Fertilitetsbehandlingar som in vitro-befruktning (IVF) kan ge hopp när du har svårt att starta eller bilda familj. Men IVF är dyrt och det är osannolikt att din sjukförsäkring täcker kostnaderna. För de flesta människor är alternativen:
- Betala ur egen ficka, om möjligt.
- Få hjälp.
- Låna pengar för IVF-behandling.
IVF-lån verkar ofta vara den enklaste lösningen. Du kan få pengar snabbt – genom din fertilitetsklinik, om du vill – men det är viktigt att utesluta alternativen och förstå riskerna innan du skuldsätter dig. Så vilka är dina alternativ?
Alternativ till IVF-lån
Långivare är ivriga att ge dig pengar, och vi kommer att diskutera IVF-finansiering nedan. Men att låna kanske inte är det bästa alternativet för din familj. Om du redan har ont om pengar gör en skuldbörda det bara svårare för din familj. Vissa långivare tillåter dig att ta på dig sexsiffriga skulder, och återbetalningen kommer att tynga dig om du inte har (och behåller) en hög inkomst.
För att ansöka om ett lån bör du åtminstone försöka minska det belopp du lånar för IVF-förfaranden. Du kan till och med helt avstå från att låna.
Bidrag och stipendier: Du kanske kan få bidrag, donerade cykler och andra former av hjälp för att betala behandlingen. Gratis pengar är aldrig lätt att få, men det kan vara värt att försöka. Innan du ansöker om stödprogram för IVF bör du göra din hemläxa. Undersök organisationen (vissa program är bedrägerier), budgetera för ansökningsavgifter och studera detaljerna om vad som händer om din ansökan godkänns.
Crowdsourcing: Huruvida du vill be om pengar eller inte är ett personligt beslut. Men crowdsourcing gör det enkelt att ta emot pengar från ett utökat nätverk av vänner, bekanta och helt främlingar. Naturligtvis innebär det att du måste göra din resa offentlig, vilket du kanske vill göra eller inte. Fertilitetsbehandling är inget att skämmas för, men du öppnar dig för fler frågor och diskussioner längs vägen.
Hälsosparkonton (HSA): Om du har turen att ha pengar tillgängliga kan det vara klokt att betala kontant. HSA är bara en källa till potentiella medel. Om du har sparat pengar i en HSA utan att använda dem kan dina fertilitetsbehandlingar vara en anledning att använda pengarna. Även om du inte har byggt upp några tillgångar i en HSA kan det underlätta för dig att föra pengar genom en HSA med hjälp av vissa mindre skattefördelar. Men innan du gör något bör du kontrollera att du är berättigad, se över din skattesituation med en auktoriserad revisor och utvärdera effekten på pensionering och andra vårdbehov.
Betalningsplan: Fråga dina behandlare om eventuella betalningsplaner och garantier. Du kanske kan betala över tid utan att tekniskt sett ta ett lån. Denna strategi kan göra det lättare att kvalificera dig för andra lån längre fram – men du kommer fortfarande att ha betalningarna att brottas med. Var noga med att förstå om du verkligen får ett lån eller inte innan du går med på att gå vidare.
Lån för IVF-behandling
Om du bestämmer dig för att låna pengar för att finansiera IVF, låna klokt. Handla bland flera leverantörer och bekanta dig med de månadsbetalningar och räntekostnader som följer med lånet. Särskilt om din vårdgivare erbjuder finansiering, jämför dessa lån med en online-långivare och din favoritbank eller kreditförening.
Personliga lån: Personliga lån gör det möjligt för dig att spendera på vad du vill, inklusive fertilitetsbehandling och mediciner. Du behöver inte säkra dessa lån med säkerhet – du behöver bara tillräcklig inkomst och kreditvärdighet för att kvalificera dig. Personliga lån finns tillgängliga från flera källor:
- Banker och kreditföreningar: Ansök om ett personligt lån hos minst en lokal bank eller kreditförening. Små institutioner tenderar att vara mer prisvärda och tillgängliga för låntagare som har dålig kreditvärdighet. Fråga om återbetalningsalternativ (t.ex. hur länge du måste betala tillbaka), förskottsavgifter och eventuella handläggningsavgifter.
- Långivare på nätet: Det är enkelt att låna på nätet. Du kan hitta bra räntor och de bästa webbplatserna och apparna är extremt enkla att använda. Synchrony är en stor lånegivare för hälso- och kroppsrelaterade frågor, till exempel IVF, tänder och plastikkirurgiska ingrepp. Andra populära leverantörer är SoFi, Prosper, Lending Club och andra. Var noga med att undersöka finansieringsavgifter som kommer ut på ditt lån och jämför räntor från flera långivare. Typiskt sett är det så att ju lägre din kreditvärdighet är, desto högre är din ränta och dina avgifter.
Om du funderar på att ta ett privatlån, använd lånekalkylatorn nedan för att se till att månadsbetalningarna passar in i din budget.
IVF-klinikfinansiering: Det är bekvämt att låna pengar från din vårdgivare, så gå vidare och ta en titt på deras erbjudande. Men inse att leverantören kan ha en intressekonflikt. Till att börja med får den leverantören betalt med låneintäkterna, vilket gör att du kan vara en betalande kund. Dessutom har vissa leverantörer (kanske inte din) fått ytterligare ersättning från långivare för att marknadsföra låneprodukter.
Husets eget kapital: Om du har ett betydande eget kapital i ditt hus kan du kanske använda det som en resurs. Andra hypotekslån hjälper dig att få en låg ränta, men de är långt ifrån idealiska. Att utnyttja ditt eget kapital innebär att du riskerar att förlora din bostad genom tvångsförsäljning om du inte kan betala avgifterna. Du kan också behöva betala slutkostnader för att låna, även om kreditlöften för eget kapital (HELOC) kan vara överkomliga.
Kreditkort: För små utgifter eller avgifter som du kan betala av snabbt är kreditkort också ett alternativ. Men räntorna är vanligtvis höga på kreditkort – särskilt om du har dålig kreditvärdighet. Med höga räntor är det svårt att komma ur skuldsättning, och du betalar i praktiken mycket mer för dina fertilitetsbehandlingar.
Lån för IVF-behandling är bra och bra när saker och ting fungerar (när behandlingen är framgångsrik och du har lätt att ha råd med månadsbetalningarna). Men, hur svårt det än är, gör ett försök att föreställa dig ett annat utfall, och hur din familj kan påverkas. Även om de medicinska förfarandena är framgångsrika kan skuldbetalningarna göra det svårare för dig att ge ditt barn allt du vill ha. Skulder är inte nödvändigtvis bra eller dåliga – det är helt och hållet upp till dig att avgöra vad som är bäst – men att minimera skulderna kan göra ditt liv lättare längre fram.