Les traitements de fertilité comme la fécondation in vitro (FIV) peuvent donner de l’espoir lorsque vous avez des difficultés à fonder ou à agrandir votre famille. Mais la FIV est coûteuse, et il est peu probable que votre assurance maladie couvre les coûts. Pour la plupart des gens, les options sont les suivantes :
- Payer de sa poche, si possible.
- Bénéficier d’une assistance.
- Emprunter de l’argent pour le traitement par FIV.
Les prêts pour la FIV semblent souvent être la solution la plus facile. Vous pouvez obtenir de l’argent rapidement – par l’intermédiaire de votre clinique de fertilité, si vous le souhaitez – mais il est essentiel d’écarter les alternatives et de comprendre les risques avant de s’endetter. Alors, quelles sont vos options ?
Alternatives aux prêts pour la FIV
Les prêteurs sont impatients de vous donner de l’argent, et nous discuterons du financement de la FIV ci-dessous. Mais l’emprunt n’est peut-être pas la meilleure option pour votre famille. Si vous êtes déjà à court de fonds, un fardeau de dettes ne fait que rendre les choses plus difficiles pour votre famille. Certains prêteurs vous autorisent à contracter des dettes à six chiffres, et le remboursement vous pèsera, sauf si vous avez (et conservez) un revenu élevé.
Avant de demander un prêt, essayez au moins de réduire le montant que vous empruntez pour les procédures de FIV. Vous pouvez même éliminer complètement les emprunts.
Subventions et bourses d’études : Vous pourriez être en mesure de recevoir un financement, des cycles donnés et d’autres formes d’aide pour payer le traitement. Il n’est jamais facile de trouver de l’argent gratuit, mais cela peut valoir la peine d’essayer. Avant de vous inscrire à des programmes d’aide à la FIV, faites vos devoirs. Faites des recherches sur l’organisation (certains programmes sont des arnaques), prévoyez un budget pour les frais de demande et étudiez les détails sur ce qui se passe si votre demande est approuvée.
Crowdsourcing : Demander de l’argent ou non est une décision personnelle. Mais le crowdsourcing permet de recevoir facilement des fonds d’un réseau étendu d’amis, de connaissances et de parfaits inconnus. Bien sûr, cela signifie rendre votre parcours public, ce que vous pouvez ou non vouloir faire. Le traitement de la fertilité n’a rien de honteux, mais vous vous ouvrirez à plus de questions et de discussions en cours de route.
Comptes d’épargne santé (HSA) : Si vous avez la chance d’avoir des fonds disponibles, il peut être judicieux de payer comptant. Les HSA ne sont qu’une source de fonds potentiels. Si vous avez économisé de l’argent dans un HSA sans le dépenser, vos traitements de fertilité peuvent être une raison d’utiliser cet argent. Même si vous n’avez pas accumulé d’actifs dans un HSA, le fait d’y faire transiter de l’argent peut alléger le fardeau grâce à quelques avantages fiscaux mineurs. Mais avant de faire quoi que ce soit, vérifiez que vous êtes éligible, examinez votre situation fiscale avec un CPA et évaluez l’impact sur la retraite et les autres besoins de santé.
Plan de paiement : Demandez à vos fournisseurs de traitement quels sont les plans de paiement et les garanties possibles. Vous pouvez être en mesure de payer au fil du temps sans obtenir techniquement un prêt. Cette stratégie peut faciliter l’éligibilité à d’autres prêts plus tard – mais vous aurez toujours les paiements à faire face. Assurez-vous de comprendre si vous obtenez réellement un prêt ou non avant d’accepter d’aller de l’avant.
Prêts pour le traitement de la FIV
Si vous décidez d’emprunter de l’argent pour financer la FIV, empruntez judicieusement. Magasinez parmi plusieurs fournisseurs, et familiarisez-vous avec les paiements mensuels et les coûts d’intérêt qui accompagnent les emprunts. Surtout si votre prestataire de soins de santé propose de financer, comparez ces prêts à un prêteur en ligne et à votre banque ou coopérative de crédit préférée.
Prêts personnels : Les prêts personnels vous permettent de dépenser pour tout ce que vous voulez, y compris le traitement de la fertilité et les médicaments. Vous n’avez pas besoin de garantir ces prêts avec une garantie – vous avez seulement besoin de revenus suffisants et de scores de crédit pour être admissible. Les prêts personnels sont disponibles auprès de plusieurs sources :
- Banques et coopératives de crédit : Demandez un prêt personnel auprès d’au moins une banque ou une coopérative de crédit locale. Les petites institutions ont tendance à être plus abordables et accessibles aux emprunteurs qui ont un mauvais crédit. Renseignez-vous sur les options de remboursement (comme la durée du remboursement), les pénalités de remboursement anticipé et les frais de traitement éventuels.
- Prêteurs en ligne : Il est facile d’emprunter en ligne. Vous pouvez trouver des taux intéressants, et les meilleurs sites Web et applications sont extrêmement faciles à utiliser. Synchrony est un important fournisseur de prêts pour les questions liées à la santé et au corps, comme la FIV, les dents et les procédures de chirurgie plastique. Les autres fournisseurs populaires sont SoFi, Prosper, Lending Club et d’autres. Assurez-vous d’examiner les frais de financement qui sont prélevés sur votre prêt, et comparez les taux d’intérêt de plusieurs prêteurs. Généralement, plus votre score de crédit est faible, plus votre taux d’intérêt et les frais sont élevés.
Si vous envisagez un prêt personnel, utilisez la calculatrice de prêt ci-dessous pour vous assurer que les paiements mensuels correspondent à votre budget.
Financement des cliniques de FIV : Il est pratique d’emprunter de l’argent à votre prestataire de soins de santé, alors allez-y et jetez un coup d’œil à leur offre. Mais reconnaissez que le prestataire peut avoir un conflit d’intérêts. Pour commencer, ce prestataire est payé avec le produit du prêt, ce qui vous permet d’être un client payant. En outre, certains fournisseurs (peut-être pas le vôtre) ont reçu une compensation supplémentaire de la part des prêteurs pour promouvoir des produits de prêt.
Fonds propres : Si vous avez des fonds propres importants dans votre maison, vous pourriez être en mesure de les utiliser comme ressource. Les hypothèques de second rang vous aident à obtenir un taux d’intérêt faible, mais elles sont loin d’être idéales. Si vous utilisez la valeur nette de votre maison, vous risquez de la perdre en cas de saisie si vous ne pouvez pas effectuer les paiements. Vous pourriez également devoir payer des frais de clôture pour emprunter, bien que les lignes de crédit sur la valeur nette de la maison (LDCM) puissent être abordables.
Cartes de crédit : Pour les petites dépenses ou les frais que vous pouvez rembourser rapidement, les cartes de crédit sont également une option. Mais les taux d’intérêt sont généralement élevés sur les cartes de crédit – surtout si vous avez un mauvais crédit. Avec des taux élevés, il est difficile de se désendetter et vous payez effectivement beaucoup plus pour vos traitements de fertilité.
Emprunter pour un traitement de FIV, c’est très bien quand les choses fonctionnent (quand le traitement est réussi et que vous pouvez facilement payer les mensualités). Mais, aussi difficile que cela soit, faites un effort pour imaginer une issue différente, et comment votre famille pourrait être affectée. Même si les procédures médicales sont réussies, les paiements de la dette peuvent vous empêcher de fournir tout ce que vous voulez à votre enfant. La dette n’est pas nécessairement bonne ou mauvaise – c’est entièrement à vous de décider ce qui est le mieux – mais minimiser la dette pourrait vous rendre la vie plus facile à l’avenir.