Los tratamientos de fertilidad, como la fecundación in vitro (FIV), pueden dar esperanzas cuando tiene dificultades para formar o ampliar su familia. Pero la FIV es cara, y es poco probable que su seguro médico cubra los costes. Para la mayoría de las personas, las opciones son:
- Pagar de su bolsillo, si es posible.
- Obtener asistencia.
- Pedir un préstamo para el tratamiento de FIV.
Los préstamos para FIV suelen parecer la solución más fácil. Puede conseguir dinero rápidamente -a través de su clínica de fertilidad, si así lo desea- pero es fundamental descartar las alternativas y comprender los riesgos antes de endeudarse. Entonces, ¿cuáles son sus opciones?
Alternativas a los préstamos de FIV
Los prestamistas están deseosos de darle dinero, y hablaremos de la financiación de la FIV a continuación. Pero pedir un préstamo puede no ser la mejor opción para su familia. Si ya está escaso de fondos, una carga de deuda sólo hace las cosas más difíciles para su familia. Algunos prestamistas le permiten contraer deudas de seis cifras, y el reembolso le pesará a menos que tenga (y mantenga) unos ingresos elevados.
Antes de solicitar un préstamo, intente al menos reducir la cantidad que pide prestada para los procedimientos de FIV. Puede incluso eliminar los préstamos por completo.
Subvenciones y becas: Es posible que pueda recibir financiación, ciclos donados y otras formas de ayuda para pagar el tratamiento. Nunca es fácil conseguir dinero gratis, pero podría valer la pena intentarlo. Antes de solicitar programas de ayuda para la FIV, haz los deberes. Investigue la organización (algunos programas son estafas), haga un presupuesto para las tasas de solicitud y estudie los detalles sobre lo que ocurre si su solicitud es aprobada.
Crowdsourcing: Pedir dinero o no es una decisión personal. Pero el crowdsourcing facilita la recepción de fondos de una amplia red de amigos, conocidos y completos desconocidos. Por supuesto, eso significa hacer público tu viaje, algo que puedes querer hacer o no. El tratamiento de fertilidad no es algo de lo que deba avergonzarse, pero se abrirá a más preguntas y discusiones a lo largo del camino.
Cuentas de ahorro para la salud (HSA): Si tiene la suerte de disponer de fondos, puede tener sentido pagar en efectivo. Las HSA son sólo una fuente de fondos potenciales. Si ha estado ahorrando dinero en una HSA sin gastarlo, sus tratamientos de fertilidad podrían ser una razón para utilizar el dinero. Incluso si no ha acumulado activos en una HSA, utilizar el dinero a través de una puede aliviar la carga con algunos beneficios fiscales menores. Pero antes de hacer nada, verifique que es elegible, revise su situación fiscal con un CPA y evalúe el impacto en la jubilación y otras necesidades de atención médica.
Plan de pago: Pregunte a sus proveedores de tratamiento sobre posibles planes de pago y garantías. Es posible que pueda pagar a lo largo del tiempo sin obtener técnicamente un préstamo. Esta estrategia puede facilitar la obtención de otros préstamos en el futuro, pero seguirá teniendo que hacer frente a los pagos. Asegúrese de entender si realmente está obteniendo un préstamo antes de aceptar seguir adelante.
Préstamos para el tratamiento de FIV
Si decide pedir un préstamo para financiar la FIV, hágalo con prudencia. Busque entre varios proveedores y familiarícese con los pagos mensuales y los costes de los intereses que conllevan los préstamos. Especialmente si su proveedor de servicios sanitarios le ofrece financiación, compare esos préstamos con un prestamista en línea y con su banco o cooperativa de crédito favoritos.
Préstamos personales: Los préstamos personales le permiten gastar en lo que quiera, incluyendo el tratamiento de fertilidad y los medicamentos. No es necesario garantizar estos préstamos con una garantía; sólo se necesitan ingresos suficientes y una puntuación de crédito para poder optar a ellos. Los préstamos personales están disponibles en varias fuentes:
- Bancos y cooperativas de crédito: Solicite un préstamo personal en al menos un banco o cooperativa de crédito local. Las instituciones pequeñas suelen ser más asequibles y accesibles para los prestatarios que tienen mal crédito. Pregunte por las opciones de reembolso (como el tiempo que tiene para devolver el préstamo), las penalizaciones por pago anticipado y los gastos de tramitación.
- Prestamistas en línea: Es fácil pedir un préstamo en línea. Puede encontrar grandes tipos de interés, y los mejores sitios web y aplicaciones son extremadamente fáciles de usar. Synchrony es uno de los principales proveedores de préstamos para asuntos relacionados con la salud y el cuerpo, como la FIV, los dientes y los procedimientos de cirugía plástica. Otros proveedores populares son SoFi, Prosper, Lending Club y otros. Asegúrese de examinar las comisiones de financiación que salen de su préstamo y compare los tipos de interés de varios prestamistas. Por lo general, cuanto menor sea su puntuación de crédito, mayor será la tasa de interés y las comisiones.
Si está considerando un préstamo personal, utilice la calculadora de préstamos a continuación para asegurarse de que los pagos mensuales se ajustan a su presupuesto.
Financiación de la clínica de FIV: Es conveniente pedir un préstamo a su proveedor de servicios de salud, así que adelante y eche un vistazo a su oferta. Pero reconozca que el proveedor puede tener un conflicto de intereses. Para empezar, ese proveedor cobra con los ingresos del préstamo, lo que le permite ser un cliente de pago. Además, algunos proveedores (quizá no el suyo) han recibido compensaciones adicionales de los prestamistas por promocionar productos de préstamo.
Capitalización de la vivienda: Si tiene un capital importante en su casa, podría utilizarlo como recurso. Las segundas hipotecas le ayudan a obtener un tipo de interés bajo, pero están lejos de ser ideales. Utilizar el capital de la vivienda significa que te arriesgas a perderla en una ejecución hipotecaria si no puedes hacer los pagos. También es posible que tenga que pagar los costes de cierre del préstamo, aunque las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) podrían ser asequibles.
Tarjetas de crédito: Para gastos pequeños o cargos que pueda pagar rápidamente, las tarjetas de crédito también son una opción. Pero los tipos de interés de las tarjetas de crédito suelen ser elevados, sobre todo si se tiene mal crédito. Con unos tipos de interés elevados, es difícil salir de la deuda y, de hecho, pagará mucho más por sus tratamientos de fertilidad.
Pedir un préstamo para el tratamiento de FIV está muy bien cuando las cosas funcionan (cuando el tratamiento tiene éxito y puede permitirse fácilmente los pagos mensuales). Pero, por difícil que sea, haga un esfuerzo por imaginar un resultado diferente, y cómo puede verse afectada su familia. Incluso si los procedimientos médicos tienen éxito, los pagos de la deuda pueden dificultar que le proporcione todo lo que desea a su hijo. Las deudas no son necesariamente buenas o malas -depende totalmente de usted decidir qué es lo mejor-, pero minimizarlas podría facilitarle la vida en el futuro.