Hedelmöityshoidot, kuten koeputkihedelmöitys (IVF), voivat antaa toivoa, kun sinulla on vaikeuksia perheen perustamisessa tai kasvattamisessa. IVF on kuitenkin kallista, eikä sairausvakuutuksesi todennäköisesti korvaa kustannuksia. Useimmille ihmisille vaihtoehdot ovat:
- Maksa omasta taskusta, jos mahdollista.
- Hae apua.
- Lainaa rahaa IVF-hoitoa varten.
IVF-lainat vaikuttavat usein helpoimmalta ratkaisulta. Voit saada rahaa nopeasti – halutessasi hedelmöityshoitoklinikan kautta – mutta on ratkaisevan tärkeää sulkea pois vaihtoehdot ja ymmärtää riskit ennen kuin otat velkaa. Mitkä ovat siis vaihtoehtosi?
Vaihtoehtoja IVF-lainoille
Lainanantajat ovat innokkaita antamaan sinulle rahaa, ja käsittelemme IVF-rahoitusta jäljempänä. Lainanotto ei kuitenkaan välttämättä ole paras vaihtoehto perheellesi. Jos sinulla on jo ennestään pulaa varoista, velkataakka vain vaikeuttaa perheesi tilannetta. Jotkut lainanantajat sallivat sinun ottaa kuusinumeroisia velkoja, ja takaisinmaksu rasittaa sinua, ellei sinulla ole (ja pidä) suuria tuloja.
Ennen kuin haet lainaa, yritä ainakin pienentää IVF-toimenpiteitä varten lainaamaasi summaa. Voit jopa luopua lainanotosta kokonaan.
Apurahat ja stipendit: Saatat ehkä saada rahoitusta, lahjoitettuja syklejä ja muita tukimuotoja hoidon maksamiseen. Ilmaista rahaa ei ole koskaan helppo saada, mutta se voi olla yrittämisen arvoista. Ennen kuin haet IVF-avustusohjelmia, tee kotiläksysi. Tutki organisaatiota (jotkut ohjelmat ovat huijauksia), varaudu hakemusmaksuihin ja tutustu yksityiskohtiin siitä, mitä tapahtuu, jos hakemuksesi hyväksytään.
Crowdsourcing: Se, haluatko pyytää rahaa vai et, on henkilökohtainen päätös. Joukkoistamisen avulla on kuitenkin helppo saada varoja laajalta ystävien, tuttavien ja täysin tuntemattomien ihmisten verkostolta. Tämä tarkoittaa tietysti sitä, että teet matkasi julkiseksi, mitä voit haluta tai olla haluamatta. Hedelmöityshoitoa ei tarvitse hävetä, mutta avaudut matkan varrella useammille kysymyksille ja keskusteluille.
Terveyssäästötilit (HSA): Jos olet niin onnekas, että sinulla on varoja käytettävissäsi, voi olla järkevää maksaa käteisellä. HSA:t ovat vain yksi mahdollisten varojen lähde. Jos olet säästänyt rahaa HSA:ssa käyttämättä sitä, hedelmöityshoitosi saattaa olla syy käyttää rahoja. Vaikka et olisikaan kerännyt varoja HSA:han, rahojen käyttäminen HSA:n kautta voi helpottaa taakkaa pienillä veroeduilla. Mutta ennen kuin teet mitään, varmista, että olet oikeutettu siihen, tarkista verotustilanteesi CPA:n kanssa ja arvioi vaikutukset eläkkeeseen ja muihin terveydenhuollon tarpeisiin.
Maksusuunnitelma: Kysy hoidon tarjoajilta mahdollisista maksusuunnitelmista ja takuista. Saatat pystyä maksamaan ajan myötä ilman, että tarvitset teknisesti lainaa. Tämä strategia voi helpottaa muiden lainojen saamista myöhemmin – mutta maksuja on silti maksettava. Varmista, että ymmärrät, oletko todella saamassa lainaa, ennen kuin suostut etenemään eteenpäin.
Lainat IVF-hoitoa varten
Jos päätät lainata rahaa IVF-hoitoa varten, lainaa viisaasti. Tutustu useisiin eri lainantarjoajiin ja perehdy lainaamiseen liittyviin kuukausimaksuihin ja korkokuluihin. Etenkin jos terveydenhuollon tarjoajasi tarjoaa rahoitusta, vertaa näitä lainoja verkkolainanantajaan ja suosikkipankkiisi tai -luottoyhdistykseesi.
Henkilölainat: Henkilökohtaisten lainojen avulla voit käyttää rahaa kaikkeen haluamaasi, myös hedelmöityshoitoon ja lääkkeisiin. Sinun ei tarvitse turvata näitä lainoja vakuuksilla – tarvitset vain riittävät tulot ja luottopisteet täyttääkseen kelpoisuusehdot. Henkilökohtaisia lainoja on saatavilla useista lähteistä:
- Pankit ja luotto-osuuskunnat: Hae henkilökohtaista lainaa vähintään yhdestä paikallisesta pankista tai luotto-osuuskunnasta. Pienet laitokset ovat yleensä edullisempia ja helpommin saatavilla lainanottajille, joilla on huono luotto. Kysy takaisinmaksuvaihtoehdoista (kuten siitä, kuinka kauan sinun on maksettava takaisin), ennenaikaisten maksujen seuraamuksista ja mahdollisista käsittelymaksuista.
- Verkkolainanantajat: On helppoa lainata verkossa. Voit löytää edullisia korkoja, ja parhaat verkkosivustot ja sovellukset ovat erittäin helppokäyttöisiä. Synchrony on merkittävä lainanantaja terveyteen ja kehoon liittyviin asioihin, kuten IVF-, hammas- ja plastiikkakirurgisiin toimenpiteisiin. Muita suosittuja tarjoajia ovat muun muassa SoFi, Prosper ja Lending Club. Muista tutkia lainaasi tulevat rahoituspalkkiot ja vertailla useiden lainanantajien korkoja. Tyypillisesti mitä alhaisemmat luottopistemäärät, sitä korkeampi korko ja palkkiot.
Jos harkitset henkilökohtaista lainaa, käytä alla olevaa lainalaskuria varmistaaksesi, että kuukausimaksut sopivat budjettiisi.
IVF-klinikan rahoitus: On kätevää lainata rahaa terveydenhuollon tarjoajalta, joten käy tutustumassa heidän tarjoukseensa. Mutta myönnä, että palveluntarjoajalla voi olla eturistiriita. Ensinnäkin kyseinen palveluntarjoaja saa maksun lainan tuotoilla, jolloin sinä voit olla maksava asiakas. Lisäksi jotkut palveluntarjoajat (ehkä ei sinun) ovat saaneet lainanantajilta lisäkorvauksia lainatuotteiden myynninedistämisestä.
Kotipääoma: Jos sinulla on merkittävää pääomaa kodissasi, voit ehkä käyttää sitä resurssina. Toissijaiset kiinnitykset auttavat sinua saamaan alhaisen koron, mutta ne eivät ole läheskään ihanteellisia. Kotipääoman käyttäminen tarkoittaa, että olet vaarassa menettää kotisi pakkohuutokaupassa, jos et pysty maksamaan maksuja. Saatat myös joutua maksamaan sulkemiskuluja lainan ottamisesta, vaikka kotipääomaluottolimiitit (HELOC) voivat olla kohtuuhintaisia.
Luottokortit: Luottokortit ovat myös vaihtoehto pieniin menoihin tai kuluihin, jotka voit maksaa nopeasti pois. Luottokorttien korot ovat kuitenkin yleensä korkeat – varsinkin jos sinulla on huono luotto. Kun korot ovat korkeat, veloista on vaikea päästä eroon, ja tosiasiassa maksat hedelmöityshoidoista paljon enemmän.
Lainan ottaminen IVF-hoitoa varten on hyvä asia, kun asiat sujuvat (kun hoito onnistuu ja sinulla on helposti varaa kuukausittaisiin maksuihin). Mutta niin vaikeaa kuin se onkin, yritä kuvitella toisenlaista lopputulosta ja sitä, miten se voisi vaikuttaa perheeseesi. Vaikka hoitotoimenpiteet onnistuisivatkin, velan maksaminen voi vaikeuttaa sitä, että voit tarjota lapsellesi kaiken haluamasi. Velkaantuminen ei välttämättä ole hyvä tai huono asia – on täysin sinun päätettävissäsi, mikä on parasta – mutta velkojen minimointi voi helpottaa elämääsi myöhemmin.