Vad är en kreditanalytiker?
En kreditanalytiker är en finansiell expert som bedömer kreditvärdigheten hos värdepapper, individer eller företag. Kreditanalytiker fastställer sannolikheten för att en låntagare kan återbetala sina finansiella förpliktelser genom att granska låntagarens finansiella och kredithistoria och fastställa om objektets ekonomiska tillstånd och de ekonomiska förhållandena är gynnsamma för återbetalning.
Kreditanalytiker anställs vanligtvis av affärs- och investeringsbanker, kreditkortsutgivande institut, kreditvärderingsinstitut och investeringsbolag.
Kreditanalytiker tolkar bokslut och använder nyckeltal när de analyserar en potentiell låntagares förtroendeskyldiga beteende och historik. De avgör om låntagaren har tillräckliga kassaflöden genom att jämföra nyckeltal med riktmärken för branschdata. En kreditanalytiker som arbetar på en bank kan till exempel granska ett jordbruksföretags bokslut innan han/hon godkänner ett lån för ny jordbruksutrustning.
Key Takeaways
- En kreditanalytiker analyserar investeringar eller gäldenärer för att avgöra deras potentiella risk för investeraren eller långivaren.
- Kreditanalytiker är vanligtvis anställda av affärs- och investeringsbanker, kreditkortsutgivande institut, kreditvärderingsinstitut och investeringsbolag.
- Kreditanalytiker granskar årsredovisningar och använder sig av nyckeltal när de analyserar en potentiell låntagares ekonomiska historia.
- För skuldsatta emittenter och deras instrument, t.ex. obligationer, tilldelar kreditanalytiker poäng baserat på bokstavsbetyg som AAA, AA+, BBB eller skräp under investment grade.
Förståelse för kreditanalytikerns roll och ansvar
Kreditanalys är ett specialiserat område inom finansiell riskanalys, därför kallas kreditanalytiker för kreditriskanalytiker. Efter att ha utvärderat risknivån för en investering fastställer analytikern räntesatsen och kreditgränsen eller lånevillkoren för en låntagare. Analytiker använder resultaten från sin forskning för att se till att låntagaren får ett överkomligt lån och att långivaren skyddas om låntagaren inte betalar.
Det minimala utbildningskravet för en kreditanalytiker är en grundexamen inom handel, finans eller ett relaterat område.
Kreditanalytiker arbetar på banker, investeringsbolag, kreditföreningar, kreditvärderingsinstitut, försäkringsbolag och kapitalförvaltningsbolag. En kreditanalytiker samlar in och analyserar finansiella uppgifter, inklusive den potentiella låntagarens betalningshistorik, eventuella skulder, inkomster och tillgångar. Analytikern letar efter indikatorer på att låntagaren kan utgöra en risknivå. Uppgifterna används för att rekommendera godkännande eller avslag av ett lån eller en kredit och för att avgöra om kreditgränserna ska ökas eller minskas eller om ytterligare avgifter ska tas ut.
En kreditanalytiker bidrar också till ekonomins allmänna välbefinnande eftersom krediter stimulerar den finansiella aktiviteten. Dessutom får privatpersoner och företag ytterligare köpkraft genom lån, kreditlinjer och studielån, vilket kan förbättra deras liv och göra det möjligt för företag att övervinna tillfällig illikviditet. Analytiker som arbetar med värdepapper, råvarukontrakt och andra områden för finansiella investeringar tjänar de högsta lönerna bland kreditanalytiker, enligt U.S. Bureau of Labor Statistics.
Typer av kreditanalytikerbetyg
Kreditanalytiker kan också utfärda kreditbetyg. För privatpersoner är genereringen av kreditbetyg vanligtvis automatiserad genom algoritmiska processer baserade på en persons kreditbetalningshistorik, utgifter och tidigare konkurser. Ett kreditbetyg är ett tresiffrigt tal som sträcker sig från cirka 200 till 850. Den vanligaste typen av individuell kreditpoäng är Fair Isaac- eller FICO-poängen.
För skuldemittenter och deras instrument (t.ex. obligationer) tilldelar kreditanalytiker poäng baserat på bokstavsbetyg, t.ex. AAA – den högsta kreditvärdigheten, och sedan AA+, eller BBB, och så vidare…. Under ett visst betyg anses ett företags skulder vara ”skräp”, eller under investment grade. Dessa skräpobligationer har vanligtvis högre avkastning för att kompensera för den extra kreditrisken. Statliga regeringar kan också ha kreditbetyg på sina obligationer. Kreditanalytiker som bedömer obligationer arbetar ofta på kreditvärderingsinstitut som Moody’s eller Standard &Poor’s (S&P).
Försäkringsbolag betygsätts också utifrån sin kreditrisk och finansiella stabilitet av kreditvärderingsinstitut som AM Best.
Enligt den senaste statistiken från U.S. Bureau of Labor Statistics (BLS) var den genomsnittliga årslönen för en kreditanalytiker 84 930 dollar. Den högsta i USA var 123 470 dollar i delstaten New York.
Särskilda överväganden: Minskning av risk
En kreditanalytiker kan rekommendera ett företagslån eller en företagskredit efter att ha beaktat riskfaktorer. Riskfaktorerna kan vara miljöinriktade såsom ekonomiska förändringar, svängningar på aktiemarknaden, lagändringar och myndighetskrav.
Om en företagskund till exempel har svårt att klara av att betala sina löner kan detta vara en indikator på minskade intäkter och en potentiell konkurs, vilket kan påverka bankens tillgångar, kreditbetyg och rykte.
Finansiella uppgifter bestämmer risknivån vid kreditgivning så att en bank kan besluta om den vill gå vidare med lånegodkännandet. Om banken beviljar finansiering övervakar kreditanalytikern låntagarens resultat och kan utfärda rekommendationer om att avsluta låneavtalet om det blir riskabelt. Att bestämma risknivån i ett lån eller en investering hjälper bankerna att hantera risker och generera intäkter.
En kreditanalytiker kan till exempel rekommendera en lösning för en person som inte har betalat sina kreditkortsbetalningar. Analytikern kan rekommendera att minska individens kreditgräns, stänga kontot eller byta till ett nytt kreditkort med lägre ränta.