Wat Is een Krediet Analist?
Een kredietanalist is een financiële professional die de kredietwaardigheid van effecten, personen of bedrijven beoordeelt. Kredietanalisten bepalen de waarschijnlijkheid dat een kredietnemer zijn financiële verplichtingen kan terugbetalen door de financiële en kredietgeschiedenis van de kredietnemer te beoordelen en te bepalen of de toestand van de financiële gezondheid van het onderwerp en de economische omstandigheden gunstig zijn voor terugbetaling.
Kredietanalisten zijn meestal in dienst van commerciële en investeringsbanken, instellingen die creditcards uitgeven, kredietbeoordelingsbureaus en beleggingsmaatschappijen.
Kredietanalisten interpreteren financiële overzichten en gebruiken ratio’s bij het analyseren van het fiduciaire gedrag en de geschiedenis van een potentiële kredietnemer. Zij beslissen of de kredietnemer over adequate kasstromen beschikt door ratio’s te vergelijken met benchmarks voor branchegegevens. Een kredietanalist die bij een bank werkt, kan bijvoorbeeld de financiële overzichten van een landbouwbedrijf onderzoeken voordat hij een lening voor nieuwe landbouwapparatuur goedkeurt.
Key Takeaways
- Een kredietanalist analyseert investeringen of debiteuren om hun potentiële risico voor de investeerder of kredietverlener te bepalen.
- Kredietanalisten zijn meestal in dienst van handels- en investeringsbanken, instellingen die creditcards uitgeven, kredietbeoordelingsbureaus en beleggingsmaatschappijen.
- Kredietanalisten onderzoeken jaarrekeningen en gebruiken ratio’s bij het analyseren van de financiële geschiedenis van een potentiële kredietnemer.
- Voor schuldemittenten en hun instrumenten zoals obligaties, kennen kredietanalisten scores toe op basis van lettergraden zoals AAA, AA+, BBB, of junk onder investment grade.
Inzicht in de rol en verantwoordelijkheden van de kredietanalist
Kredietanalyse is een gespecialiseerd gebied van financiële risicoanalyse; daarom worden kredietanalisten kredietrisicoanalisten genoemd. Na het evalueren van het risiconiveau van een investering, bepaalt de analist de rentevoet en de kredietlimiet of leningsvoorwaarden voor een lener. Analisten gebruiken de resultaten van hun onderzoek om ervoor te zorgen dat de kredietnemer een betaalbare lening krijgt en de kredietgever wordt beschermd als de kredietnemer in gebreke blijft.
De minimale opleidingseis voor een kredietanalist is een bachelordiploma in de handel, financiën of een aanverwant gebied.
Kredietanalisten werken bij banken, investeringsmaatschappijen, kredietverenigingen, kredietbeoordelingsbureaus, verzekeringsmaatschappijen en vermogensbeheerders. Een kredietanalist verzamelt en analyseert financiële gegevens, waaronder de betalingsgeschiedenis van de potentiële kredietnemer, eventuele schulden, inkomsten en activa. De analist zoekt naar aanwijzingen dat de kredietnemer een risico kan inhouden. De gegevens worden gebruikt om goedkeuring of afwijzing van een lening of krediet aan te bevelen en om te bepalen of de kredietlimieten moeten worden verhoogd of verlaagd of extra kosten in rekening moeten worden gebracht.
Een kredietanalist draagt ook bij aan het algehele welzijn van de economie omdat krediet de financiële activiteit stimuleert. Bovendien krijgen particulieren en bedrijven extra koopkracht door leningen, kredietlijnen en studieleningen, wat hun leven kan verbeteren en bedrijven in staat stelt tijdelijke illiquiditeit te overwinnen. Analisten die werken in effecten, grondstoffencontracten en andere gebieden van financiële investeringen verdienen de hoogste salarissen onder kredietanalisten, volgens het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics.
Soorten kredietanalistenbeoordelingen
Credietanalisten kunnen ook kredietscores uitgeven. Voor individuen is het genereren van een kredietscore meestal geautomatiseerd via algoritmische processen op basis van iemands kredietbetalingsgeschiedenis, uitgaven en eerdere faillissementen. Een kredietscore is een driecijferig getal dat varieert van ongeveer 200 tot 850. Het meest voorkomende type individuele kredietscore is de Fair Isaac- of FICO-score.
Voor schuldemittenten en hun instrumenten (zoals obligaties), kennen kredietanalisten scores toe op basis van lettergraden zoals AAA-de hoogste kredietwaardigheid, en dan AA+, of BBB, enzovoort. Onder een bepaalde rating wordt de schuld van een bedrijf beschouwd als “junk”, of onder investeringskwaliteit. Deze junk bonds hebben doorgaans een hoger rendement om het extra kredietrisico te compenseren. Soevereine overheden kunnen ook een credit score op hun obligaties hebben. Kredietanalisten die obligaties beoordelen, werken vaak bij kredietbeoordelingsbureaus zoals Moody’s of Standard & Poor’s (S&P).
Verzekeringsmaatschappijen worden ook beoordeeld op hun kredietrisico en financiële stabiliteit door ratingbureaus zoals AM Best.
Volgens de meest recente statistieken van het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics (BLS) bedroeg het gemiddelde jaarsalaris voor een kredietanalist $ 84.930. Het hoogste salaris in de VS was $123.470 in de staat New York.
Speciale overwegingen: Reducing Risk
Een kredietanalist kan een zakelijke lening of zakelijk krediet aanbevelen na overweging van risicofactoren. De risicofactoren kunnen omgevingsgericht zijn, zoals economische veranderingen, schommelingen op de aandelenmarkt, wetswijzigingen en wettelijke vereisten.
Als een zakelijke klant bijvoorbeeld moeite heeft om de loonlijst te betalen, kan dit een indicator zijn van een daling van de inkomsten en een mogelijk faillissement, wat van invloed kan zijn op de activa, ratings en reputatie van de bank.
Financiële gegevens bepalen het risiconiveau dat gepaard gaat met het verstrekken van krediet, zodat een bank kan beslissen of ze wil doorgaan met het goedkeuren van de lening. Als de bank financiering verstrekt, zal de kredietanalist de prestaties van de lener volgen en kan hij aanbevelingen doen om de leningsovereenkomst te beëindigen als deze riskant wordt. Het bepalen van het risiconiveau van een lening of investering helpt banken risico’s te beheren en inkomsten te genereren.
Een kredietanalist kan bijvoorbeeld een oplossing aanbevelen voor een individu dat in gebreke is gebleven met zijn creditcardbetalingen. De analist kan aanbevelen de kredietlimiet van de persoon te verlagen, hun rekening te sluiten, of over te stappen op een nieuwe creditcard met een lagere rente.