Ce este un analist de credite?
Un analist de credite este un profesionist financiar care evaluează solvabilitatea valorilor mobiliare, a persoanelor fizice sau a companiilor. Analiștii de credit determină probabilitatea ca un debitor să își poată rambursa obligațiile financiare prin examinarea istoricului financiar și de credit al debitorului și prin determinarea dacă starea de sănătate financiară a subiectului și condițiile economice sunt favorabile rambursării.
Analiștii de credit sunt de obicei angajați de bănci comerciale și de investiții, instituții emitente de carduri de credit, agenții de rating de credit și societăți de investiții.
Analiștii de credit interpretează situațiile financiare și utilizează ratele atunci când analizează comportamentul și istoricul fiduciar al unui potențial debitor. Ei decid dacă împrumutatul are fluxuri de numerar adecvate prin compararea ratelor cu datele de referință din industrie. De exemplu, un analist de credite care lucrează la o bancă poate examina situațiile financiare ale unei companii agricole înainte de a aproba un împrumut pentru echipamente agricole noi.
Key Takeaways
- Un analist de credite analizează investițiile sau debitorii pentru a determina riscul potențial al acestora pentru investitor sau creditor.
- Analiștii de credite sunt de obicei angajați de bănci comerciale și de investiții, de instituții emitente de carduri de credit, de agenții de rating de credit și de societăți de investiții.
- Analiștii de credite examinează situațiile financiare și utilizează ratele atunci când analizează istoricul financiar al unui potențial debitor.
- Pentru emitenții de datorii și instrumentele lor, cum ar fi obligațiunile, analiștii de credite atribuie scoruri pe baza calificativelor literare, cum ar fi AAA, AA+, BBB sau junk sub categoria de investiție.
Înțelegerea rolului și responsabilităților analistului de credit
Analiza de credit este un domeniu specializat al analizei riscului financiar; prin urmare, analiștii de credit sunt numiți analiști de risc de credit. După ce evaluează nivelul de risc al unei investiții, analistul va determina rata dobânzii și limita de credit sau condițiile de împrumut pentru un debitor. Analiștii folosesc rezultatele cercetărilor lor pentru a se asigura că împrumutatul primește un împrumut accesibil, iar creditorul este protejat în cazul în care împrumutatul intră în incapacitate de plată.
Rechizitul educațional minim pentru un analist de credite este o diplomă de licență în comerț, finanțe sau într-un domeniu conex.
Analiștii de credite lucrează la bănci, companii de investiții, cooperative de credit, agenții de rating de credit, companii de asigurări și companii de gestionare a activelor. Un analist de credite adună și analizează date financiare, inclusiv istoricul de plată al potențialului debitor, orice pasive, câștiguri și active. Analistul caută indicatori care să arate că împrumutatul ar putea prezenta un anumit nivel de risc. Datele sunt folosite pentru a recomanda aprobarea sau respingerea unui împrumut sau a unui credit și pentru a determina dacă să crească sau să reducă limitele de credit sau să perceapă comisioane suplimentare.
Un analist de credite contribuie, de asemenea, la bunăstarea generală a economiei, deoarece creditul stimulează activitatea financiară. În plus, persoanele fizice și companiile primesc o putere de cumpărare suplimentară de la împrumuturi, linii de credit și împrumuturi pentru studenți, ceea ce le poate îmbunătăți viața și permite întreprinderilor să depășească ilichiditatea temporară. Analiștii care lucrează în domeniul valorilor mobiliare, al contractelor de mărfuri și în alte domenii ale investițiilor financiare câștigă cele mai mari salarii în rândul analiștilor de credit, conform Biroului de Statistică a Muncii din SUA.
Tipuri de evaluări ale analiștilor de credit
Analiștii de credit pot, de asemenea, să emită scoruri de credit. Pentru persoanele fizice, generarea scorului de credit este de obicei automatizată prin procese algoritmice bazate pe istoricul de plată a creditului, cheltuielile și falimentele anterioare ale unei persoane. Un scor de credit este un număr din trei cifre care variază între aproximativ 200 și 850. Cel mai răspândit tip de scor de credit individual este scorul Fair Isaac sau FICO.
Pentru emitenții de datorii și instrumentele lor (cum ar fi obligațiunile), analiștii de credit atribuie scoruri pe baza unor litere, cum ar fi AAA – cea mai mare solvabilitate, apoi AA+, sau BBB și așa mai departe…. Sub un anumit rating, datoria unei companii este considerată „junk”, sau sub nivelul de investiție. Aceste obligațiuni „junk” au, de obicei, randamente mai mari pentru a ține cont de riscul de credit suplimentar. Guvernele suverane pot avea, de asemenea, scoruri de credit pentru obligațiunile lor. Analiștii de credit care evaluează obligațiunile lucrează adesea la agențiile de rating de credit, cum ar fi Moody’s sau Standard & Poor’s (S&P).
Companii de asigurări sunt, de asemenea, evaluate în funcție de riscul de credit și stabilitatea financiară de către agențiile de rating, cum ar fi AM Best.
Potrivit celor mai recente statistici ale Biroului de Statistică a Muncii din SUA (BLS), salariul mediu anual pentru un analist de credit a fost de 84.930 de dolari. Cel mai mare salariu din SUA a fost de 123.470 dolari în statul New York.
Considerații speciale: Reducerea riscului
Un analist de credite poate recomanda un împrumut de afaceri sau un credit de afaceri după ce ia în considerare factorii de risc. Factorii de risc pot fi orientați spre mediul înconjurător, cum ar fi schimbările economice, fluctuațiile pieței bursiere, schimbările legislative și cerințele de reglementare.
De exemplu, dacă un client de afaceri se străduiește să facă față salariilor, acest lucru ar putea fi un indicator al unei scăderi a veniturilor și al unui potențial faliment, ceea ce ar putea afecta activele, ratingurile și reputația băncii.
Datele financiare determină nivelul de risc implicat în acordarea creditului, astfel încât o bancă poate decide dacă dorește să continue cu aprobarea împrumutului. În cazul în care banca acordă finanțare, analistul de credit va monitoriza performanța împrumutatului și poate emite recomandări de reziliere a contractului de împrumut dacă acesta devine riscant. Determinarea nivelului de risc al unui împrumut sau al unei investiții ajută băncile să gestioneze riscurile și să genereze venituri.
De exemplu, un analist de credite ar putea recomanda o soluție pentru o persoană care nu și-a respectat obligațiile de plată a cardului de credit. Analistul ar putea recomanda reducerea limitei de credit a individului, închiderea contului sau trecerea la un nou card de credit cu o rată a dobânzii mai mică.
.