Jste padesátník. Měli byste si koupit životní pojištění?“

V padesáti letech se můžete těšit na mnoho věcí – podniknout s partnerem výlet, vyzkoušet si novou kariéru (protože na to máte dostatek flexibility) a užívat si plodů své práce z prvního půlstoletí života.

Všeobecně je to čas, kdy se můžete těšit z finančního zabezpečení, které jste si v průběhu let vytvářeli, a ujistit se, že jste na správné cestě k důchodu. Pokud jde o chytré finanční plánování po padesátce, má v něm životní pojištění své oprávněné místo?“

Pokud si pořídíte životní pojištění po padesátce, bude vás to stát podstatně více – to se nedá obejít. Pokud již nemáte finančně závislé osoby a máte dostatek úspor na pokrytí dluhů nebo posledních výdajů, může být termínované životní pojištění zbytečným výdajem.

Jestliže se však po padesátce ocitnete v situaci, kdy jsou na vašem příjmu závislí lidé, kteří chtějí přežít, pak pro vás může být zakoupení vyššího krytí životního pojištění správným krokem.

Kdy má životní pojištění po padesátce smysl

Reálný život se neodehrává podle stanoveného harmonogramu.

Ne každý zakládá rodinu ve 20 letech a v 50 letech se blíží stavu prázdného hnízda. Ne každý má našetřeno dostatek peněz na nečekané události nebo na důchod.

Průměrný věk prvorodiček se od 70. let 20. století neustále zvyšuje a navíc má průměrný Američan našetřeno méně než 1 000 dolarů. Tyto trendy naznačují, že přibývá padesátníků s malými, finančně závislými dětmi. A mnozí z nich nemají dostatek peněz na to, aby finančně podpořili svou rodinu v případě nečekané nemoci, propuštění nebo ztráty partnera.

Pokud s vámi některý z výše uvedených scénářů rezonuje, pak může být uzavření životního pojištění rozumným rozhodnutím, které vám může zajistit tolik potřebný klid.

Životní pojištění je smlouva mezi vámi a životní pojišťovnou, která pomáhá finančně chránit vaše blízké v případě vaší smrti. Platíte měsíční nebo roční pojistné, a pokud během trvání smlouvy zemřete, pojišťovna vyplatí pojistné plnění pro případ smrti (pojistnou částku) vaší oprávněné osobě. Vaše oprávněná osoba (nebo oprávněné osoby) může pojistné plnění pro případ smrti použít na úhradu pohřebních nákladů, pokrytí každodenních životních nákladů, plánování budoucnosti nebo použít peníze na cokoli, co potřebuje.

I když nemáte děti (nebo finančně závislé děti), život možná přinesl nečekané zvraty – to má koneckonců ve zvyku. Možná trvá déle, než se splatí hypotéka, nebo finančně závislý manžel či manželka potřebuje záchrannou síť, než se dožije důchodového věku. Ať už je to jakkoli, je důležité, abyste si ujasnili své potřeby v oblasti životního pojištění.

Možnosti životního pojištění pro padesátníky

Když jste starší, stojí nové životní pojištění více. Tak to prostě u pojistek chodí. Pokud tedy hledáte takový druh klidu, který vám životní pojištění může poskytnout, je důležité pečlivě zvážit své potřeby krytí a ujistit se, že si pořizujete pojistku, která je vhodná právě pro vaši rodinu, a že zároveň za krytí nepřeplácíte.

Termínové versus celoživotní pojištění

Termínové versus celoživotní pojištění je odvěká debata, v níž mají zastánce obě strany. Zde je základní přehled rozdílů mezi termínovým životním pojištěním a trvalým životním pojištěním:

Termínová pojistka, jak vyplývá z názvu, poskytuje životní pojistnou ochranu po stanovenou dobu – obvykle 10, 15, 20 nebo 30 let. Jejím účelem je pomoci finančně chránit vaši rodinu v letech, kdy to nejvíce potřebuje. Pokud byste během trvání pojistné doby zemřeli, obdrží vaše oprávněná osoba pojistnou částku. Po skončení délky pojistné doby se můžete rozhodnout pro její obnovení, ale vzhledem k tomu, že sazby se budou odvíjet od vašeho věku, bude pojistné za životní pojištění výrazně dražší. V ideálním případě byste ji nepotřebovali obnovit, protože jste si v průběhu let vytvořili dostatečný finanční polštář a již nemáte závislé osoby (např. malé děti), které by na vás spoléhaly, že je uživíte.

Celá nebo trvalá pojistka trvá po celý váš život a nabízí složku peněžní hodnoty, která má potenciál v průběhu času růst. Celá životní pojistka stojí měsíčně podstatně více – pětkrát až dvacetkrát více než termínovaná pojistka – ale pojistná ochrana životním pojištěním nekončí. Vzhledem ke složitosti celých pojistek by kupující měli při nákupu a údržbě pojistky spolupracovat s finančním odborníkem.

Po padesátce bude termínované životní pojištění zdaleka cenově dostupnější variantou. Například patnáctiletá pojistka Haven Term na 250 000 dolarů vyjde padesátiletého muže s výborným zdravotním stavem přibližně na 45 dolarů měsíčně. Pro mnohé by to byla dostatečná doba na to, aby děti dosáhly dospělosti nebo manžel/ka dosáhla důchodového věku. Celkové životní pojištění v hodnotě 250 000 USD, což je pojistná ochrana, která by trvala celý život, by pro stejného muže začínalo podle internetových stránek společnosti State Farm přibližně na 534 USD měsíčně.

Výběr správné pojistné smlouvy a délky pojistné doby

Typicky by 30letá pojistná doba, pokud by byla nabízena, byla poměrně drahá. Většina lidí po padesátce volí termínované pojistky na 10, 15 nebo 20 let. jak již bylo uvedeno, 15letá pojistka Haven Term na 250 000 dolarů by u 50letého muže ve výborném zdravotním stavu začínala na přibližně 45 dolarech měsíčně. Tato cena by se zvýšila na přibližně 56 USD měsíčně při 20leté délce trvání. Třicetiletá pojistka Haven Term se lidem po padesátce nenabízí.

Protože je pojistné na životní pojištění po padesátce dražší, je ještě důležitější zajistit si přesně tu správnou výši pojistného krytí. Příliš malé pojištění vás může přimět litovat, že jste si nezakoupili více. Příliš vysoké krytí může znamenat, že přeplácíte peníze, které byste mohli lépe využít při přípravě na důchod nebo při vytváření pohotovostního fondu. Kalkulačka životního pojištění vám pomůže určit, jak vysoké krytí je pro vaši rodinu potřebné. Pomůže vám i odhadnout náklady.

Jak koupit životní pojištění online

Nakoupit kvalitní životní pojištění je díky moderním technologiím snazší než kdy dříve. Můžete si spočítat své potřeby, získat odhad nákladů, podat žádost online a získat okamžité rozhodnutí o způsobilosti krytí. Už žádné několikatýdenní čekání na rozhodnutí.

Při online přístupu k životnímu pojištění se obvykle používá algoritmické upisování, které urychluje rozhodovací proces. V některých případech se k finálnímu uzavření životního pojištění nevyžaduje lékařská prohlídka. Účelem lékařské prohlídky je pomoci pojistiteli určit vhodnou cenu vaší pojistky. Ačkoli se jedná o jeden z mála offline aspektů žádosti o pojištění Haven Life, přesto vynakládáme veškeré úsilí, aby byl tento proces zjednodušený a bezbolestný.

Samotná lékařská prohlídka obvykle trvá asi 20-30 minut. Schůzku si můžete naplánovat online nebo telefonicky. Vyšetřující lékař se s vámi může setkat doma, na vašem pracovišti nebo ve vyšetřovně. V mnoha případech budete mít dočasné životní pojištění, které vám vydrží do doby, než bude zkouška dokončena a smlouva uzavřena.

Kdy možná životní pojištění po padesátce nepotřebujete

Prostá ekonomie říká, že byste neměli platit za něco, co nepotřebujete. Nezáleží na tom, zda se jedná o data v mobilním telefonu, kabelové kanály nebo, ano, životní pojištění.

Pokud máte splacenou hypotéku, vaše děti jsou po škole a vy i váš partner máte finanční hnízdo na důchod a nouzové situace, pak může být životní pojištění zbytečným výdajem.

Vytvoření záchranné sítě pro vaši rodinu v jakékoli životní fázi

Když jste mladí a právě zakládáte rodinu, životní pojištění je často zbytečné. Dvacetiletí a třicetiletí lidé mají obvykle mladé rodiny, které je třeba zabezpečit a získat nejlepší sazby životního pojištění.

S věkem přichází větší složitost kolem vašich potřeb životního pojištění. A po padesátce nemusí být nová smlouva o životním pojištění tou nejlepší strategií, jak finančně ochránit své blízké – sazby jsou vyšší a vy můžete mít jiný finanční majetek, například majetek, investice a úspory, které lze využít. Pokud je však váš partner závislý na vašem příjmu, může mu životní pojištění pomoci jej nahradit a umožnit mu pohodlný odchod do důchodu. Pokud si nejste jisti, pomůže vám vše vyřešit finanční plánovač. Svět se však neustále mění a ne všechny cesty k finančnímu zabezpečení vedou stejnou cestou.

Jestliže je vám kolem padesátky a obáváte se, že váš partner nebo děti budou čelit finanční nejistotě, pokud by o vás nečekaně přišli, není pozdě sjednat si kvalitní životní pojištění za přijatelnou cenu. Pokud víte, že potřebujete pojistné krytí, můžete tento proces pro sebe a svou rodinu zahájit získáním bezplatné nabídky životního pojištění.

.