Che cos’è un analista di credito?
Un analista di credito è un professionista finanziario che valuta l’affidabilità creditizia di titoli, individui o società. Gli analisti di credito determinano la probabilità che un mutuatario possa ripagare i propri obblighi finanziari esaminando la storia finanziaria e creditizia del mutuatario e determinando se lo stato di salute finanziaria del soggetto e le condizioni economiche sono favorevoli al rimborso.
Gli analisti di credito sono tipicamente impiegati da banche commerciali e di investimento, istituzioni che emettono carte di credito, agenzie di rating del credito e società di investimento.
Gli analisti di credito interpretano i bilanci e usano gli indici quando analizzano il comportamento fiduciario e la storia di un potenziale mutuatario. Decidono se il mutuatario ha flussi di cassa adeguati confrontando i rapporti con i benchmark dei dati industriali. Per esempio, un analista di credito che lavora in una banca può esaminare i rendiconti finanziari di una società agricola prima di approvare un prestito per nuove attrezzature agricole.
Key Takeaways
- Un analista di credito analizza investimenti o debitori per determinare il loro rischio potenziale per l’investitore o il prestatore.
- Gli analisti di credito sono tipicamente impiegati da banche commerciali e di investimento, istituzioni che emettono carte di credito, agenzie di rating del credito e società di investimento.
- Gli analisti di credito esaminano i bilanci e usano i rapporti quando analizzano la storia finanziaria di un potenziale mutuatario.
- Per gli emittenti di debito e i loro strumenti come le obbligazioni, gli analisti di credito assegnano punteggi basati su gradi di lettera come AAA, AA+, BBB, o spazzatura sotto il grado di investimento.
Comprendere il ruolo e le responsabilità dell’analista di credito
L’analisi del credito è un’area specializzata dell’analisi del rischio finanziario; perciò gli analisti di credito sono chiamati analisti del rischio di credito. Dopo aver valutato il livello di rischio di un investimento, l’analista determina il tasso di interesse e il limite di credito o i termini del prestito per un mutuatario. Gli analisti usano i risultati delle loro ricerche per assicurare che il mutuatario riceva un prestito conveniente e che il prestatore sia protetto se il mutuatario è inadempiente.
Il requisito minimo di istruzione per un analista di credito è una laurea in commercio, finanza o un campo correlato.
Gli analisti di credito lavorano presso banche, società di investimento, cooperative di credito, agenzie di rating, compagnie di assicurazione e società di gestione patrimoniale. Un analista di credito raccoglie e analizza i dati finanziari tra cui la storia dei pagamenti del potenziale mutuatario, eventuali passività, guadagni e attività. L’analista cerca indicatori che il mutuatario potrebbe presentare un livello di rischio. I dati sono usati per raccomandare l’approvazione o il rifiuto di un prestito o di un credito e per determinare se aumentare o ridurre i limiti di credito o addebitare commissioni aggiuntive.
Un analista di credito contribuisce anche al benessere generale dell’economia perché il credito stimola l’attività finanziaria. Inoltre, gli individui e le aziende ricevono ulteriore potere di spesa da prestiti, linee di credito e prestiti per studenti, che possono migliorare le loro vite e permettere alle aziende di superare l’illiquidità temporanea. Gli analisti che lavorano in titoli, contratti di materie prime e altre aree di investimenti finanziari guadagnano gli stipendi più alti tra gli analisti di credito, secondo il Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti.
Tipi di valutazioni degli analisti di credito
Gli analisti di credito possono anche emettere punteggi di credito. Per gli individui, la generazione del punteggio di credito è tipicamente automatizzata attraverso processi algoritmici basati sulla storia di pagamento del credito di una persona, le spese e i fallimenti passati. Un punteggio di credito è un numero a tre cifre che va da circa 200 a 850. Il tipo più comune di punteggio di credito individuale è il Fair Isaac o FICO score.
Per gli emittenti di debito e i loro strumenti (come le obbligazioni), gli analisti di credito assegnano punteggi basati su gradi di lettere come AAA-il più alto merito di credito, e poi AA+, o BBB, e così via. Al di sotto di un certo rating, il debito di una società è considerato “spazzatura”, o sotto il grado di investimento. Queste obbligazioni spazzatura in genere hanno rendimenti più alti per compensare il rischio di credito aggiuntivo. Anche i governi sovrani possono avere punteggi di credito sulle loro obbligazioni. Gli analisti di credito che valutano le obbligazioni spesso lavorano in agenzie di rating come Moody’s o Standard & Poor’s (S&P).
Le compagnie di assicurazione sono anche valutate sul loro rischio di credito e sulla stabilità finanziaria da agenzie di rating come AM Best.
Secondo le più recenti statistiche dell’U.S. Bureau of Labor Statistics (BLS), il salario medio annuale per un analista di credito era di 84.930 dollari. Il più alto negli Stati Uniti era di 123.470 dollari nello stato di New York.
Considerazioni speciali: Ridurre il rischio
Un analista di credito può raccomandare un prestito d’affari o un credito d’affari dopo aver considerato i fattori di rischio. I fattori di rischio possono essere orientati all’ambiente, come i cambiamenti economici, le fluttuazioni del mercato azionario, i cambiamenti legislativi e i requisiti normativi.
Per esempio, se un cliente aziendale sta lottando per soddisfare le buste paga, questo potrebbe essere un indicatore di un calo delle entrate e di una potenziale bancarotta, che può influenzare il patrimonio, il rating e la reputazione della banca.
I dati finanziari determinano il livello di rischio coinvolto nell’estensione del credito così che una banca può decidere se procedere con l’approvazione del prestito. Se la banca emette un finanziamento, l’analista di credito controllerà la performance del mutuatario e può emettere raccomandazioni per terminare il contratto di prestito se diventa rischioso. Determinare il livello di rischio in un prestito o investimento aiuta le banche a gestire i rischi e a generare entrate.
Per esempio, un analista del credito potrebbe raccomandare una soluzione per un individuo che è inadempiente nei pagamenti con la carta di credito. L’analista potrebbe raccomandare di ridurre il limite di credito dell’individuo, chiudere il suo conto o passare a una nuova carta di credito con un tasso di interesse più basso.