¿Qué es un analista de crédito?
Un analista de crédito es un profesional financiero que evalúa la solvencia de valores, individuos o empresas. Los analistas de crédito determinan la probabilidad de que un prestatario pueda reembolsar sus obligaciones financieras revisando el historial financiero y crediticio del prestatario y determinando si el estado de la salud financiera del sujeto y las condiciones económicas son favorables para el reembolso.
Los analistas de crédito suelen ser empleados por bancos comerciales y de inversión, instituciones emisoras de tarjetas de crédito, agencias de calificación crediticia y compañías de inversión.
Los analistas de crédito interpretan los estados financieros y utilizan ratios al analizar el comportamiento fiduciario y el historial de un prestatario potencial. Deciden si el prestatario tiene flujos de caja adecuados comparando los ratios con los datos de referencia del sector. Por ejemplo, un analista de crédito que trabaja en un banco puede examinar los estados financieros de una empresa agrícola antes de aprobar un préstamo para nuevos equipos agrícolas.
Key Takeaways
- Un analista de crédito analiza inversiones o deudores para determinar su riesgo potencial para el inversor o prestamista.
- Los analistas de crédito suelen ser empleados de bancos comerciales y de inversión, instituciones emisoras de tarjetas de crédito, agencias de calificación crediticia y empresas de inversión.
- Los analistas de crédito examinan los estados financieros y utilizan ratios al analizar el historial financiero de un posible prestatario.
- Para los emisores de deuda y sus instrumentos, como los bonos, los analistas de crédito asignan puntuaciones basadas en calificaciones de letras como AAA, AA+, BBB o basura por debajo del grado de inversión.
Entender el papel y las responsabilidades del analista de crédito
El análisis de crédito es un área especializada de análisis de riesgo financiero; por lo tanto, los analistas de crédito se llaman analistas de riesgo de crédito. Tras evaluar el nivel de riesgo de una inversión, el analista determinará el tipo de interés y el límite de crédito o las condiciones del préstamo para un prestatario. Los analistas utilizan los resultados de su investigación para garantizar que el prestatario reciba un préstamo asequible y que el prestamista esté protegido si el prestatario no paga.
El requisito mínimo de educación para un analista de crédito es una licenciatura en comercio, finanzas o un campo relacionado.
Los analistas de crédito trabajan en bancos, empresas de inversión, cooperativas de crédito, agencias de calificación crediticia, compañías de seguros y empresas de gestión de activos. Un analista de crédito reúne y analiza los datos financieros, incluido el historial de pagos del posible prestatario, cualquier pasivo, los ingresos y los activos. El analista busca indicadores de que el prestatario podría presentar un nivel de riesgo. Los datos se utilizan para recomendar la aprobación o denegación de un préstamo o crédito y para determinar si se deben aumentar o reducir los límites de crédito o cobrar comisiones adicionales.
Un analista de crédito también contribuye al bienestar general de la economía porque el crédito estimula la actividad financiera. Además, los particulares y las empresas reciben un poder adquisitivo adicional gracias a los préstamos, las líneas de crédito y los préstamos estudiantiles, lo que puede mejorar sus vidas y permitir a las empresas superar la iliquidez temporal. Los analistas que trabajan en valores, contratos de materias primas y otras áreas de inversiones financieras ganan los salarios más altos entre los analistas de crédito, según la Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos.
Tipos de calificaciones de analistas de crédito
Los analistas de crédito también pueden emitir calificaciones de crédito. En el caso de las personas, la generación de la puntuación de crédito suele estar automatizada a través de procesos algorítmicos basados en el historial de pagos de crédito de una persona, sus gastos y sus quiebras anteriores. Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que oscila entre 200 y 850 aproximadamente. El tipo más común de puntuación crediticia individual es la puntuación Fair Isaac o FICO.
Para los emisores de deuda y sus instrumentos (como los bonos), los analistas de crédito asignan puntuaciones basadas en calificaciones de letras como AAA -la mayor solvencia crediticia-, y luego AA+, o BBB, y así sucesivamente. Por debajo de una determinada calificación, la deuda de una empresa se considera «basura», o por debajo del grado de inversión. Estos bonos basura suelen tener rendimientos más altos para compensar el riesgo crediticio adicional. Los gobiernos soberanos también pueden tener calificaciones crediticias en sus bonos. Los analistas de crédito que evalúan los bonos suelen trabajar en agencias de calificación crediticia como Moody’s o Standard & Poor’s (S&P).
Las compañías de seguros también son calificadas en cuanto a su riesgo crediticio y estabilidad financiera por agencias de calificación como AM Best.
Según las estadísticas más recientes de la Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos (BLS), el salario medio anual de un analista de crédito era de 84.930 dólares. El más alto en Estados Unidos fue de 123.470 dólares en el estado de Nueva York.
Consideraciones especiales: Reducción del riesgo
Un analista de crédito puede recomendar un préstamo o crédito empresarial después de considerar los factores de riesgo. Los factores de riesgo pueden estar orientados al entorno, como los cambios económicos, las fluctuaciones del mercado bursátil, los cambios legislativos y los requisitos normativos.
Por ejemplo, si un cliente empresarial tiene dificultades para cumplir con las nóminas, esto podría ser un indicador de una disminución de los ingresos y de una posible quiebra, lo que podría afectar a los activos, las calificaciones y la reputación del banco.
Los datos financieros determinan el nivel de riesgo que conlleva la concesión de un crédito para que un banco pueda decidir si quiere proceder a la aprobación del préstamo. Si el banco concede la financiación, el analista de crédito supervisará el rendimiento del prestatario y podrá emitir recomendaciones para rescindir el contrato de préstamo si se vuelve arriesgado. Determinar el nivel de riesgo de un préstamo o una inversión ayuda a los bancos a gestionar los riesgos y a generar ingresos.
Por ejemplo, un analista de crédito podría recomendar una solución para un individuo que ha incumplido los pagos de su tarjeta de crédito. El analista puede recomendar la reducción del límite de crédito del individuo, el cierre de su cuenta o el cambio a una nueva tarjeta de crédito con un tipo de interés más bajo.