Co je to úvěrový analytik?
Úvěrový analytik je finanční profesionál, který posuzuje bonitu cenných papírů, jednotlivců nebo společností. Úvěroví analytici určují pravděpodobnost, že dlužník bude schopen splácet své finanční závazky, a to tak, že přezkoumávají finanční a úvěrovou historii dlužníka a zjišťují, zda je stav finančního zdraví subjektu a ekonomické podmínky příznivé pro splácení.
Úvěroví analytici jsou obvykle zaměstnáni v komerčních a investičních bankách, institucích vydávajících kreditní karty, ratingových agenturách a investičních společnostech.
Úvěroví analytici interpretují finanční výkazy a používají poměrové ukazatele při analýze fiduciárního chování a historie potenciálního dlužníka. Rozhodují o tom, zda má dlužník odpovídající peněžní toky, porovnáváním poměrových ukazatelů s referenčními údaji z odvětví. Například úvěrový analytik pracující v bance může před schválením úvěru na nové zemědělské vybavení prozkoumat finanční výkazy zemědělské společnosti.
Klíčové poznatky
- Úvěrový analytik analyzuje investice nebo dlužníky, aby určil jejich potenciální riziko pro investora nebo věřitele.
- Úvěroví analytici jsou obvykle zaměstnáni v komerčních a investičních bankách, institucích vydávajících kreditní karty, ratingových agenturách a investičních společnostech.
- Úvěroví analytici zkoumají finanční výkazy a při analýze finanční historie potenciálního dlužníka používají poměrové ukazatele.
- Emitentům dluhu a jejich nástrojům, jako jsou dluhopisy, úvěroví analytici přidělují hodnocení na základě písmenných známek, jako jsou AAA, AA+, BBB nebo junk pod investičním stupněm.
Pochopení úlohy a odpovědnosti úvěrového analytika
Úvěrová analýza je specializovanou oblastí analýzy finančních rizik, proto se úvěroví analytici nazývají analytici úvěrových rizik. Po vyhodnocení míry rizika investice analytik určí úrokovou sazbu a úvěrový limit nebo podmínky úvěru pro dlužníka. Analytici využívají výsledky svého výzkumu k tomu, aby zajistili, že dlužník dostane dostupný úvěr a věřitel bude chráněn, pokud dlužník nesplácí.
Minimálním požadavkem na vzdělání úvěrového analytika je vysokoškolské vzdělání v oblasti obchodu, financí nebo v příbuzném oboru.
Úvěroví analytici pracují v bankách, investičních společnostech, úvěrových družstvech, ratingových agenturách, pojišťovnách a společnostech zabývajících se správou aktiv. Úvěrový analytik shromažďuje a analyzuje finanční údaje včetně platební historie potenciálního dlužníka, případných závazků, příjmů a aktiv. Analytik hledá ukazatele, podle kterých by dlužník mohl představovat určitou míru rizika. Na základě těchto údajů doporučuje schválení nebo zamítnutí půjčky nebo úvěru a rozhoduje, zda zvýšit nebo snížit úvěrové limity nebo účtovat další poplatky.
Úvěrový analytik také přispívá k celkovému blahobytu ekonomiky, protože úvěry stimulují finanční aktivitu. Kromě toho jednotlivci a podniky získávají dodatečnou kupní sílu z úvěrů, úvěrových linek a studentských půjček, což může zlepšit jejich život a umožnit podnikům překonat dočasnou nelikviditu. Analytici, kteří pracují v oblasti cenných papírů, komoditních kontraktů a dalších oblastech finančních investic, vydělávají podle amerického Úřadu pro statistiku práce nejvyšší platy mezi úvěrovými analytiky.
Typy hodnocení úvěrových analytiků
Úvěroví analytici mohou také vydávat úvěrová hodnocení. U fyzických osob je tvorba úvěrového hodnocení obvykle automatizovaná prostřednictvím algoritmických procesů založených na historii úvěrových plateb, výdajích a minulých bankrotech dané osoby. Úvěrové skóre je třímístné číslo v rozmezí přibližně 200 až 850. Nejběžnějším typem individuálního úvěrového skóre je skóre Fair Isaac nebo FICO.
U emitentů dluhopisů a jejich nástrojů (např. dluhopisů) přidělují úvěroví analytici skóre na základě písmenných stupňů, jako je AAA – nejvyšší úvěrová bonita, dále AA+ nebo BBB a tak dále. Pod určitým ratingem je dluh společnosti považován za „junk“ neboli pod investičním stupněm. Tyto „junk“ dluhopisy mají obvykle vyšší výnosy, aby se zohlednilo dodatečné úvěrové riziko. Státní vlády mohou mít na svých dluhopisech také úvěrové hodnocení. Úvěroví analytici, kteří hodnotí dluhopisy, často pracují v ratingových agenturách, jako je Moody’s nebo Standard &Poor’s (S&P).
Pojišťovny jsou také hodnoceny podle svého úvěrového rizika a finanční stability ratingovými agenturami, jako je AM Best.
Podle posledních statistik amerického Úřadu pro statistiku práce (BLS) činil průměrný roční plat úvěrového analytika 84 930 USD. Nejvyšší v USA byl 123 470 USD ve státě New York.
Zvláštní zřetele: Snížení rizika
Úvěrový analytik může doporučit podnikatelský úvěr nebo podnikatelský úvěr po zvážení rizikových faktorů. Rizikové faktory mohou být orientovány na prostředí, jako jsou ekonomické změny, výkyvy na akciových trzích, legislativní změny a regulační požadavky.
Příklad pokud má podnikatelský klient potíže se splácením mezd, může to být indikátorem poklesu příjmů a potenciálního bankrotu, což může ovlivnit aktiva banky, její rating a pověst.
Finanční údaje určují míru rizika spojeného s poskytnutím úvěru, aby se banka mohla rozhodnout, zda chce přistoupit ke schválení úvěru. Pokud banka poskytne financování, úvěrový analytik bude sledovat výkonnost dlužníka a může vydat doporučení k ukončení úvěrové smlouvy, pokud se stane rizikovou. Určení míry rizika úvěru nebo investice pomáhá bankám řídit rizika a generovat výnosy.
Úvěrový analytik může například doporučit řešení pro jednotlivce, který nesplácí splátky kreditní karty. Analytik může jednotlivci doporučit snížení úvěrového limitu, uzavření účtu nebo přechod na novou kreditní kartu s nižší úrokovou sazbou.
.