O que é um Analista de Crédito?
Um analista de crédito é um profissional financeiro que avalia a solvabilidade de títulos, indivíduos ou empresas. Os analistas de crédito determinam a probabilidade de que um tomador de empréstimo possa reembolsar suas obrigações financeiras ao rever o histórico financeiro e de crédito do tomador e determinar se o estado da saúde financeira do sujeito e as condições econômicas são favoráveis ao reembolso.
Os analistas de crédito são tipicamente empregados por bancos comerciais e de investimento, instituições emissoras de cartões de crédito, agências de classificação de crédito e empresas de investimento.
Os analistas de crédito interpretam as demonstrações financeiras e os rácios de uso ao analisar o comportamento fiduciário e o histórico de um potencial tomador de empréstimo. Eles decidem se o tomador do empréstimo tem fluxos de caixa adequados, comparando rácios com os índices de referência de dados do setor. Por exemplo, um analista de crédito trabalhando em um banco pode examinar as demonstrações financeiras de uma empresa agrícola antes de aprovar um empréstimo para novos equipamentos agrícolas.
Key Takeaways
- Um analista de crédito analisa investimentos ou devedores para determinar seu risco potencial para o investidor ou emprestador.
- Os analistas de crédito são tipicamente empregados por bancos comerciais e de investimento, instituições emissoras de cartões de crédito, agências de classificação de crédito e empresas de investimento.
- Os analistas de crédito examinam demonstrações financeiras e rácios de uso quando analisam o histórico financeiro de um potencial mutuário.
- Para os emissores de dívida e seus instrumentos como obrigações, os analistas de crédito atribuem pontuações com base em graus de letra como AAA, AA+, BBB, ou junk abaixo do grau de investimento.
Entendendo o Papel e Responsabilidades do Analista de Crédito
Análise de crédito é uma área especializada de análise de risco financeiro; portanto, os analistas de crédito são chamados de analistas de risco de crédito. Depois de avaliar o nível de risco de um investimento, o analista determinará a taxa de juros e o limite de crédito ou os termos do empréstimo para um mutuário. Os analistas usam os resultados de suas pesquisas para garantir que o mutuário receba um empréstimo acessível e que o doador esteja protegido se o mutuário não cumprir com as exigências.
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O requisito mínimo de educação para um analista de crédito é uma graduação em comércio, finanças ou uma área relacionada.
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Os analistas de crédito trabalham em bancos, empresas de investimento, cooperativas de crédito, agências de classificação de crédito, companhias de seguros e empresas de gestão de ativos. Um analista de crédito reúne e analisa dados financeiros incluindo o histórico de pagamento do potencial mutuário, quaisquer passivos, ganhos e ativos. O analista procura indicadores de que o tomador do empréstimo possa apresentar um nível de risco. Os dados são usados para recomendar a aprovação ou negação de um empréstimo ou crédito e para determinar se deve aumentar ou reduzir os limites de crédito ou cobrar taxas adicionais.
Um analista de crédito também contribui para o bem-estar geral da economia porque o crédito estimula a atividade financeira. Além disso, indivíduos e empresas recebem poder de gasto adicional de empréstimos, linhas de crédito e empréstimos estudantis, que podem melhorar suas vidas e permitir que as empresas superem a iliquidez temporária. Analistas que trabalham em títulos, contratos de commodities e outras áreas de investimentos financeiros ganham os maiores salários entre os analistas de crédito, de acordo com o Bureau of Labor Statistics dos EUA.
Tipos de classificação dos analistas de crédito
Os analistas de crédito também podem emitir notas de crédito. Para indivíduos, a geração de pontuação de crédito é tipicamente automatizada através de processos algorítmicos baseados no histórico de pagamento de crédito de uma pessoa, gastos e falências passadas. Uma pontuação de crédito é um número de três dígitos que varia de cerca de 200 a 850. O tipo mais comum de pontuação de crédito individual é a pontuação Fair Isaac ou FICO.
Para os emissores de dívida e seus instrumentos (como obrigações), os analistas de crédito atribuem pontuações com base em graus de letra como AAA – a maior pontuação de crédito, e depois AA+, ou BBB, e assim por diante… Abaixo de uma certa classificação, a dívida de uma empresa é considerada “junk”, ou abaixo do grau de investimento. Estes junk bonds tipicamente trazem rendimentos mais elevados para acomodar o risco de crédito adicional. Os governos soberanos também podem ter notas de crédito nos seus títulos. Analistas de crédito que avaliam títulos frequentemente trabalham em agências de classificação de crédito como a Moody’s ou Standard & Poor’s (S&P).
As empresas seguradoras também são classificadas em seu risco de crédito e estabilidade financeira por agências de classificação como a AM Best.
De acordo com as estatísticas mais recentes do Bureau of Labor Statistics (BLS) dos EUA, o salário médio anual de um analista de crédito foi de $84.930. O mais alto nos EUA foi de US$123.470 no estado de Nova York.
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Considerações Especiais: Redução de Risco
Um analista de crédito pode recomendar um empréstimo comercial ou crédito comercial depois de considerar fatores de risco. Os fatores de risco podem ser orientados para o ambiente, tais como mudanças econômicas, flutuações do mercado de ações, mudanças legislativas e exigências regulatórias.
Por exemplo, se um cliente de negócios está lutando para cumprir a folha de pagamento, isso pode ser um indicador de um declínio na receita e potencial falência, o que pode afetar os ativos, classificações e reputação do banco.
Dados financeiros determinam o nível de risco envolvido na concessão de crédito para que um banco possa decidir se deseja prosseguir com a aprovação do empréstimo. Se o banco emitir financiamento, o analista de crédito irá monitorar o desempenho do mutuário e poderá emitir recomendações para rescindir o contrato de empréstimo se este se tornar arriscado. Determinar o nível de risco em um empréstimo ou investimento ajuda os bancos a gerenciar riscos e gerar receita.
Por exemplo, um analista de crédito pode recomendar uma solução para um indivíduo que tenha inadimplido os pagamentos com cartão de crédito. O analista pode recomendar a redução do limite de crédito do indivíduo, fechar sua conta ou mudar para um novo cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa.