Co to jest analityk kredytowy?
Analityk kredytowy jest profesjonalistą finansowym, który ocenia wiarygodność kredytową papierów wartościowych, osób lub firm. Analitycy kredytowi określają prawdopodobieństwo, że kredytobiorca może spłacić swoje zobowiązania finansowe poprzez przegląd historii finansowej i kredytowej kredytobiorcy oraz ustalenie, czy stan zdrowia finansowego podmiotu i warunki ekonomiczne sprzyjają spłacie.
Analitycy kredytowi są zazwyczaj zatrudniani przez banki komercyjne i inwestycyjne, instytucje wydające karty kredytowe, agencje ratingowe i firmy inwestycyjne.
Analitycy kredytowi interpretują sprawozdania finansowe i stosują wskaźniki podczas analizowania zachowań powierniczych i historii potencjalnego kredytobiorcy. Decydują oni, czy kredytobiorca ma odpowiednie przepływy pieniężne, porównując wskaźniki z benchmarkami danych branżowych. Na przykład, analityk kredytowy pracujący w banku może zbadać sprawozdania finansowe firmy rolniczej przed zatwierdzeniem kredytu na nowy sprzęt rolniczy.
Key Takeaways
- Analityk kredytowy analizuje inwestycje lub dłużników w celu określenia ich potencjalnego ryzyka dla inwestora lub kredytodawcy.
- Analitycy kredytowi są zazwyczaj zatrudniani przez banki komercyjne i inwestycyjne, instytucje wydające karty kredytowe, agencje ratingowe i firmy inwestycyjne.
- Analitycy kredytowi badają sprawozdania finansowe i stosują wskaźniki podczas analizowania historii finansowej potencjalnego kredytobiorcy.
- W przypadku emitentów długu i ich instrumentów, takich jak obligacje, analitycy kredytowi przyznają oceny na podstawie ocen literowych, takich jak AAA, AA+, BBB lub śmieciowe poniżej klasy inwestycyjnej.
Zrozumienie roli i obowiązków analityka kredytowego
Analiza kredytowa jest wyspecjalizowanym obszarem analizy ryzyka finansowego; dlatego analitycy kredytowi są nazywani analitykami ryzyka kredytowego. Po dokonaniu oceny poziomu ryzyka inwestycji, analityk określa stopę procentową i limit kredytowy lub warunki pożyczki dla kredytobiorcy. Analitycy wykorzystują wyniki swoich badań, aby zapewnić, że kredytobiorca otrzymuje przystępną pożyczkę, a kredytodawca jest chroniony, jeśli kredytobiorca nie wywiązuje się ze zobowiązań.
Minimalnym wymogiem edukacyjnym dla analityka kredytowego jest stopień licencjata w zakresie handlu, finansów lub pokrewnej dziedziny.
Analitycy kredytowi pracują w bankach, firmach inwestycyjnych, związkach kredytowych, agencjach ratingowych, firmach ubezpieczeniowych i firmach zarządzających aktywami. Analityk kredytowy gromadzi i analizuje dane finansowe, w tym historię płatności potencjalnego kredytobiorcy, wszelkie zobowiązania, zarobki i aktywa. Analityk poszukuje wskaźników, że kredytobiorca może stanowić pewne ryzyko. Dane te są wykorzystywane do zalecania zatwierdzenia lub odmowy pożyczki lub kredytu oraz do określenia, czy zwiększyć lub zmniejszyć limity kredytowe lub pobierać dodatkowe opłaty.
Analityk kredytowy przyczynia się również do ogólnego dobrobytu gospodarki, ponieważ kredyt stymuluje działalność finansową. Ponadto, osoby fizyczne i firmy otrzymują dodatkową siłę nabywczą z pożyczek, linii kredytowych i kredytów studenckich, które mogą poprawić ich życie i pozwalają firmom przezwyciężyć tymczasowy brak płynności. Analitycy, którzy pracują w papierach wartościowych, kontraktach towarowych i innych obszarach inwestycji finansowych zarabiają najwyższe wynagrodzenia wśród analityków kredytowych, zgodnie z U.S. Bureau of Labor Statistics.
Typy ocen analityków kredytowych
Analitycy kredytowi mogą również wydawać oceny kredytowe. Dla osób indywidualnych, generowanie punktacji kredytowej jest zazwyczaj zautomatyzowane poprzez procesy algorytmiczne oparte na historii płatniczej danej osoby, jej wydatkach i wcześniejszych bankructwach. Ocena kredytowa jest trzycyfrową liczbą z zakresu od około 200 do 850. Najbardziej powszechnym rodzajem indywidualnej oceny kredytowej jest ocena Fair Isaac lub FICO.
W przypadku emitentów długu i ich instrumentów (takich jak obligacje), analitycy kredytowi przyznają oceny na podstawie ocen literowych, takich jak AAA – najwyższa wiarygodność kredytowa, a następnie AA+, lub BBB, i tak dalej. Poniżej określonego ratingu, dług firmy jest uznawany za „śmieciowy” lub poniżej poziomu inwestycyjnego. Takie obligacje śmieciowe mają zazwyczaj wyższą rentowność, aby uwzględnić dodatkowe ryzyko kredytowe. Suwerenne rządy mogą również posiadać ocenę kredytową swoich obligacji. Analitycy kredytowi, którzy oceniają obligacje często pracują w agencjach ratingowych, takich jak Moody’s lub Standard & Poor’s (S&P).
Firmy ubezpieczeniowe są również oceniane na ich ryzyko kredytowe i stabilność finansową przez agencje ratingowe, takie jak AM Best.
Według najnowszych statystyk z U.S. Bureau of Labor Statistics (BLS), średnie roczne wynagrodzenie dla analityka kredytowego było $ 84,930. Najwyższe w USA było $123,470 w stanie Nowy Jork.
Special Considerations: Reducing Risk
Analityk kredytowy może zalecić pożyczkę lub kredyt biznesowy po rozważeniu czynników ryzyka. Czynniki ryzyka mogą być związane z otoczeniem, takie jak zmiany gospodarcze, wahania giełdowe, zmiany legislacyjne i wymogi regulacyjne.
Na przykład, jeśli klient biznesowy ma trudności z realizacją wypłat, może to być wskaźnik spadku przychodów i potencjalnego bankructwa, co może wpłynąć na aktywa, ratingi i reputację banku.
Dane finansowe określają poziom ryzyka związanego z udzieleniem kredytu, dzięki czemu bank może zdecydować, czy chce przystąpić do zatwierdzenia kredytu. Jeśli bank wyda finansowanie, analityk kredytowy będzie monitorował wyniki kredytobiorcy i może wydać zalecenia dotyczące rozwiązania umowy kredytowej, jeśli stanie się ona ryzykowna. Określenie poziomu ryzyka w pożyczce lub inwestycji pomaga bankom zarządzać ryzykiem i generować przychody.
Na przykład analityk kredytowy może zalecić rozwiązanie dla osoby, która nie wywiązała się ze swoich płatności kartą kredytową. Analityk może zalecić zmniejszenie limitu kredytowego danej osoby, zamknięcie jej konta lub przejście na nową kartę kredytową o niższym oprocentowaniu.
.