Analyseur de crédit

Qu’est-ce qu’un analyste de crédit ?

Un analyste de crédit est un professionnel de la finance qui évalue la solvabilité des titres, des individus ou des entreprises. Les analystes de crédit déterminent la probabilité qu’un emprunteur puisse rembourser ses obligations financières en examinant ses antécédents financiers et de crédit et en déterminant si l’état de santé financière du sujet et les conditions économiques sont favorables au remboursement.

Les analystes de crédit sont généralement employés par des banques commerciales et d’investissement, des institutions émettrices de cartes de crédit, des agences de notation et des sociétés d’investissement.

Les analystes de crédit interprètent les états financiers et utilisent des ratios lorsqu’ils analysent le comportement fiduciaire et les antécédents d’un emprunteur potentiel. Ils décident si l’emprunteur a des flux de trésorerie adéquats en comparant les ratios aux données de référence du secteur. Par exemple, un analyste de crédit travaillant dans une banque peut examiner les états financiers d’une société agricole avant d’approuver un prêt pour un nouvel équipement agricole.

Comprendre le rôle et les responsabilités de l’analyste de crédit

L’analyse de crédit est un domaine spécialisé de l’analyse du risque financier ; c’est pourquoi les analystes de crédit sont appelés analystes du risque de crédit. Après avoir évalué le niveau de risque d’un investissement, l’analyste détermine le taux d’intérêt et la limite de crédit ou les conditions de prêt pour un emprunteur. Les analystes utilisent les résultats de leurs recherches pour s’assurer que l’emprunteur reçoit un prêt abordable et que le prêteur est protégé en cas de défaut de paiement de l’emprunteur.

Les analystes de crédit travaillent dans des banques, des sociétés d’investissement, des coopératives de crédit, des agences de notation, des compagnies d’assurance et des sociétés de gestion d’actifs. L’analyste de crédit recueille et analyse des données financières, notamment l’historique de paiement de l’emprunteur potentiel, ses dettes, ses revenus et ses actifs. L’analyste recherche des indicateurs indiquant que l’emprunteur pourrait présenter un certain niveau de risque. Les données sont utilisées pour recommander l’approbation ou le refus d’un prêt ou d’un crédit et pour déterminer s’il faut augmenter ou réduire les limites de crédit ou facturer des frais supplémentaires.

Un analyste de crédit contribue également au bien-être général de l’économie car le crédit stimule l’activité financière. De plus, les particuliers et les entreprises reçoivent un pouvoir d’achat supplémentaire grâce aux prêts, aux lignes de crédit et aux prêts étudiants, ce qui peut améliorer leur vie et permettre aux entreprises de surmonter une illiquidité temporaire. Les analystes qui travaillent dans les valeurs mobilières, les contrats de marchandises et d’autres domaines d’investissements financiers gagnent les salaires les plus élevés parmi les analystes de crédit, selon le Bureau américain des statistiques du travail.

Types de notation des analystes de crédit

Les analystes de crédit peuvent également émettre des scores de crédit. Pour les particuliers, la génération de scores de crédit est généralement automatisée par des processus algorithmiques basés sur l’historique de paiement de crédit d’une personne, ses dépenses et ses faillites passées. Un score de crédit est un nombre à trois chiffres allant d’environ 200 à 850. Le type le plus courant de score de crédit individuel est le score Fair Isaac ou FICO.

Pour les émetteurs de dette et leurs instruments (tels que les obligations), les analystes de crédit attribuent des scores basés sur des notes en lettres telles que AAA – la plus haute solvabilité, puis AA+, ou BBB, et ainsi de suite…. En dessous d’une certaine note, la dette d’une entreprise est considérée comme « junk », c’est-à-dire inférieure à la qualité d’investissement. Ces obligations de pacotille ont généralement des rendements plus élevés pour tenir compte du risque de crédit supplémentaire. Les gouvernements souverains peuvent également avoir des notes de crédit sur leurs obligations. Les analystes de crédit qui évaluent les obligations travaillent souvent dans des agences de notation telles que Moody’s ou Standard & Poor’s (S&P).

Les compagnies d’assurance sont également notées sur leur risque de crédit et leur stabilité financière par des agences de notation telles que AM Best.

Considérations particulières : Réduction des risques

Un analyste de crédit peut recommander un prêt ou un crédit commercial après avoir pris en compte les facteurs de risque. Les facteurs de risque peuvent être axés sur l’environnement, tels que les changements économiques, les fluctuations boursières, les changements législatifs et les exigences réglementaires.

Par exemple, si une entreprise cliente a du mal à verser ses salaires, cela pourrait être un indicateur d’une baisse des revenus et d’une faillite potentielle, ce qui pourrait affecter les actifs, les notations et la réputation de la banque.

Les données financières déterminent le niveau de risque lié à l’octroi d’un crédit afin qu’une banque puisse décider si elle veut procéder à l’approbation du prêt. Si la banque accorde un financement, l’analyste de crédit surveille les performances de l’emprunteur et peut émettre des recommandations pour mettre fin au contrat de prêt s’il devient risqué. Déterminer le niveau de risque d’un prêt ou d’un investissement aide les banques à gérer les risques et à générer des revenus.

Par exemple, un analyste de crédit pourrait recommander une solution pour un individu qui a fait défaut sur ses paiements de carte de crédit. L’analyste peut recommander de réduire la limite de crédit de l’individu, de fermer son compte ou de passer à une nouvelle carte de crédit avec un taux d’intérêt plus faible.