Mikä on luottoanalyytikko?
Luottoanalyytikko on rahoitusalan ammattilainen, joka arvioi arvopapereiden, henkilöiden tai yritysten luottokelpoisuutta. Luottoanalyytikot määrittelevät todennäköisyyden, että lainanottaja pystyy maksamaan taloudelliset velvoitteensa takaisin, tarkastelemalla lainanottajan rahoitus- ja luottohistoriaa ja määrittelemällä, ovatko kohteen taloudellinen tila ja taloudelliset olosuhteet suotuisat takaisinmaksun kannalta.
Luottoanalyytikot työskentelevät tyypillisesti liike- ja investointipankeissa, luottokortteja liikkeeseen laskevissa laitoksissa, luottoluokituslaitoksissa ja sijoitusyhtiöissä.
Luottoanalyytikot tulkitsevat tilinpäätöstietoja ja hyödyntävät tunnuslukuja, kun he analysoivat potentiaalisen lainaosapuolen varainhoitokäyttäytymistä ja -käyttäytymistä. He päättävät, onko lainanottajalla riittävät kassavirrat, vertaamalla suhdelukuja toimialatietojen vertailuarvoihin. Esimerkiksi pankissa työskentelevä luottoanalyytikko voi tutkia maatalousyrityksen tilinpäätöstiedot ennen kuin hän hyväksyy lainan uutta maatalouskalustoa varten.
Key Takeaways
- Luottoanalyytikko analysoi sijoituksia tai velallisia määrittääkseen niiden mahdollisen riskin sijoittajalle tai lainanantajalle.
- Luottoanalyytikot työskentelevät tyypillisesti liike- ja investointipankkien, luottokortteja myöntävien laitosten, luottoluokituslaitosten ja sijoitusyhtiöiden palveluksessa.
- Luottoanalyytikot tutkivat tilinpäätöstietoja ja käyttävät suhdelukuja, kun he analysoivat potentiaalisen lainanottajan taloushistoriaa.
- Velkakirjojen liikkeellelaskijoille ja niiden instrumenteille, kuten joukkovelkakirjalainoillle, luottoanalyytikot myöntävät pisteytyksiä kirjainluokitusten perusteella, kuten esimerkiksi luokitusasteet AAA, AA+ ja BBB, ja luokitusasteet ovat sijoitusluokituksen alapuolelle jäävän luokittelun (englanniksi ”junk grade”).
Luottoanalyytikon roolin ja vastuualueiden ymmärtäminen
Luottoanalyysi on rahoitusriskianalyysin erikoistunut osa-alue, minkä vuoksi luottoanalyytikkoja kutsutaan luottoriskianalyytikoiksi. Arvioituaan sijoituksen riskitasoa analyytikko määrittää koron ja luottorajan tai lainaehdot lainanottajalle. Analyytikot käyttävät tutkimustuloksiaan varmistaakseen, että lainanottaja saa kohtuuhintaisen lainan ja että lainanantaja on suojassa, jos lainanottaja laiminlyö maksujaan.
Luottoanalyytikon vähimmäiskoulutusvaatimus on kaupallisen alan, rahoitusalan tai siihen liittyvän alan perustutkinto.
Luottoanalyytikot työskentelevät pankeissa, sijoitusyhtiössä, luotto-osuuskunnissa, luottoluokituslaitoksissa, vakuutusyhtiössä ja omaisuudenhoitoyhtiöissä. Luottoanalyytikko kerää ja analysoi taloudellisia tietoja, kuten mahdollisen lainanottajan maksuhistoriaa, mahdollisia velkoja, tuloja ja varoja. Analyytikko etsii indikaattoreita, jotka viittaavat siihen, että lainanottaja saattaa olla riskialtis. Tietoja käytetään suosittelemaan lainan tai luoton hyväksymistä tai hylkäämistä ja päättämään, onko luottorajoja korotettava tai pienennettävä tai perittävä lisämaksuja.
Luottoanalyytikko edistää myös talouden kokonaishyvinvointia, koska luotto edistää taloudellista toimintaa. Lisäksi yksityishenkilöt ja yritykset saavat lainoista, luottolimiiteistä ja opintolainoista lisää ostovoimaa, mikä voi parantaa heidän elämäänsä ja antaa yrityksille mahdollisuuden selviytyä tilapäisestä maksukyvyttömyydestä. Arvopapereiden, hyödykesopimusten ja muiden finanssisijoitusten parissa työskentelevät analyytikot ansaitsevat Yhdysvaltain työmarkkinatilastoviraston (Bureau of Labor Statistics) mukaan luottotietoanalyytikkojen korkeimmat palkat.
Luottotietoanalyytikkojen luottoluokitustyypit
Luottotietoanalyytikot voivat myös antaa luottopisteitä. Yksityishenkilöiden osalta luottopisteiden tuottaminen tapahtuu yleensä automaattisesti algoritmisilla prosesseilla, jotka perustuvat henkilön luotonmaksuhistoriaan, menoihin ja aiempiin konkursseihin. Luottopistemäärä on kolminumeroinen luku, joka vaihtelee noin 200:sta 850:een. Yleisin yksittäisten henkilöiden luottopistemäärä on Fair Isaacin tai FICO-pistemäärä.
Lainan liikkeeseenlaskijoille ja niiden instrumenteille (kuten joukkovelkakirjalainoille) luottotietoanalyytikot antavat pisteitä kirjainluokkien perusteella, kuten AAA – korkein luottokelpoisuus, sitten AA+ tai BBB jne. Tietyn luokituksen alapuolella yrityksen velkaa pidetään ”roskalainana” eli sijoitusluokkaa huonompana. Näillä roskalainoilla on tyypillisesti korkeampi tuotto lisäluottoriskin vuoksi. Myös valtiot voivat saada joukkovelkakirjoilleen luottoluokituksen. Joukkovelkakirjalainoja arvioivat luottotietoanalyytikot työskentelevät usein luottoluokituslaitoksissa, kuten Moody’s tai Standard & Poor’s (S&P).
Vakuutusyhtiöt luokitellaan myös luottoriskin ja rahoitusvakauden perusteella luokituslaitosten, kuten AM Bestin, toimesta.
Yhdysvaltalaisen työmarkkinatilastokeskuksen (Bureau of Labor Statistics, BLS) viimeisimmän tilaston mukaan luottotietoanalyytikoiden keskipalkka vuositasolla oli 84.930 dollaria. Korkein palkka Yhdysvalloissa oli 123 470 dollaria New Yorkin osavaltiossa.
Erityistä: Riskien vähentäminen
Luottoanalyytikko voi suositella yrityslainaa tai yritysluottoa harkittuaan riskitekijöitä. Riskitekijät voivat olla ympäristöön liittyviä, kuten taloudelliset muutokset, pörssivaihtelut, lainsäädännölliset muutokset ja lainsäädännölliset vaatimukset.
Jos yritysasiakkaalla on esimerkiksi vaikeuksia selviytyä palkanmaksusta, tämä voi olla osoitus tulojen vähenemisestä ja mahdollisesta konkurssista, mikä voi vaikuttaa pankin varoihin, luokituksiin ja maineeseen.
Taloudelliset tiedot määrittävät luoton myöntämiseen liittyvän riskin tason, jotta pankki voi päättää, haluaako se edetä lainan hyväksymisessä. Jos pankki myöntää rahoitusta, luottotietoanalyytikko seuraa lainanottajan suorituskykyä ja voi antaa suosituksia lainasopimuksen irtisanomisesta, jos siitä tulee riskialtis. Lainan tai sijoituksen riskitason määrittäminen auttaa pankkeja hallitsemaan riskejä ja tuottamaan tuloja.
Luottoanalyytikko voi esimerkiksi suositella ratkaisua henkilölle, joka on laiminlyönyt luottokorttimaksunsa. Analyytikko voi suositella henkilön luottorajan pienentämistä, tilin sulkemista tai siirtymistä uuteen luottokorttiin, jonka korko on alhaisempi.