V posledních několika týdnech jsem vám představil tři kroky, které vám pomohou vytvořit bezproblémový systém správy peněz:
- Jak řídit své výdaje bez tradičního rozpočtu.
- Jak si vytvořit rezervu na bankovním účtu™ a eliminovat tak riziko přečerpání účtu.
- Jak přepnout účty a úspory na autopilota.
To, co jsem napsal, je však neúplné bez jednoho dílku skládačky: automatického investičního plánu.
Převedení investic na autopilota je pravděpodobně to nejdůležitější, co můžete pro své finance udělat.
Pokud nechcete automatizovat zbytek svých financí – pokud si raději vyhradíte několik hodin měsíčně na placení účtů, převod peněz na spoření a vyvážení šekové knížky, je to v pořádku. Někteří lidé pro tento druh kontroly obětují čas. Přesto byste měli zvážit nastavení automatizovaných investic.
Investor a autor finančních knih Robert G. Allen shrnuje největší důvod:
Kolik znáte milionářů, kteří zbohatli díky investicím na spořicích účtech?
Mnozí z nás s investováním otálejí (nebo s ním vůbec nezačnou), protože nás výběr investic buď děsí, nebo se bojíme rizika. Automatický investiční plán vám může pomoci. Jedna z technik, kterou zde uvádím, nevyžaduje pro začátek žádné znalosti o investování – je stejně snadná jako otevření bankovního účtu. A když své investice přepnete na autopilota, vyřadíte z investování své emoce, což může zmírnit váš strach – nebo alespoň omezit schopnost strachu stát vás peníze. Podívejme se, jak to automatický investiční plán dělá.
Co vás čeká:
Průměrování dolarových nákladů
Technika nákupu pevného množství investice v pravidelných intervalech je známá jako průměrování dolarových nákladů (na rozdíl od investování velké části peněz v nepravidelných obdobích).
Pokud byste nakoupili 1 000 USD podílového fondu, když je jeho cena za akcii 100 USD, vlastnili byste 10 akcií.
Pokud však investujete 100 USD měsíčně po dobu deseti měsíců a cena fondu se pohybuje od 80 USD do 120 USD, můžete mít nakonec o něco více nebo méně než 10 akcií v závislosti na cenách akcií. Když trh stoupá, platí představa, že nakonec nakoupíte více akcií za nižší cenu, než kdybyste investovali jednorázově. Zastánci průměrování dolarových nákladů tvrdí, že se tím snižuje riziko, ale kritici s tím nesouhlasí. Trh dlouhodobě roste, takže chcete peníze vložit co nejdříve.
Pokud vám někde leží paušální částka, kterou chcete investovat, udělejte to. Dejte je do trhu a nestarejte se o jejich rozložení a rozhodně se nesnažte trh načasovat nebo čekat na správný okamžik.
Pro nás ostatní má automatický investiční plán smysl ze dvou důvodů:
- Umožňuje vám investovat podle pravidelného plánu.
- Předchází sebedestrukci.
Investujte tak, jak jste placeni
Ptejte se lidí, kteří jsou úspěšní ve spoření a budování bohatství, a zjistíte, že mnoho z nich má společné dvě věci:
- Investují, místo aby nechávali veškerou hotovost na bankovním účtu.
- Nejprve platí sami sobě.
Jako strategii pro vytváření hotovostních úspor pro případ nouze jsem doporučoval platit nejprve sám sobě a totéž můžete udělat s investicemi.
Váš zaměstnavatel vám to může usnadnit tím, že nabízí penzijní plán 401(k) nebo podobný penzijní plán, do kterého můžete přispívat prostřednictvím automatických srážek ze mzdy.
V opačném případě si můžete založit Roth IRA a začít pravidelně přispívat ve dnech výplaty kromě hotovosti, kterou převádíte na spořicí účet.
Spoříte si již dostatečné množství peněz pro případ nouze a na důchod? Pak je čas založit si nedůchodový investiční účet a odkládat si peníze na „dožití“. Použijte toto schéma, které vám pomůže rozhodnout se, jak rozdělit své peníze na investování:
Předcházejte sabotáži sebe sama
Nemůžete se spoléhat na sílu vůle, abyste dosáhli svých finančních cílů.
Možná se dokážete semknout a bojovat s nutkáním utrácet v obchodním centru nebo vsadit na žhavý akciový tip… na chvíli. Nakonec vás však emoce přemohou. Po náročném týdnu uklidníte své nervy utrácením. Nebo podlehnete strachu a odložíte investici během volatilního měsíce na trhu.
Carl Richards, autor knihy The Behavior Gap, to ví a v nedávném příspěvku na blogu New York Times nabízí stejnou radu jako já nyní:
Jak nastavit automatické investování
Téměř každá fondová společnost a online makléřská společnost umožňují snadné nastavení automatického investování do podílových fondů, ať už jde o účet IRA nebo nedůchodový účet. Většina z nich při registraci do plánu automatického investování upouští od minimálních investičních požadavků.
Takto to funguje:
- Nastavíte si automatický převod z bankovního účtu na investiční účet (například v den výplaty).
- Uvedete, do kterého podílového fondu (fondů) se má investovat, a vaše peníze se automaticky investují za aktuální cenu.
Klíčem k tomu, aby bylo automatické investování cenově dostupné, je investovat přímo u podílové společnosti (například fondy Vanguard nakupovat u Vanguard nebo fondy Fidelity u Fidelity), abyste nemuseli každý měsíc platit poplatky za obchod. Alternativou jsou někteří robotičtí poradci, jako například M1 Finance, kteří vám umožní automaticky investovat bez dalších poplatků. U M1 Finance si také můžete nastavit měsíční, dvouměsíční nebo týdenní plán vkládání peněz na účet.
A co jednotlivé akcie?
Automatické investování je u podílových fondů snadné, protože do nich můžete investovat libovolnou částku bez ohledu na aktuální cenu. (Můžete nakupovat i zlomky akcií.)
Ve většině případů však u jednotlivých akcií a burzovně obchodovaných fondů musíte nakupovat celé akcie. Pokud tedy chcete automaticky investovat 100 dolarů do akcií ABC s aktuální cenou 11 dolarů, můžete si koupit pouze devět akcií a zbyde vám 1 dolar.
Jedním ze způsobů, jak to obejít, je robotický poradce M1 Finance, který také nabízí určitou flexibilitu využití makléře. Celý model M1 Finance je postaven na automatických investičních plánech a můžete investovat pevnou částku do jednotlivých akcií i do podílových fondů (můžete mít i zlomkové akcie). M1 nabízí tuto službu zcela zdarma, bez provizí a poplatků za správu.
Poslední alternativou k přímému investování do podílových fondů i k M1 Finance je Betterment, nový radikálně jednoduchý investiční účet, který vám umožní investovat na autopilota do celého akciového a dluhopisového trhu. Investování u Betterment je zhruba stejně jednoduché jako založení bankovního účtu, navíc nemají žádný minimální počáteční zůstatek, takže můžete začít s pouhými 10 dolary na účtu.