Demetrius Cheeks
Již od dětství John Smith věděl, že jeho povoláním je medicína. Ale zatímco Smith se nemusel potýkat s všudypřítomnou otázkou „Co budu dělat po zbytek života?“, novopečený doktor medicíny se potýkal se splácením svých studentských půjček s vysokým úrokem.
Problém? Ačkoli Smith nikdy nevynechal žádnou splátku svých studentských půjček, často nebyl schopen uhradit celou minimální měsíční splátku. A kdykoli požádal svého věřitele, aby zvážil nové projednání této částky, odpověď byla záporná – a věřitel nakonec předal jeho účet inkasní agentuře, která začala výhružně volat jeho otci, který půjčky spolupodepsal.
Pokud by jeho studentské půjčky poskytla federální vláda, Smith by měl možnost platit přijatelné splátky v závislosti na příjmu, dokud by nedokončil své vzdělání a nezvýšil se mu plat. Bohužel jeho půjčky poskytli soukromí věřitelé a ti málokdy souhlasí se snížením splátek – a to ani dočasně.
Heather Jarvisová zná tyto příběhy až příliš dobře. Tato právnička a konzultantka v oblasti studentských půjček působící v Severní Karolíně se posledních deset let věnuje obhajobě – a vzdělávání – studentských dlužníků. A vzhledem k tomu, že úrokové sazby federálních půjček Stafford se 1. července zdvojnásobily na 6,8 %, čeká ji v budoucnu pravděpodobně ještě hodně obhajování a vzdělávání. Sešli jsme se s Jarvisovou, abychom se dozvěděli více o poradcích v oblasti studentských půjček – profesi, po které je, nikoli překvapivě, velká poptávka.
LearnVest: Nejdříve je třeba … Co přesně je poradce pro studentské půjčky?
Heather Jarvisová: Co je to poradce pro studentské půjčky? Jak mnozí z nás vědí, čím dříve začnou studenti a rodiny přemýšlet o tom, jak zvládnout náklady na studium, tím lépe, ale já se zaměřuji na to, abych lidem pomohla zjistit, jak naložit se studentskými půjčkami, které již nashromáždili. Dělám to mimo jiné tím, že vzdělávám univerzity, asociace a profesionální poradce o programech splácení a odpouštění studentských půjček.
Ačkoli se zaměřuji na školení úředníků pro studentské půjčky, poradci pro studentské půjčky pracují individuálně s dlužníky a vytvářejí jim splátkové plány na míru. Jejich rady a obhajoba mohou být cenné, ale doporučuji lidem, aby pečlivě zhodnotili své možnosti, než si někoho najmou. Existuje stále více firem, které se přiživují na obavách a strachu dlužníků tím, že jim účtují poplatky za takzvané „speciální“ programy, které jsou ve skutečnosti přístupné všem. Nezapomeňte se proto ptát na vzdělání, zkušenosti a odměnu poradce – a také prozkoumat jeho záznamy u Better Business Bureau.
Jak se liší poradce pro studentské půjčky od pracovníka, který pracuje pro vysokou školu?
Především poradci, kteří jsou nezávislí na konkrétní vysoké škole, častěji upozorňují na to, že při výběru školy je důležité zvážit náklady. Ve srovnání s poradcem pro studentské půjčky jsou také odborníci na finanční pomoc, kteří pracují na univerzitách, zaměstnáni správou programů finanční pomoci (včetně studentských půjček), které lidé využijí k pokrytí svých výdajů na vzdělání, takže se obvykle tolik nesoustředí na pomoc studentům nebo absolventům při řešení toho, jak budou tyto půjčky splácet po dokončení školy.
Soukromé vs. federální půjčky:
Jednoznačně federální. Soukromé studentské půjčky jsou obvykle dražší a pro dlužníky studentských půjček rizikovější, protože postrádají ochranu dlužníků a flexibilní ustanovení o splácení federálních studentských půjček. A přestože někteří dlužníci s výbornou bonitou mohou najít soukromé půjčky s nižšími úrokovými sazbami, tyto sazby jsou často variabilní a je téměř jisté, že se v průběhu času zvýší – někdy bez jakéhokoli limitu. Navíc nejvelkorysejší programy na zmírnění dluhů, jako je splácení v závislosti na příjmu a odpuštění půjček za veřejné služby, jsou dostupné pouze příjemcům federálních studentských půjček.
Související: Dluhové úlevy?! Pozor na nový podvod se studentskými půjčkami
Existuje někdy okamžik, kdy lidem doporučujete, aby se vzdali dalších studentských půjček a vyhnuli se tak dalšímu zadlužování?
Svým klientům se nesnažím stanovit absolutní hranici, ale radím jim, aby zvážili dvě klíčové věci: První je, že mnoho odborníků důrazně varuje před tím, abyste si půjčovali více, než očekáváte, že vyděláte v prvním roce svého postgraduálního zaměstnání. A druhá věc je, že půjčka nad limit federálních studentských úvěrových programů – až 57 500 dolarů pro vysokoškoláky a 138 500 dolarů pro absolventy a profesionální studenty, kteří si berou Perkinsovy a Staffordovy půjčky – obvykle znamená nejen větší dluh, ale i horší dluh, který postrádá flexibilní ustanovení o splátkách a ochranu federálních studentských půjček.
Jaké procento hrubého příjmu člověka je rozumná částka, kterou může každý měsíc platit na studentskou půjčku?
Všeobecně platí, že čím déle trvá splácení dluhu, tím více bude dluh časem stát, takže rychlé splacení dluhu má zřetelné výhody… pokud to jde. Přesto potřebujete takovou výši měsíční splátky, kterou si můžete dovolit, a určení, která strategie splácení je pro vaši situaci nejlepší, závisí na mnoha různých faktorech, včetně celkového dluhového zatížení, příjmů a předpokládaných budoucích příjmů.
Splátkové plány založené na příjmech mohou pomoci mnoha lidem s federálními studentskými půjčkami a jsou překvapivě málo využívány, částečně proto, že se v nich lze složitě orientovat. Tyto plány „pay as you earn“ stanovují měsíční splátky na 10 nebo 15 % „diskrétního příjmu“, který se vypočítává na základě upraveného hrubého příjmu a velikosti rodiny. Jsou obzvláště vhodnou volbou pro lidi, kteří mají relativně vysoký poměr dluhu k příjmu, a pro lidi, kteří mohou využít úlevy, kterou poskytuje odpuštění půjček za veřejné služby, jako jsou dlužníci pracující ve státní správě a neziskovém sektoru.
Související:
Existují případy, kdy záměrné nesplácení půjčky může být pro dlužníka výhodné?
Není jich mnoho. Nesplácení federálních studentských půjček spouští významné pravomoci vlády v oblasti vymáhání pohledávek: obstavení mzdy, zabavení daňových náhrad, zabavení sociálního pojištění a obrovské pokuty a poplatky.
To od svého věřitele neuslyšíte, ale dovedu si představit scénáře, kdy má smysl přestat splácet soukromou studentskou půjčku. Pokud člověk prostě nemůže platit všechny splatné účty, má smysl nejprve pokrýt základní potřeby, jako je bydlení, jídlo a služby. S výjimkou zvláštního zacházení, kterému se soukromé studentské půjčky těší v konkurzním řízení – v roce 2005 byla konkurzní omezení, která se týkala federálních studentských půjček, rozšířena i na soukromé půjčky – se tyto půjčky příliš neliší od jiných nezajištěných spotřebitelských dluhů.
Vyplatí se někdy vzít si dnes velký studentský dluh kvůli příslibu vyššího výdělku zítra?
Dluh není třeba brát na lehkou váhu – má významné a trvalé důsledky. Vzdělání je však velmi cenné a pravděpodobně důležitější než kdy jindy – lidé s postsekundárním vzděláním mají stále nižší míru nezaměstnanosti a dlouhodobě vyšší výdělky. Pro mnoho Američanů je samozřejmě vyšší vzdělání nemožné bez zadlužení, proto doporučuji klientům, aby pečlivě zvážili, co si mohou dovolit, půjčovali si jen to nejnutnější a nejprve se podívali na federální půjčky.
Myslíte si, že je odvětví studentských půjček nefunkční – a pokud ano, lze to napravit?
Máme systém přístupu k vysokoškolskému vzdělání založený na dluhu a obávám se, že studenti a rodiny na sebe berou nezvládnutelné břemeno studentských půjček, které jim ztěžuje spoření na důchod, nárok na hypotéku nebo zahájení nového podnikání.
Rád bych tedy viděl zvýšený důraz na zlepšení dostupných vzdělávacích alternativ (jako jsou inovace využívající technologie, například masivní otevřené online kurzy nebo MOOC), zjednodušení federálních programů studentské pomoci a lepší odpovědnost při „obsluze“ studentských půjček poskytovaných společnostmi, které se zabývají vyúčtováním a jsou obvykle náchylné k chybám. Ačkoli mě povzbuzuje zvýšený zájem volených představitelů o tyto politické otázky, ještě jsem nezačal zadržovat dech. Věřím však, že postupem času a s trvalým odhodláním je smysluplná reforma možná.
Související:
Jsou nějaké zdroje, strategie a nástroje, které byste doporučil dlužníkům, kteří mají dluhy ze studentských půjček?
Téměř vždy se dá něco udělat pro nápravu problému s federálními studentskými půjčkami, ale systém je příliš komplikovaný – a na detailech záleží.
Každý by měl začít tím, že si udělá přehled o svých půjčkách. Pokud jde o federální studentské půjčky, můžete se podívat do Národního systému údajů o studentských půjčkách. A pokud jde o soukromé půjčky, můžete se podívat na stránky AnnualCreditReport.com.
Dalšími skvělými zdroji k prozkoumání jsou stránky StudentAid.ed.gov a StudentLoans.gov, které spravuje americké ministerstvo školství a které poskytují popisy různých plánů splácení federálních půjček a nabízejí také nástroje kalkulačky, které vám pomohou odhadnout budoucí splátky. A stránky StudentLoanBorrowerAssistance.org, které spravuje National Consumer Law Center, jsou užitečné zejména pro dlužníky, kteří se potýkají s finanční tísní, nesplácením studentských půjček nebo problémy s vymáháním pohledávek.
Jsou si podle vašich zkušeností dnešní studenti, kteří se chystají na vysokou školu, více vědomi nebezpečí, která s sebou nese uzavírání studentských půjček?
Ano, zjistil jsem, že studenti a rodiny mají tendenci více posuzovat své možnosti financování vysokoškolského studia. Stále však platí, že studentské půjčky jsou příliš složité – i ti nejzkušenější studenti a absolventi mají problém se v systému zorientovat. Takže větší povědomí o nebezpečích nemusí nutně znamenat větší schopnost se jim vyhnout.
Více z LearnVest
Může placení za vysokou školu našim dětem vlastně uškodit?
3 lidé, 1 obrovský dluh na studentské půjčce: můj plán, jak se vyrovnat s problémy
Rozdělení studentských půjček podle pohlaví