Om du har problem med din ekonomi kan du ha funderat på att ansöka om konkurs, men har avstått från det eftersom du har hört att det skulle tvinga dig att göra dig av med din egendom. Denna allmänt spridda uppfattning är dock inte sann i de flesta fall, eftersom det finns lagar som kallas konkursundantag som gör att du kan behålla majoriteten av din viktigaste egendom.
Hur undantagen fungerar
Avhängigt av om du ansöker om konkurs enligt kapitel 7 eller kapitel 13 fungerar undantagen på olika sätt. I kapitel 7 säljer konkursförvaltaren din egendom och tillämpar intäkterna på dina skulder. Förvaltaren får dock endast sälja egendom som inte helt täcks av ett konkursundantag. Som ett resultat av detta förlorar de flesta människor som har möjlighet att ansöka om Chapter 7 mycket lite (om ens någon) egendom under processen.
Under Chapter 13-konkursen konsolideras dina skulder i en betalningsplan. Enligt planen återbetalar du dina skulder, helt eller delvis, genom att göra betalningar varje månad under en period på tre till fem år. Det belopp som du måste betala varje månad är knutet till värdet av ditt konkursbo. I denna typ av konkurs dras värdet av din egendom som omfattas av ett undantag från värdet av ditt bo, vilket sänker beloppet för din månadsbetalning.
Exempel som finns tillgängliga i Tennessee
Både den federala och delstatliga lagen listar ut undantagen egendom i konkurs. Även om vissa delstater låter dig välja mellan de två typerna av undantag, kräver lagen i Tennessee att du använder de statliga undantagen, utom under vissa omständigheter.
Ett av de viktigaste undantagen som finns tillgängliga i Tennessee är homestead exemption, som gör att du kan behålla ditt hus i de flesta fall. Enligt lagen i Tennessee är följande belopp undantagna:
- 5 000 dollar för ensamstående husägare
- 7 500 dollar för delägare
- 12 500 dollar för ensamstående ägare över 62 år (20 000 om man är gift med en maka/make som är under 62 år)
- 25 dollar,000 om båda makarna är 62 år
Ovanstående belopp gäller för det egna kapitalet – skillnaden mellan fastighetens värde och vad som är skyldigt – i din bostad. Om bostaden har en inteckning och det egna kapitalet täcks av undantagsbeloppet kan bostaden behållas under hela konkursprocessen. Om det egna kapitalet är värt mer än undantagsbeloppet kan förvaltaren välja att sälja egendomen i kapitel 7, men du skulle då ha rätt till en kontant utbetalning med det belopp som motsvarar ditt undantagsbelopp. Naturligtvis kan du ha möjlighet att behålla ditt hus genom att ta igen de missade amorteringarna, om du i stället ansöker om Chapter 13.
Om skulderna endast betalas av en make och hushållet innehas som ett hyreshus finns det ingen begränsning på undantagsbeloppet.
Förutom undantaget för hemmet undantar lagen i Tennessee även andra viktiga typer av egendom. Enligt lagen kan varje make eller maka begära ett undantag i de flesta fall, vilket i princip fördubblar undantagsbeloppet. Några viktiga undantag är:
- Upp till 10 000 dollar i eget kapital i personlig egendom (t.ex. bankkonton, motorfordon)
- Alla pensions- och pensionsförmåner
- Alla ersättningar till arbetstagare, arbetslöshet, socialförsäkring, invaliditet eller veteranförmåner
- Alla nödvändiga kläder
- 1 900 dollar av eget kapital i verktyg, böcker eller redskap som är nödvändiga för att bedriva handel eller verksamhet
- Alla inkomster från livförsäkringar eller livräntor
En advokat kan hjälpa till
Om du drunknar i skulder ska du inte låta hotet om att förlora egendom avskräcka dig från att överväga konkurs som en lösning. En advokat kan ge dig full råd om hur en konkurs skulle påverka din situation och kan rekommendera en lösning som på bästa sätt gör det möjligt för dig att behålla din mest omhuldade egendom.