Vilket kreditbetyg börjar du med?

Sanningen är att ditt kreditbetyg som utgångspunkt är noll. Detta beror på att ditt kreditbetyg beräknas utifrån dina kreditupplysningar, och du kommer inte på magiskt sätt att ha någon av denna information fastställd i samma sekund som du fyller 18 år. Det krävs sex månaders kontoaktivitet, till exempel återbetalning av studielån eller kreditkort, för att din kredit ska byggas upp och räknas in i ditt kreditbetyg.

Det lägsta kreditbetyget som beräknas av de flesta kreditupplysningsföretag är 300. Men om du är flitig när det gäller betalningar under de första sex månaderna kommer ditt kreditbetyg sannolikt att vara mycket högre än det absoluta minimumet. Efter de första sex månadernas kreditbyggande kommer de flesta människor att ha ett kreditbetyg på omkring 500.

Hur beräknas ditt startkreditbetyg?

Kreditpoäng beräknas med hjälp av information från dina kreditupplysningar. Denna information sammanfattas i ett tresiffrigt poängsaldo som kreditgivare kan använda för att avgöra din ekonomiska pålitlighet. När du talar om kreditpoäng och kreditutnyttjande kommer du i de allra flesta fall att hänvisa specifikt till ditt FICO-poäng.

FICO-poäng sammanställs från fem huvudsakliga datapunkter:

1. Nya krediter – 10 %: Att öppna nya kreditlinjer är i sig riskabelt och därför ett varningstecken för långivarna. 10 % av ditt kreditbetyg beräknas utifrån hur mycket nya krediter du har, till exempel om du startar flera nya kreditkort inom en kort tidsperiod. Detta påverkar också ditt kreditutnyttjande, eller förhållandet mellan tillgänglig kredit och den utestående kredit du är skyldig.

• Kreditmix – 10 %: Ytterligare 10 % av ditt kreditbetyg beräknas utifrån din kreditmix. Detta innefattar de olika typer av kreditkonton som du har i dina register, till exempel kreditkort, hypotekslån, studielån, avbetalningslån med mera. Vanligtvis är detta inte en viktig del för att bestämma ditt kreditbetyg, men används som ett sätt att måla upp en bild av din totala kredithistorik.

• Längd av historik – 15 %: En större del av ditt kreditbetyg beräknas utifrån längden på din kredithistorik. Här tittar man på åldern på alla dina kreditkonton och hur länge de har varit aktiva. Generellt sett får personer med en längre kredithistorik ett högre poäng.

• Skulder – 30 %: Vikten av den här faktorn borde vara ganska uppenbar. Långivare vill inte arbeta med personer som de anser vara högrisker och som därför inte kommer att kunna betala tillbaka sina lån. Om du har mycket kreditskulder och har ett högt kreditutnyttjande indikerar det vanligtvis att du löper större risk för att lånet inte betalas ut.

• Betalningshistorik – 35 %: Den viktigaste faktorn för ditt kreditbetyg är din betalningshistorik. Har du en historia av att betala lån i tid och fullt ut varje månad? Eller kommer långivarna att behöva jaga dig? Detta är en tydlig indikation på om du kommer att vara en bra lånekandidat eller inte.

Vad börjar ditt kreditbetyg på?

Som nämnts ovan kommer de flesta människor efter de första sex månaderna att börja med ett kreditbetyg på omkring 500. Detta beräknas utifrån FICO-procenten och din motsvarande prestation under dessa sex månader. Om du öppnade bara en kreditlinje och har betalat den i tid varje månad kommer du troligen att ha en hyfsad kredit till att börja med.

Det är viktigt att notera att kreditpoäng beräknas på olika sätt beroende på varje persons unika ekonomiska situation. Även om du betalar dina räkningar i tid varje månad kan du ha ett lägre kreditbetyg i början än en jämnårig som till exempel har mindre studielåneskulder i sitt register än du. Du kommer också vanligtvis att ha ett lägre kreditbetyg till att börja med än äldre låntagare eftersom de har haft mer tid på sig att bygga upp en positiv kredit.

Hur du kontrollerar ditt startkreditbetyg

Du kan kontrollera ditt startkreditbetyg och din tillgängliga kredit genom att begära en kreditupplysning online. I USA finns det tre huvudsakliga kreditbyråer som arbetar med att sammanställa dina kreditupplysningar: Experian®, TransUnion® och Equifax®. Enligt lag har du rätt till en kostnadsfri kreditupplysning per år från var och en av dessa byråer.

Den statligt godkända webbplatsen för att begära dessa kreditupplysningar är AnnualCreditReport.com. Logga in på denna webbplats för att begära dina rapporter, och var beredd att tillhandahålla identitetsbekräftelse.

Varje byrå använder en något annorlunda skala när de rapporterar kreditpoäng:

• Equifax kreditpoäng sträcker sig från 280 – 850
• TransUnion sträcker sig från 300 – 850
• Experian poängen sträcker sig från 300 – 850

När du läser igenom din kreditupplysning ska du vara uppmärksam på mer än bara ditt poäng. Ta en titt på din kredithistorik och dina betalningar, och notera alla områden där du kan förbättra dig.

Vad din startkreditpoäng kan berätta för dig

När du har tagit fram din kostnadsfria kreditupplysning och vet vad du har för poäng är det här vad du kan lära dig om din nuvarande ekonomiska information:

1. Du har faktiskt en kreditpoäng: Generellt sett är detta en bra sak. Det betyder att du har varit tillräckligt finansiellt aktiv för att faktiskt ha genererat ett kreditbetyg. Detta kommer att vara en tillgång i det långa loppet, eftersom vi vet att längden på din kredithistoria och din betalningshistorik är viktiga för att beräkna din kreditpoäng över tid.

• Din kreditprestanda: Även om det oftast är bra att etablera en kredit i ett tidigt skede kan du definitivt identifiera om och varför du har ett lågt kreditbetyg i början. Eftersom din kreditfil kommer att vara så tunn, kommer eventuella fel från din sida att vara uppenbara.

• En kontroll för identitetsstöld: Om du vet att du inte aktivt har etablerat kredit under de senaste månaderna, men ändå ser i din rapport att du har ett lågt kreditbetyg, kan du ha ett fall av identitetsstöld på halsen. Se dock till att dubbelkolla din rapport innan du drar några slutsatser.

• Vilka ekonomiska fördelar du kan få: Den främsta anledningen till att du vill hålla koll på ditt kreditbetyg är att det påverkar vilka typer av ekonomiska förmåner du kan kvalificera dig för, till exempel vissa lån, kreditkort och lägenheter. De flesta hyresvärdar hyr till exempel inte ut lyxlägenheter till hyresgäster med ett kreditbetyg på mindre än 700.

Vad berättigar ditt kreditbetyg till?

Långivare tittar på ditt kreditbetyg för att avgöra hur ekonomiskt riskfylld du är. Här är några specifika exempel på vad du kan kvalificera dig för med ditt första år av tillgänglig kredit (med hjälp av FICO:s baspoängmodell):

• Dåligt till lågt (300 – 559): Om du har ett lågt kreditbetyg kan du inte kvalificera dig för mycket (tyvärr). De flesta långivare kommer inte att erbjuda ett lån eller kreditkort till personer med så här låga poäng, och om de gör det kommer villkoren inte att vara till din fördel, med höga räntor eller andra begränsningar. Om du vill hyra en lägenhet eller ansöka om ett lån behöver du troligen en medsändare för att säkerställa dina betalningar.

• Rättvist till bra (580 – 739): Med ett bra kreditbetyg i det här intervallet borde du inte ha några problem med att kvalificera dig för kreditkort och lån, även om du kan få högre räntor och ett begränsat kreditsaldo.

• Mycket bra till utmärkt (740 – 800+): Om du kan få ett kreditbetyg i det här intervallet (och det är bra för dig!) kan du shoppa runt efter de bästa finansiella produkterna som passar dina behov och har inga problem med att kvalificera dig för lån eller leasing.

Startkreditbetyg och ”otillräcklig” kredithistorik

Om en långivare avslår din ansökan på grund av otillräcklig kredithistorik, betyder det bara att dina konton inte är tillräckligt gamla för att uppfylla deras krav. De flesta långivare vill se en detaljerad historik över återbetalningar av krediter och uppbyggnad av krediter, och några månader är helt enkelt inte tillräckligt långa för att bevisa din tillförlitlighet (tyvärr är detta inte ovanligt för personer som precis har börjat).

Det bästa sättet att förbättra din ställning är att fortsätta vara ansvarsfull med din ekonomi och kredit. Om du inte har något kreditkort kan du överväga att öppna en ny kreditlinje och betala av den varje månad för att visa att du är ekonomiskt pålitlig.

5 sätt att förbättra din startkreditpoäng

Den goda nyheten är att det är ganska enkelt att förbättra din kreditpoäng och bygga upp kredit, och du kan se betydande förbättringar på mindre än ett år. Här är några sätt som du kan ta ansvar för din kredit och förbättra ditt kreditbetyg:

1. Bygg upp ditt sparande: Det bästa sättet att säkerställa fullständiga och regelbundna betalningar är att bygga upp ett säkerhetsnät. Om du har en nödsituation en månad kan ditt sparande hjälpa dig att täcka dina vanliga månadslån och kreditkortsräkningar.

• Betala alltid räkningar i tid: Vi vet att det är uppenbart, men ärligt talat är det ibland lättare sagt än gjort. Att betala en dag för sent då och då är inte så farligt, men de övriga 99 % av tiden måste du betala dina räkningar fullt ut och i tid varje månad för att visa att du är ekonomiskt ansvarsfull. Ställ in en återkommande varning på din telefon eller skriv anteckningar i din planerare för att se till att du kommer ihåg det.

• Använd kreditkort minimalt: Särskilt när du precis har börjat vill du inte göra några stora inköp på dina kreditkort med hög ränta. Bygg i stället upp krediten stadigt över tid genom att göra små inköp på dina kort varje månad och betala dem helt och hållet.

• Undvik att öppna nya konton: För att undvika att se ut som en ekonomisk risk för långivarna bör du undvika att öppna nya konton under ditt första år av kredithistoria. Ett kreditkort som du betalar av varje månad är helt okej, men att äga flera kreditkort direkt från början kan verka riskabelt.

• Övervaka dina kreditupplysningar: Fortsätt att kontrollera ditt kreditbetyg med hjälp av en (säker) tredjepartstjänst under hela året för att se till att ditt hårda arbete lönar sig, och se till att begära dina officiella rapporter varje år. Detta hjälper dig att identifiera förbättringsområden och se till att du inte försummar några kreditkonton.

Att påbörja din resa i kreditvärlden kan vara komplicerat, men du har människor runt omkring dig som kan hjälpa dig – som vårt team på CreditRepair.com. Ta en titt på våra kreditutbildningstjänster för att lära dig mer om hur du kan öka ditt kreditbetyg från början, och besök våra lösningar för krediträttning för experthjälp.