Här är vad du kan förvänta dig om din långivare skriver igenom ditt lån manuellt.
Insamling av din ekonomiska information
För att en underwriter ska kunna avgöra om du är kvalificerad för ett lån måste de förstå din ekonomiska situation. Din långivare kommer att be dig om en hel del dokumentation om de manuellt skriver under ditt lån. Några saker som du kan behöva tillhandahålla är bland annat följande:
- Upp till 12 månaders kontoutdrag
- Flera års skattedeklarationer
- Ditt cv eller CV (för att underwritern ska kunna verifiera din anställning)
- Kontouppgifter från ditt pensionskonto eller beskattningsbara mäklarkonto
- Verifiering av alla andra tillgångar du äger, som fordon eller bostäder
- Nya lönekuvert som visar att du har en jämn och pålitlig inkomst
- Resultaträkningar om du är egenföretagare eller äger ett litet företag
Ditt jobb är att förse din långivare med all dokumentation eller information som de behöver. Ha all denna dokumentation till hands innan din långivare frågar, för att få ett snabbare beslut.
Granskning av din kreditupplysning
Din kreditupplysning innehåller information om ditt förhållande till skulder. Din kreditupplysning visar din långivare saker som lån och kreditkonton i ditt namn och den innehåller också information om eventuella missade eller sena betalningar på dessa konton. När din underwriter tittar på din kreditupplysning tittar de inte bara på ditt kreditbetyg. Istället tittar långivaren på om du har en historia av konsekventa, punktliga betalningar.
Om du inte har några poster i din kreditupplysning kan din långivare be dig om bevis på tidigare betalningar. Uppgifter om hyres-, el- och till och med försäkringsbetalningar i tid kan öka dina chanser till godkännande under en manuell granskning.
I detta skede kan din långivare be dig om ett förklaringsbrev. Detta är ett personligt brev skrivet av dig som förklarar en post i din kreditupplysning. Låt oss säga att du har en utmätning eller konkurs i din kreditupplysning – din långivare kommer att vilja veta vad som hände.
Sök att inte få panik eller ta det personligt om din långivare ber dig att förklara en post i din kreditupplysning. En begäran om ett förklaringsbrev kommer inte att hindra dig från att få ett lån. Tvärtom innebär denna begäran att din långivare fortfarande överväger dig för ett lån. Om du inte hade kvalificerat dig skulle långivaren i stället helt och hållet avvisa dig. Skriv ett kort, direkt brev där du förklarar eventuella avvikelser för att hålla din ansökan på rätt spår.
Granskning av dina inkomster och tillgångar
Näst kommer din långivare att ta en titt på dina personliga inkomster och tillgångar. Din långivare kommer att titta på hur mycket pengar du har som kommer in och jämföra det med hur mycket du kommer att behöva betala varje månad om de ger dig ett lån.
Din kreditgivare kanske tar kontakt med din arbetsgivare för att få veta mer om bonusar, övertid eller provisioner som du tjänar. De kan också fråga om din historia med företaget och hur länge du har varit anställd där. Detta för att fastställa sannolikheten för att du kommer att lämna ditt jobb inom en snar framtid. Det är mindre sannolikt att du förlorar ditt jobb och hamnar efter med dina betalningar om du har en lång historia hos din arbetsgivare.
Din försäkringsförmedlare kommer också att ta en titt på dina tillgångar under detta skede. Allt du äger som har ett betydande värde är en tillgång. Kontanter på banken är det mest uppenbara exemplet på en tillgång, men din försäkringsgivare kommer också att titta på dina pensions- och mäklarkonton. Målet med att analysera dina tillgångar är att se till att du kommer att kunna täcka dina slutkostnader, din handpenning och hålla jämna steg med dina lånebetalningar.
Granskning av dina skulder och skulder
Din långivare kommer härnäst att titta på dina skulder och finansiella skulder. En av de första sakerna som din kreditvärderare kommer att beräkna är din skuldkvot. Din skuldsättningsgrad beskriver hur stor del av din månadsinkomst som går till utgifter. Om den största delen av din inkomst går till saker som kreditkortsbetalningar, hyra och lånebetalningar kommer din DTI-kvot att vara mycket hög. Du har en lägre DTI-kvot om du har inkomster kvar efter att du betalat dina räkningar. Långivare gillar att se låga DTI-kvotvärden eftersom de innebär att du inte är överbelastad när det gäller att betala dina räkningar varje månad.
Underwriters kommer också att titta på andra regelbundet återkommande finansiella skulder. Låt oss säga att du betalar barnbidrag, efterskatt eller andra domstolsbeslut. Din långivare kommer att ta hänsyn till detta i sitt beslut. Din underwriter vill veta att du kommer att ha råd med ditt bolån i framtiden och även täcka alla dina skulder.
Granskning av dina säkerheter
Slutligt tar din underwriter hänsyn till dina säkerheter – det vill säga din handpenning och ditt fastighetsvärde.
Jo större din handpenning är, desto mindre risk är du för en långivare. Du lånar mindre pengar när du tar med dig en större handpenning till avslutningsbordet. Du behöver inte ha hela 20 % i handpenning, men du behöver nästan alltid minst 3 % i handpenning. Denna handpenning måste komma från ditt sparande eller en gåva om det är tillåtet enligt din lånetyp. Om du tar ett lån för att betala din handpenning är det ett tecken på risk för långivaren.
Din underwriter kommer att kamma igenom dina kontoutdrag för att avgöra var din handpenning kommer ifrån. Stora eller plötsliga insättningar kommer att utlösa en röd flagga. Du kan behöva skriva ett förklaringsbrev för alla ovanliga insättningar utanför din standardinkomst. Du kommer också att behöva dokumentation för att backa upp ditt påstående.
Till exempel kan vi säga att du säljer en bil och sätter in pengarna på ditt bankkonto. Din försäkringskassör kan be att få se överlåtelsen av äganderätten och beviset på försäljningen. Personen som gav det till dig kan behöva skriva ett brev som bekräftar att pengarna inte är ett lån.
Slutligt kommer din långivare att beställa en bostadsvärdering för din fastighet. Under värderingen kommer en expert på bostadsvärde att göra en rundtur i din fastighet och tilldela en officiell uppskattning av värdet. Långivarna kräver värderingar eftersom de inte vill låna ut mer pengar än vad din bostad är värd. Du kan behöva justera ditt erbjudande eller ta med dig en större handpenning om din värdering kommer tillbaka lågt.