Vi tycker att det är viktigt att du förstår hur vi tjänar pengar. Det är faktiskt ganska enkelt. De erbjudanden om finansiella produkter som du ser på vår plattform kommer från företag som betalar oss. Pengarna vi tjänar hjälper oss att ge dig tillgång till gratis kreditupplysningar och rapporter och hjälper oss att skapa våra andra fantastiska verktyg och utbildningsmaterial.
Kompensation kan påverka hur och var produkter visas på vår plattform (och i vilken ordning). Men eftersom vi i allmänhet tjänar pengar när du hittar ett erbjudande som du gillar och tar emot, försöker vi visa dig erbjudanden som vi tror är en bra matchning för dig. Det är därför vi tillhandahåller funktioner som dina godkännandechanser och uppskattningar av sparande.
Självklart representerar inte erbjudandena på vår plattform alla finansiella produkter som finns där ute, men vårt mål är att visa dig så många bra alternativ som möjligt.
Om du har ett kraftigt förfallet konto kan din borgenär ge upp försöken att driva in kontot och anlita ett inkassobolag från tredje part för att driva in betalningen.
Och din förfallna skuld kan säljas till högstbjudande som en del av en portfölj som innehåller tusentals andra dåliga skulder. Inkassoköparen försöker sedan driva in skulden från de personer som är skyldiga skulden och kan – liksom många inkassobolag – vara aggressiva.
Om du har att göra med en inkassoköpare som försöker driva in en skuld, kan du genom att känna till dina rättigheter – och förstå hur inkassoköparna arbetar – få en starkare position för att försvara dig själv.
Arbetar du med din kredit?Kontrollera mina Equifax®- och TransUnion®-poäng nu
- Vad är en inkassoköpare?
- Hur fungerar skuldköpare?
- Vad ska du veta om en skuldköpare kontaktar dig
Vad är en skuldköpare?
En skuldköpare är ett företag som köper konsumenters avskrivna skulder (skulder som har skrivits av av den ursprungliga fordringsägaren), vanligtvis i stora mängder och till en kraftig rabatt. Skuldköpare köper alla typer av konsumentskulder, inklusive kreditkortsskulder (den vanligaste), billån, medicinska skulder, hypoteksskulder och skulder för allmännyttiga tjänster. De kan köpa en skuld från den ursprungliga fordringsägaren eller en mellanhand, eller från en annan fordringsuppköpare. Skuldköparna försöker sedan driva in skulderna.
Så varför skulle någon ta risken med en obetald skuld? Skuldköparna förvärvar vanligtvis dessa skulder för i genomsnitt några öre på en dollar, för att sedan vända sig om och söka hela skuldbeloppet. De kan till och med lägga till ytterligare kostnader för ränta, straffavgifter och advokatkostnader.
En skuldköpare kan till exempel betala 250 dollar, eller 5 cent per dollar, för en skuld med ett nominellt värde på 5 000 dollar. Om skuldköparen får dig att betala fullt ut skulle de göra en vinst på 4 750 dollar. Och de kan också ta ut domstolsavgifter, om tillämpligt, utöver detta.
Skuldköpare vs. inkassobolag
Skuldköpare och inkassobolag söker båda betalning från konsumenter som inte har betalat sina räkningar. Men medan ett inkassobolag vanligtvis försöker driva in skulder till andra företag, äger skuldköpare faktiskt skulden som de försöker driva in.
Ett företag som köper skulder kan dock fortfarande anlita en tredjepartsindrivare för att göra arbetet med att driva in skulden.
Skuldköpare vs. fordringsägare
Ett fåtal saker gör att skuldköpare skiljer sig från fordringsägare, bland annat att den information som de har om kontot är korrekt. Det är viktigt att känna till skillnaden mellan den information som en skuldköpare kan ha tillgång till och den som din borgenär hade.
- Kontoinformation – Vid köp av gamla skulder får en skuldköpare vanligtvis bara en elektronisk datafil med grundläggande information, som namn och skuldbelopp. Dokument som kontoutdrag ingår vanligtvis inte i försäljningen.
- Gamla skulder – Skulder som köps av skuldköpare kan vara gamla. Vissa kan ha passerat preskriptionstiden (det är den tidsgräns som en borgenär har för att vidta rättsliga åtgärder för en skuld – vanligtvis tre till sex år, men lagarna varierar beroende på delstat och typ av skuld). Och varje gång en skuld säljs vidare kan risken för fel i fråga om ålder eller andra detaljer om skulden öka. Vissa konsumenter har rapporterat att de förföljs för skulder som är mer än tio år gamla.
Den brist på tillförlitlig information som en skuldköpare kan ha om skulderna kan spela en roll för inkassoproblem. Att vidta åtgärder på grund av felaktig eller föråldrad information kan leda till att skuldköparen stämmer fel person, stämmer på fel belopp eller försöker driva in konton som redan har betalats.
Hur arbetar skuldköparna?
När du missar för många betalningar – oavsett om det är för ett kreditkort, ett billån, en medicinsk skuld eller ett annat kreditkortskonto – kan en fordringsägare sluta försöka driva in pengarna och förteckna kontot som en avskrivning, vilket kan finnas kvar i dina kreditupplysningar i upp till sju år.
Och även om fordringsägaren rapporterar ditt konto som en förlust är du fortfarande ansvarig för att betala vad du är skyldig, eftersom en avskrivning inte förlåter skulden.
Det är då en skuldköpare kan försöka kontakta dig eftersom den har köpt skulden och nu försöker driva in den.
Skuldköpare och lagen
Skuldköpare vänder sig ofta till domstolarna i sina försök att driva in en skuld. I en rapport från 2020 från Pew Charitable Trusts konstaterades att Encore Capital Group och Portfolio Recovery Associates, två jättar inom skuldköpsbranschen, såg sina rättsliga indrivningar öka med 184 % respektive 220 % från 2008 till 2018.
Dessa skuldstämningar resulterar ofta i tredskodomar, vilket innebär att gäldenären inte har svarat på stämningen. Domarna kan inkludera upplupen ränta och domstolsavgifter som tillsammans kan överstiga det ursprungliga skuldbeloppet.
Vad har du för rättigheter?
The Fair Debt Collection Practices Act förbjuder inkassobolag från att använda sig av missbrukande eller vilseledande metoder för att driva in skulder. Och det inkluderar skuldköpare.
Alla inkassobolag som hävdar att du är skyldig på en skuld är enligt lag skyldiga att ge dig viss information om skulden, inklusive borgenärens namn och det belopp du är skyldig. Inkassoföretaget måste också tala om för dig att du kan bestrida skulden.
Om inkassoföretaget inte kan ge dig den informationen när du kontaktas för första gången är de skyldiga att skicka dig ett skriftligt meddelande som innehåller den informationen inom fem dagar. Om inkassobolaget inte kan visa upp dokumentation om skulden kan du ta upp detta som ett försvar om du dras inför domstol.
Kontrollera din kalender – och din delstats lagar om inkasso – för att se om det finns en preskriptionstid som gäller för din skuld. Återigen, hur lång tid en borgenär eller inkassoföretag har rätt att vidta åtgärder mot en skuld beror på delstatens lagstiftning och vilken typ av skuld det rör sig om.
Men var försiktig: I vissa delstater kan en delbetalning av din skuld starta klockan på nytt när det gäller preskriptionstiden. Om du ger en skriftlig bekräftelse på din skuld kan klockan också börja ticka igen.
Arbetar du med din kredit?Kontrollera mina Equifax®- och TransUnion®-poäng nu
Vad ska du veta om en skuldköpare kontaktar dig
Om du förstår vad skuldköpare är och hur de arbetar kan du få hjälp med att utforma ett korrekt svar om du blir kontaktad av en sådan.
Om du är orolig för skulden, det angivna beloppet eller företaget som har kontaktat dig kan du söka hjälp hos en advokat eller ett kreditrådgivningsföretag. Om du får hjälp som juridisk representation för ett skuldkrav kan det göra det mer sannolikt att du vinner ditt fall eller når en uppgörelse.
Du kan också bestrida skulden om du inte tror att den är din. Du har 30 dagar på dig att skriftligen bestrida skulden från det datum då du först blir kontaktad av en inkassoföretagare. Inkassoföretaget är då skyldigt att verifiera skulden innan det vidtar några inkassoåtgärder.
Här är några inledande åtgärder som du kan vidta om du har blivit kontaktad av en skuldköpare som försöker driva in en skuld.
Hämta kontaktuppgifter. Fråga efter den som ringer och efter företagets namn, adress och telefonnummer.
Verifiera skulden. Kontrollera först att skulden verkligen är din. Kom ihåg att eftersom skuldköpare ofta säljer skulder vidare kan information om skulden gå förlorad eller förvanskas varje gång en skuld säljs vidare. Det är möjligt att ett företag som köper skulder kan kontakta dig om en skuld som inte är din, hävda att du är skyldig ett felaktigt belopp eller förfölja dig för en skuld som du har bestridit, betalat eller reglerat för länge sedan. Inkassobolag måste skicka dig ett skriftligt meddelande där du får veta hur mycket du är skyldig, borgenärens namn och vad du ska göra om du inte anser att du är skyldig pengarna.
Kontrollera dina kreditupplysningar. När borgenären har avräknat din skuld och skickat den till en skuldköpare eller inkassoföretag bör du gå igenom dina kreditupplysningar för att ta reda på hur kontot har rapporterats till kreditupplysningsföretagen. Fair Credit Reporting Act ger konsumenter rätt till en kostnadsfri kreditupplysning från var och en av de tre största konsumentkreditbyråerna – Equifax, Experian och TransUnion – med jämna mellanrum.
Känn till preskriptionstiden. De flesta stater har en preskriptionstid för kreditkortsskulder på tre till sex år, men den är så lång som tio år i några stater. Du kanske vill rådgöra med en advokat om gällande lag i din delstat.
Förhandla om en uppgörelse. Du kan ha mer inflytande än du tror när du har att göra med en skuldköpare. Kom ihåg att skuldköparna kan ha betalat en slant för din skuld, så de kan fortfarande göra en vinst även om du bara betalar en del av det du är skyldig. Tänk på vad du är villig att betala för att lösa hela skulden och förhandla om att resten ska efterskänkas.
Läs mer om kreditpåverkan av ett konto i inkasso
Nästa steg
Om en skuldköpare ringer kan du vara frestad att ignorera det. Men att undvika en skuldköpare kan leda till rättsliga åtgärder mot dig. Om skulden är legitim men du inte kan betala fullt ut kan du kanske förhandla fram en förlikning. Och om det känns övermäktigt att navigera i skuldköpsbranschen på egen hand kan du fundera på att få hjälp – du kan vara berättigad till kostnadsfria juridiska tjänster via rättshjälp eller rättskliniker.
Du har också möjlighet att vidta åtgärder mot illojala metoder. Om en skuldköpare som har kontaktat dig inte ger dig den information du är skyldig eller på annat sätt inte följer reglerna, rapportera det till din delstats riksåklagare eller lämna in ett klagomål till CFPB online eller genom att ringa 1-855-411-2372.
För att komma tillbaka på rätt spår ekonomiskt kan du överväga att arbeta med ett kreditrådgivningsföretag, som kan ge dig stöd för att hjälpa dig att hantera dina skulder och organisera din ekonomi.
Arbetar du med din kredit?Kontrollera mina Equifax®- och TransUnion®-poäng nu