Vad är en kreditupplysning? Definitioner och exempel

Kreditreferenser är dokument som visar lånesökandes kredithistoria och används också ofta som stöd för hyresansökningar. Informationen i en kreditupplysning visar en sökandes kredithistoria så att långivare och hyresvärdar kan avgöra om det är troligt att en sökande kommer att göra betalningar i tid. Om en kreditupplysning till exempel visar att en sökande har betalat sina skulder och andra förpliktelser i tid och på lämpligt sätt kommer en långivare eller hyresvärd att vara mer benägen att godkänna den begärda ansökan. Om en kreditupplysning däremot visar att den sökande inte har betalat sina utestående förpliktelser i tid eller för ett lämpligt belopp, kan en långivare eller hyresvärd avslå en ansökan eftersom personen skulle betraktas som en skuld.

När du behöver kreditupplysningar

Kreditupplysningar begärs när en person begär att få låna pengar av en långivare eller använda en tjänst. Det finns flera situationer då en kreditupplysning kan begäras. Några av de vanligaste situationerna är:

• Låneansökningar.

  När en privatperson eller ett företag ansöker om ett lån kräver långivarna nästan alltid en kreditupplysning. Dessa referenser låter en långivare veta om den sökande kommer att betala tillbaka de pengar som lånats från långivaren eller inte.

• Hyresansökningar.

  Hyresvärdar begär ofta kreditupplysningar tillsammans med hyresansökningar. Den information som presenteras i kredithistoriken gör det möjligt för fastighetsägare att avgöra om hyresansökande kommer att göra betalningar i tid.

• Kreditreferenser begärs också ofta för tjänster som el, gas, kabel eller telefon. Företag som tillhandahåller dessa tjänster kan kräva en kreditupplysning innan de aktiverar konton för att avgöra om du har en historik av punktliga och korrekta betalningar för liknande tjänster.

Typer av kreditupplysningar

En kreditupplysning är den vanligaste typen av kreditupplysning. Detta dokument är en redogörelse för en sökandes kredithistoria. Kreditbyråer, däribland Equifax, TransUnion och Experian, tillhandahåller kreditupplysningar för privatpersoner, medan kreditvärderingsinstitut, däribland Standard & Poor’s (S&P), Fitch Group och Moody’s, tillhandahåller kreditupplysningar för företag.

Kreditrapporter är inte den enda typen av kreditupplysningar. Referenser kan också vara brev som utfärdats av pålitliga källor, t.ex. ett kreditkortsföretag, en tidigare hyresvärd eller en leverantör av el och vattenförsörjning som illustrerar din kreditvärdighet. Dessa former av kreditreferenser kan användas för att visa kreditvärdigheten hos personer eller enheter som inte har tillräckliga kreditreferenser i sina kreditupplysningar, till exempel entreprenörer som ansöker om ett lån för sitt första företagsprojekt eller nyutexaminerade studenter som försöker hyra sin första lägenhet.

Om du har för avsikt att låna pengar från ett finansiellt institut, hyra en lägenhet eller säkra tjänster är det viktigt att veta vilka typer av kreditupplysningar du kan använda.

Kreditreferenser

En mängd olika dokument kan användas som kreditreferenser beroende på dina omständigheter. Nedan lyfter vi fram de dokument som oftast används som kreditreferenser och effektiviteten hos varje alternativ.

Kreditrapport

Kreditrapporter är de vanligaste kreditreferenserna. De är också de viktigaste referenserna, eftersom de ger en detaljerad översikt över en sökandes kredithistoria. Kreditupplysningar är grunden för kreditpoäng och används av alla låneinstitut för att avgöra vilken risk som är förknippad med att godkänna en sökande.

Förutom kreditgivare kan en rad andra enheter begära kreditupplysningar. Till exempel kan hyresvärdar bedöma en potentiell hyresgästs kreditupplysning innan de godkänner en ansökan; arbetsgivare kan se en potentiell anställds kreditupplysning innan de anställer. Försäkringsbolag granskar ofta nya och befintliga kunders kreditupplysningar innan de anger ett pris för en ny eller förnyad försäkring.

Kreditrapporter är mycket effektiva kreditupplysningar. De innehåller värdefull information om en individs kreditvärdighet som kan användas för att illustrera en individs tillförlitlighet.

Nytt: Överför din kredithistorik till USA

Du kan nu använda Nova Credit för att översätta din internationella kredithistorik till en motsvarande rapport för amerikanska långivare. Företag samarbetar med Nova Credit för att införliva denna information direkt i sin ansökningsprocess och göra det lättare för dig att bli godkänd för kreditkort, lån och andra produkter. När du har upprättat ett amerikanskt kreditkonto med hjälp av den kredit du har tjänat in kan du börja bygga upp en lokal kredithistorik.

Nova Credit ansluter för närvarande till internationella kreditupplysningsföretag i Australien, Brasilien, Kanada, Indien, Mexiko, Nigeria, Sydkorea, Kanada, Indien, Nigeria och Storbritannien.

Assetdokumentation

Assetdokumentation kan också fungera som en kreditreferens. Dessa dokument utfärdas av det finansiella institut som förvaltar en individs tillgångar som sparkonton, pensionsfonder, aktier och obligationer.

Aktiva dokument kan illustrera en potentiell sökandes kreditvärdighet. Till exempel är det troligt att personer som har betydande tillgångar förvaltar sina pengar på ett effektivt sätt och därför troligen kommer att vara ansvarsfulla låntagare. Du måste be de finansinstitut som förvaltar dina tillgångar att lämna in register och tillhandahålla dem till potentiella långivare.

Förmögenhetsdokumentation anses vara en mycket effektiv kreditreferens.

Finansierad stöddokumentation

Finansierad stöddokumentation kan också fungera som en kreditupplysning. Denna typ av dokumentation liknar tillgångsdokumentation, men i stället för att illustrera en enskild persons tillgångar belyser den en affärsenhets tillgångar. De som finansiellt stöder ett företag kan till exempel tillhandahålla dokumentation som illustrerar dess tillgång till kapital.

Företagsägare som ansöker om lån eller tjänster som kräver kreditupplysningar kan be sina investerare att tillhandahålla utlåtanden som visar hur mycket kapital som finns tillgängligt för företaget.

Finansiärers stöddokument anses vara mycket effektiva kreditreferenser.

Karaktärsreferenser

Sist kan karaktärsreferenser användas som kreditreferenser. Även om dessa typer av kreditreferenser inte är lika effektiva som kreditupplysningar, tillgångsdokumentation och finansiärstöd kan de vara användbara.

Karaktärsreferenser är dokument som utfärdas av pålitliga källor, till exempel tidigare hyresvärdar, tidigare arbetsgivare och elbolag som en person har haft konton hos. En karaktärsreferens lyfter fram de erfarenheter som personen eller enheten har haft med den sökande. Den kan ge information om den sökandes karaktär och hur ansvarsfull han/hon är när det gäller att hantera viktiga uppgifter. Även om de inte ger detaljerad information om en individs tidigare ekonomiska åtaganden kan de som tillhandahåller karaktärsreferenser illustrera huruvida en sökande framgångsrikt har hanterat olika ansvarsområden, inklusive betalning av skulder.

Caraktärsreferenser kan lägga till ett sammanhang till andra komponenter som rör en individs ekonomiska bakgrund och bidra till att fastställa kreditvärdighet.

Förslag om kreditupplysningar

Det räcker inte att lämna in en kreditupplysning till den enhet eller individ som begär information för att säkerställa att den är effektiv. Referensen måste framgångsrikt illustrera din kreditvärdighet för att vara effektiv. Nedan ger vi förslag som du kan använda för att förbättra framgången för dina kreditupplysningar och öka dina chanser att få ett lån, en tjänst, ett hyresutrymme eller någon annan tjänst som du hoppas kunna skaffa dig.

Håll koll på din kreditupplysning

En kreditupplysning är den mest använda kreditupplysningen och har en stor inverkan på utfallet av en låne- eller hyresansökan eller en begäran om en tjänst.

Se dina kreditupplysningar ofta. Det finns flera verktyg som tillhandahåller kostnadsfria bedömningar av kreditupplysningar. Se till att dina rapporter är felfria och inte innehåller några bevis på bedrägeri, eftersom båda kan sänka ditt kreditbetyg. Om du märker problem ska du kontakta respektive kreditupplysningsföretag för att åtgärda eventuella problem. Det är viktigt att se till att din kreditvärdighet är god, eftersom långivare, tjänsteleverantörer, hyresvärdar och till och med arbetsgivare är mer benägna att godkänna dina förfrågningar när din kreditvärdighet är god.

Arbeta på att förbättra din kreditvärdighet

Om din kreditvärdighet är mindre än perfekt ska du försöka förbättra den. Att betala dina räkningar i tid, betala av skulder och eliminera utestående saldon kan ha en positiv inverkan på din kreditvärdighet. Vänta med att skaffa framtida skulder, särskilt om du försöker säkra ett lån. Om du skaffar dig nya skulder, t.ex. ett kreditkort, se till att du hanterar dem på ett klokt sätt. Om din nuvarande kreditupplysning är bristfällig kan du överväga att bygga upp din kredit med ett säkrat kreditkort. Denna typ av kreditkort kan vara ett effektivt sätt att etablera din kredit om det används på ett ansvarsfullt sätt.

Använd karaktärsreferenser för att illustrera din kreditvärdighet

Även om karaktärsreferenser kanske inte har lika stor tyngd som en kreditupplysning och andra mer effektiva kreditreferenser kan de vara värdefulla tillgångar. Karaktärsreferenser kan förklara eventuella problem som rör din kredithistoria. Karaktärsreferenser kan också illustrera förmågan att hantera ansvar, vilket kan vara särskilt användbart för personer med begränsad eller obefintlig kredithistorik.

Begär omprövning

Om din låne- eller tjänsteansökan avslås kan du be den enhet som avslog din ansökan att ompröva din ansökan. Skicka en begäran om omprövning, tillsammans med pålitliga karaktärsreferenser, till den enhet som har avslagit din ursprungliga ansökan. Förklara eventuella brister som kan ha lett till att din första ansökan avslogs. Lämna dokumentation som styrker förmildrande omständigheter. Skicka in karaktärsreferenser som belyser dina resultat när det gäller att hantera tidigare skulder och andra förpliktelser. Dessa dokument kan uppmuntra enheten att ändra sitt ursprungliga svar på din ansökan till din fördel.

Hur man säkrar ett kreditupplysningsbrev

Om du ansöker om ett lån, en tjänst eller en hyresfastighet kommer du sannolikt att bli ombedd att lämna en kreditupplysning. Det är viktigt att du vet hur du säkrar referensen så att den uppfyller kraven från den långivare eller tjänsteleverantör som kräver den.

Följande tips kan användas för att säkra en kreditupplysning och se till att den uppfyller kraven från den begärande personen eller enheten.

Bekräfta kraven

Verkontrollera referenskraven från långivaren, hyresvärden eller tjänsteleverantören. Om brevet inte uppfyller enhetens krav kommer det inte att ha någon större effekt och kanske inte heller förbättra dina chanser att få ett positivt svar.

En del enheter som kräver referensbrev erbjuder mallar som tidigare långivare, tjänsteleverantörer, arbetsgivare och andra pålitliga resurser kan fylla i med den nödvändiga informationen.

Sänd en förfrågan

Skapa kontakt med den tidigare arbetsgivare, tjänsteleverantör, hyresvärd eller annan pålitlig person som du avser att använda som karaktärsreferens. Om han eller hon går med på att ge en referens, dela med dig av instruktioner eller en mall för att se till att du uppfyller kraven för ditt kreditupplysningsbrev.

Upplåtelsetillstånd

För att kunna lämna ut information om kontohistorik kan du behöva ge tillstånd. Ta reda på om du behöver utfärda tillstånd eller inte, och i så fall hur du ger tillstånd. Det kan hända att du kan utfärda tillstånd online eller att du måste fylla i vissa formulär, till exempel.

Vad ingår i ett kreditupplysningsbrev

Den information som ett kreditupplysningsbrev innehåller varierar, eftersom varje enhet kräver olika uppgifter. Därför är det viktigt att kontrollera med den person eller organisation som begär vad som behöver ingå.

Den som begär referensbrev tillhandahåller vanligtvis ett formulär som måste fyllas i av leverantören av referensbrevet. Om du inte får någon mall ska du se till att brevet innehåller utfärdarens brevhuvud. Nyckelinformation som ofta efterfrågas i ett referensbrev är bland annat följande:

• Konsekvensen av din relation med brevutställaren; personen kan till exempel ha utfärdat en kreditlinje till dig, levererat din kabel eller hyrt ut en fastighet till dig.

• Längden på relationen med brevutgivaren.

• Informationer om betalningar, till exempel om du brukar betala i tid och för det nödvändiga beloppet, eller om dina betalningar är sena och inte för det nödvändiga beloppet, till exempel.

• Kontonummer, om tillämpligt.

• Betyg som du vanligtvis betalar.

• Det totala beloppet för utestående skulder.

Den information som ett kreditupplysningsbrev innehåller beror på de individuella kraven från den person eller det företag som begär brevet.

Exempel på kreditupplysningsbrev

Ett kreditupplysningsbrev behöver inte vara långt, det behöver bara uppfylla kraven från den som begär brevet och innehålla den nödvändiga informationen.

Tre exempel på ett kreditupplysningsbrev är följande:

Referens 1

(Sökandens namn) har varit vår kund sedan 2001. Under den tiden har han betalat i tid och för lämpligt belopp. Inga uppgifter om sena betalningar eller uteblivna betalningar har lämnats in.

Referens 2

(Organisationens namn) har arbetat med oss sedan 2001. Organisationen har köpt förnödenheter från oss på en stadig basis och har betalat i tid för alla inköpta förnödenheter. Hittills har betalningarna för de beställda förnödenheterna uppgått till totalt 243 000 dollar. Organisationens konto har aldrig varit avstängt av någon anledning.

Referens 3

(Företagets namn) ansökte 2001 om en kreditlinje hos vårt finansinstitut. Den totala godkända kreditlinjen uppgick till 150 000 dollar. Det nuvarande skuldbeloppet på denna kredit är 3 432 dollar. Hittills har vi fått alla betalningar i tid och alla betalningar har gjorts i sin helhet. Inga sena betalningar eller uteblivna betalningar har rapporterats.

Hur man förbättrar chanserna att få ett positivt svar

Om du ansöker om ett lån, en hyresfastighet, du behöver ett företags tjänster, du ansöker om ett jobb eller gör något annat som kräver en kreditupplysning, är ditt mål att få ett positivt svar. En kreditupplysning kan antingen hjälpa eller skada dina chanser att få de resultat du vill ha. Följande tips kan förbättra dina chanser till ett positivt resultat.

Finn ut all relevant information

För att utfärda någon information ska du se till att du tar reda på exakt vilken typ av information som den som begär en kreditupplysning behöver. Om du inte lämnar nödvändiga uppgifter kan det skada dina chanser att få ett positivt svar, även om din kreditvärdighet är god.

Lämna information i god tid

Om en tidsfrist anges, se till att du samlar in all begärd information långt i förväg. Om det inte anges någon tidsfrist ligger det ändå i ditt intresse att vara så snabb som möjligt när du lämnar den begärda informationen.

Förklara

Om dina kreditupplysningar inte ger en positiv bild av din kreditvärdighet ska du försöka klargöra eventuella förmildrande omständigheter. Om din kreditupplysning visar sena betalningar till följd av att du förlorat ditt arbete eller blivit sjuk, klargör detta och tillhandahåll styrkande dokumentation.

Var öppen

Försök inte att dölja något. När det gäller kreditupplysningar kan informationen kontrolleras och bekräftas. Att förfalska information kan ha en negativ inverkan på beslutet från din långivare, hyresvärd eller tjänsteleverantör. Ju mer transparent du är, desto större är dina chanser att få ett positivt svar.

Mer från Nova Credit:

De bästa kreditkorten utan kredithistorik

De bästa säkrade kreditkorten 2020

Hur man får ett kreditkort utan personnummer

Hur man kan använda kreditkort till bygga upp en kredithistorik

Hur man bygger upp en kredit i USA

Hur man får ett socialförsäkringskort

Hur man får en lägenhet utan kredithistorik

Mobilabonnemang utan kreditprövning