Ett lån är ett avtal mellan en låntagare och en långivare där låntagaren får en summa pengar (kapital) som de är skyldiga att betala tillbaka i framtiden. De flesta lån kan delas in i en av tre kategorier:
- Amorterat lån: Fasta betalningar som betalas regelbundet fram till lånets förfall
- Lån med uppskjuten betalning: En enda klumpsumma som betalas vid lånets förfall
- Obligation: Förutbestämd klumpsumma som betalas vid lånets förfall (det nominella värdet eller parivärdet på en obligation)
Amorterat lån: Betalar tillbaka ett fast belopp med jämna mellanrum
Använd den här kalkylatorn för grundläggande beräkningar av vanliga lånetyper som hypotekslån, billån, studielån eller privatlån, eller klicka på länkarna för att få mer information om varje enskilt lån.
Resultat:
|
Lån med uppskjuten betalning: Återbetalning av en klumpsumma vid förfall
Resultat:
|
Obligation: Återbetalning av ett förutbestämt belopp som ska betalas tillbaka vid lånets förfall
Använd den här kalkylatorn för att beräkna det initiala värdet på en obligation/lån baserat på ett förutbestämt nominellt värde som ska återbetalas vid obligations/lånets förfall.
Resultat:
|
Relaterad kalkylator för bolån | Kalkylator för billån | Kalkylator för leasing
Avskrivet lån: Fast belopp som betalas regelbundet
Många konsumentlån faller in i denna kategori av lån som har regelbundna betalningar som amorteras enhetligt under deras livstid. Rutinmässiga betalningar görs på kapital och ränta tills lånet når förfall (är helt avbetalt). Några av de mest kända lånen med amortering är hypotekslån, billån, studielån och personliga lån. I vardagssamtal kommer ordet ”lån” förmodligen att hänvisa till denna typ, inte till typen i den andra eller tredje beräkningen. Nedan finns länkar till kalkylatorer med anknytning till lån som faller under denna kategori, som kan ge mer information eller möjliggöra specifika beräkningar som involverar varje typ av lån. Istället för att använda denna lånekalkylator kan det vara mer användbart att använda någon av följande för varje specifikt behov:
| Hypotekskalkylator | Kalkylator för billån |
| Kalkylator för studielån | Kalkylator för FHA-lån |
| VA Kalkylator för hypotekslån | Kalkylator för investeringar |
| Kalkylator för företagslån | Kalkylator för privatlån |
Lån med uppskjuten betalning: En enda klumpsumma vid lånets förfall
Många kommersiella lån eller kortfristiga lån ingår i denna kategori. Till skillnad från den första beräkningen som är amorterad med betalningar jämnt fördelade över livslängden har dessa lån en enda stor klumpsumma som förfaller på förfallodagen. Vissa lån, t.ex. ballonglån, kan också ha mindre rutinbetalningar under sin livstid, men denna beräkning fungerar bara för lån med en enda betalning av allt kapital och all ränta som förfaller på förfallodagen.
Bond: Förutbestämd klumpsumma som betalas vid lånets förfallodag
Den här typen av lån görs sällan annat än i form av obligationer. Tekniskt sett betraktas obligationer som en form av lån, men fungerar annorlunda än mer konventionella lån genom att betalningen vid lånets förfall är förutbestämd. Obligationens nominella värde, eller parivärde, är det belopp som betalas när obligationen löper ut, förutsatt att låntagaren inte är betalningsinställd. Termen ”nominellt värde” används eftersom när obligationer först gavs ut i pappersform trycktes beloppet på ”nominellt värde”, dvs. på framsidan av obligationscertifikatet. Även om nominellt värde vanligtvis är viktigt bara för att ange det belopp som erhålls på förfallodagen kan det också vara till hjälp vid beräkning av kupongräntebetalningar. Observera att den här kalkylatorn främst är avsedd för nollkupongobligationer. Efter att en obligation har emitterats kommer dess värde att fluktuera beroende på räntor, marknadskrafter och många andra faktorer. På grund av detta, eftersom det nominella värdet som förfaller på förfallodagen inte ändras, kan marknadspriset på en obligation under dess livslängd fluktuera.
Lånegrundlag för låntagare
Räntesats
Nästan alla lånestrukturer inkluderar ränta, vilket är den vinst som banker eller långivare gör på lånen. Räntan är den procentandel av ett lån som låntagarna betalar till långivarna. För de flesta lån betalas ränta utöver återbetalning av kapitalet. Låneräntan uttrycks vanligen i APR, eller årlig procentsats, som inkluderar både ränta och avgifter. Den ränta som banker vanligtvis publicerar för sparkonton, penningmarknadskonton och CD-skivor är den årliga procentuella avkastningen, eller APY. Det är viktigt att förstå skillnaden mellan den effektiva räntan och den årliga effektiva räntan. Låntagare som söker lån kan beräkna den faktiska räntan som betalas till långivarna baserat på deras annonserade räntor genom att använda räntekalkylatorn. För mer information om eller för att göra beräkningar som involverar APR, besök APR-kalkylatorn.
Sammanräkningsfrekvens
Sammanräkningsränta är ränta som intjänas inte bara på det ursprungliga kapitalet, utan även på ackumulerad ränta från tidigare perioder. Generellt sett gäller att ju oftare ränteuppräkning sker, desto högre blir det totala beloppet som ska betalas på lånet. I de flesta lån sker ränteuppräkning varje månad. Använd beräkningsverktyget för sammansatt ränta för att lära dig mer om eller göra beräkningar som involverar sammansatt ränta.
Lånetid
En lånetid är lånets varaktighet, givet att erforderliga minimibetalningar görs varje månad. Lånets löptid kan påverka lånets struktur på många sätt. I allmänhet gäller att ju längre löptiden är, desto mer ränta tillkommer med tiden, vilket ökar den totala kostnaden för lånet för låntagaren, men minskar de periodiska betalningarna.
Konsumentlån
Det finns två grundläggande typer av konsumentlån: lån med eller utan säkerhet.
Säkrade lån
Ett säkrat lån innebär att låntagaren har ställt upp någon form av tillgång som säkerhet innan han/hon beviljades ett lån. Långivaren får en panträtt, vilket är en rätt till besittning av egendom som tillhör en annan person tills en skuld är betald. Med andra ord ger en betalningsinställelse på ett säkerställt lån låneutgivaren rättslig möjlighet att beslagta den tillgång som ställts upp som säkerhet. De vanligaste lånen med säkerhet är inteckningar och billån. I dessa exempel innehar långivaren titeln eller handlingen, som är en representation av äganderätten, tills det säkrade lånet är helt betalt. Att inte betala ett hypotekslån resulterar vanligtvis i att banken utmäter bostaden, medan att inte betala ett billån innebär att långivaren kan återta bilen.
Långivare är i allmänhet tveksamma till att låna ut stora summor pengar utan någon garanti. Säkerställda lån minskar risken för att låntagaren inte kommer att uppfylla sina åtaganden, eftersom de riskerar att förlora den tillgång som de ställer som säkerhet. Om säkerheten är värd mindre än den utestående skulden kan låntagaren fortfarande vara ansvarig för resten av skulden.
Säkrade lån har i allmänhet en högre chans till godkännande jämfört med lån utan säkerhet och kan vara ett bättre alternativ för dem som inte skulle kvalificera sig för ett lån utan säkerhet.
Lån utan säkerhet
Ett lån utan säkerhet är ett avtal om att betala tillbaka ett lån utan säkerhet. Eftersom det inte finns någon säkerhet behöver långivarna ett sätt att verifiera låntagarnas ekonomiska integritet. Detta kan uppnås genom de fem C:na av kredit, som är en vanlig metod som används av långivare för att bedöma potentiella låntagares kreditvärdighet.
- Karaktär – kan inkludera kredithistorik och kreditupplysningar för att visa upp en låntagares förmåga att uppfylla skuldförpliktelser i det förflutna, dennes arbetslivserfarenhet och inkomstnivå, och eventuella utestående juridiska överväganden
- Kapacitet – mäter en låntagares förmåga att återbetala ett lån med hjälp av en kvot för att jämföra skuldsättning med inkomst
- Kapital – hänvisar till alla andra tillgångar som låntagare kan ha, förutom inkomst, som kan användas för att uppfylla en skuldförpliktelse, t.ex. en handpenning, besparingar eller investeringar
- Säkerheter – gäller endast för lån med säkerhet. Med säkerhet avses något som pantsätts som säkerhet för återbetalning av ett lån i händelse av att låntagaren inte uppfyller sina skyldigheter
- Villkor – det aktuella läget i utlåningsklimatet, trender i branschen och vad lånet kommer att användas till
Lån utan säkerhet har generellt sett högre räntor, lägre lånegränser och kortare återbetalningstider än lån med säkerhet, främst eftersom de inte kräver några säkerheter. Långivare kan ibland kräva en medundertecknare (en person som går med på att betala en låntagares skuld om denne inte betalar) för lån utan säkerhet om låntagaren anses vara för riskabel. Exempel på lån utan säkerhet är kreditkort, privatlån och studielån. Besök vår kreditkortsräknare, personlånsräknare eller studielånsräknare för mer information eller för att göra beräkningar som involverar vart och ett av dem.