Kreditlivförsäkring

Vad är kreditlivförsäkring?

Kreditlivförsäkring är en typ av livförsäkring som är utformad för att betala av en låntagares utestående skulder om låntagaren avlider. Det nominella värdet på en kreditlivsförsäkring minskar proportionellt med det utestående lånebeloppet i takt med att lånet betalas av med tiden, tills båda når nollvärde.

Hur kreditlivsförsäkring fungerar

Kreditlivsförsäkring säljs vanligen av bankerna i samband med att man avslutar ett hypotekslån; den kan också erbjudas när man tar ett billån eller en kreditlimit. Syftet är att skydda dina arvingar om du dör, eftersom försäkringen kommer att betala av lånet. Om din make/maka eller någon annan är medundertecknare på ditt lån, skulle kreditlivförsäkringen skydda dem från att betala lånet efter din död. Detta kan vara tilltalande om du är den huvudsakliga familjeförsörjaren och lånets medundertecknare inte skulle kunna göra betalningarna i händelse av din död.

Men i de flesta fall är eventuella arvingar som inte är medundertecknare på dina lån inte skyldiga att betala av dina lån när du avlider; skulder går i allmänhet inte i arv. Undantagen är de få stater som erkänner gemensam egendom, men även då kan endast en make/maka vara ansvarig för dina skulder – inte dina barn. När banker lånar ut pengar är en del av deras accepterade risk att låntagaren kan dö innan lånet betalas tillbaka. Därför skyddar kreditlivförsäkringen egentligen långivaren, inte dina arvingar. Faktum är att utbetalningen på en kreditlivförsäkring går direkt till långivaren, inte till dina arvingar.

Kreditlivförsäkring är bara ett sätt att skydda en gemensam låntagare

Om ditt mål är att skydda en make/maka från att betala av dina skulder efter din död kan det vara vettigare att köpa konventionell terminslivförsäkring. I det fallet, när du dör under försäkringens löptid, kommer värdet av försäkringen att betalas ut till din make/maka, skattefritt. De kan sedan använda en del av eller hela vinsten för att betala av skulder. Terminsförsäkring från ett livförsäkringsbolag är vanligtvis billigare än kreditlivförsäkring för samma täckningsbelopp.

För övrigt sjunker kreditlivförsäkringen i värde under försäkringens löptid, eftersom den endast täcker det utestående saldot på lånet; värdet på en terminslivförsäkring förblir detsamma.

Ingen läkarundersökning behövs

En fördel med en kreditlivförsäkring är att den ofta kräver mindre stränga hälsoundersökningar, och i många fall ingen läkarundersökning alls. Detta är känt som livförsäkring med garanterad utfärdande. Däremot är en tidsbestämd livförsäkring nästan alltid beroende av en läkarundersökning; även om du är vid god hälsa blir premiepriset högre om du är äldre.

Kreditlivförsäkring är frivillig

Det strider mot federal lag att kräva kreditlivförsäkring i ett lån, eller att basera lånebeslut på godkännande av kreditlivförsäkring.Trots detta byggs kreditlivförsäkring ibland in i ett lån, vilket gör att dina månadsbetalningar blir högre, så det är viktigt att fråga din långivare om det.

Summan av kardemumman

Kreditlivförsäkring betalar av låntagarens skulder om låntagaren avlider. Du kan i allmänhet köpa den från en bank i samband med att du avslutar ett hypotekslån, när du tar upp en kreditlinje eller tar ett billån. Denna typ av försäkring är särskilt viktig om din make/maka eller någon annan är medundertecknare på lånet för att skydda dem från att behöva betala tillbaka skulden. Den skyddar också din make/maka eller arvingar i stater där arvingar inte är skyddade från en förälders utestående skulder.