Kreditbetyg

Federal Trade Commission (FTC), landets konsumentskyddsmyndighet, vill att du ska veta hur kreditscorning fungerar.

Vad är kreditscorning?

Kreditscorning är ett system som kreditgivare använder för att avgöra om de ska ge dig kredit. Det kan också användas för att avgöra vilka villkor du erbjuds eller vilken ränta du ska betala för lånet.

Information om dig och dina krediterfarenheter, t.ex. din betalningshistorik, antal och typ av konton du har, om du betalar dina räkningar i tid, inkassoåtgärder, utestående skulder och hur gamla dina konton är, hämtas från din kreditupplysning. Med hjälp av ett statistiskt program jämför kreditgivare denna information med återbetalningshistoriken för lån hos konsumenter med liknande profiler. Ett kreditvärderingssystem ger till exempel poäng för varje faktor som hjälper till att förutsäga vem som har störst sannolikhet att betala tillbaka en skuld. Ett totalt antal poäng – en kreditpoäng – hjälper till att förutsäga hur kreditvärdig du är: hur sannolikt det är att du kommer att betala tillbaka ett lån och göra betalningarna när de förfaller till betalning.

Vissa försäkringsbolag använder också information från kreditupplysningar, tillsammans med andra faktorer, för att hjälpa till att förutsäga hur sannolikt det är att du kommer att lämna in en försäkringsanspråk och hur stort beloppet på anspråket blir. De kan ta hänsyn till denna information när de beslutar om de ska bevilja dig en försäkring och hur stor premie de tar ut. De kreditpoäng som försäkringsbolagen använder kallas ibland för ”försäkringspoäng” eller ”kreditbaserade försäkringspoäng.”

Kreditpoäng och kreditupplysningar

Din kreditupplysning är en viktig del av många kreditprövningssystem. Därför är det viktigt att se till att din kreditupplysning är korrekt. Den federala lagen ger dig rätt att få en gratis kopia av dina kreditupplysningar från vart och ett av de tre nationella kreditupplysningsföretagen en gång var tolfte månad.

The Fair Credit Reporting Act (FCRA) ger dig också rätt att få ditt kreditbetyg från de nationella kreditupplysningsföretagen. De får ta ut en rimlig avgift för resultatet. När du köper din poäng får du ofta information om hur du kan förbättra den.

För att beställa din kostnadsfria årliga kreditupplysning från ett eller alla nationella kreditupplysningsföretag och för att köpa din kreditpoäng kan du besöka www.annualcreditreport.com, ringa gratis 877-322-8228 eller fylla i formuläret för begäran om årlig kreditupplysning och posta det till:

Annual Credit Report Request Service

P. O. Box 105281

Atlanta, GA 30348-5281

Hur utvecklas ett kreditscoresystem?

För att utveckla ett kreditscoresystem eller en kreditvärderingsmodell väljer en långivare eller ett försäkringsbolag ut ett slumpmässigt urval av kunder och analyserar det statistiskt för att identifiera egenskaper som relaterar till risk. Var och en av egenskaperna tilldelas sedan en vikt baserat på hur stark en förutsägelse den är för vem som skulle vara en bra risk. Varje företag kan använda sin egen poängsättningsmodell, olika poängsättningsmodeller för olika typer av krediter eller försäkringar eller en generisk modell som utvecklats av ett poängsättningsföretag.

Enligt Equal Credit Opportunity Act (ECOA) får en kreditgivares poängsättningssystem inte använda vissa egenskaper – t.ex. ras, kön, civilstånd, nationellt ursprung eller religion – som faktorer. Lagen tillåter kreditgivare att använda ålder, men alla kreditvärderingssystem som inkluderar ålder måste ge likabehandling till sökande som är äldre.

Vad kan du göra för att förbättra din poäng?

Kreditvärderingssystem är komplexa och varierar mellan kreditgivare eller försäkringsbolag och för olika typer av krediter eller försäkringar. Om en faktor förändras kan din poäng ändras – men förbättringen beror i allmänhet på hur den faktorn förhåller sig till andra faktorer som systemet tar hänsyn till. Endast det företag som använder systemet vet vad som kan förbättra din poäng enligt den särskilda modell som de använder för att utvärdera din ansökan.

Men poängsättningsmodellerna tar ändå vanligtvis hänsyn till följande typer av information i din kreditupplysning för att hjälpa till att beräkna din kreditpoäng:

• Har du betalat dina räkningar i tid? Du kan räkna med att betalningshistorik är en viktig faktor. Om din kreditupplysning visar att du har betalat räkningar för sent, att ett konto har hänvisats till inkasso eller att du har gått i konkurs, kommer det sannolikt att påverka ditt resultat negativt.
• Är du maxad out? Många poängsystem utvärderar hur mycket skulder du har jämfört med dina kreditgränser. Om det belopp du är skyldig ligger nära din kreditgräns är det troligt att det har en negativ effekt på din poäng.
• Hur länge har du haft kredit? Generellt sett tar poängsättningssystemen hänsyn till din kredithistorik. En otillräcklig kredithistorik kan påverka ditt poäng negativt, men faktorer som punktliga betalningar och låga saldon kan kompensera detta.
• Har du ansökt om nya krediter på sistone? Många poängsystem tar hänsyn till om du har ansökt om kredit nyligen genom att titta på ”förfrågningar” i din kreditupplysning. Om du har ansökt om för många nya konton nyligen kan det ha en negativ effekt på din poäng. Alla förfrågningar räknas inte: till exempel räknas inte förfrågningar från kreditgivare som övervakar ditt konto eller tittar på kreditupplysningar för att göra ”förhandsgranskade” krediterbjudanden som skulder.
• Hur många kreditkonton har du och vilka typer av konton är det? Även om det i allmänhet anses vara ett plus att ha etablerade kreditkonton kan för många kreditkortskonton ha en negativ inverkan på din poängsättning. Dessutom tar många poängsystem hänsyn till vilken typ av kreditkonton du har. Enligt vissa poängsättningsmodeller kan till exempel lån från finansbolag ha en negativ effekt på ditt kreditbetyg.

På vissa poängsättningsmodeller kan man utgå från mer än den information som finns i din kreditupplysning. När du ansöker om ett hypotekslån, till exempel, kan systemet bland annat ta hänsyn till storleken på din handpenning, din totala skuldsättning och din inkomst.

Att förbättra ditt resultat avsevärt kommer sannolikt att ta tid, men det går att göra. För att förbättra ditt kreditbetyg enligt de flesta system ska du fokusera på att betala dina räkningar i tid, betala av utestående skulder och hålla dig borta från nya skulder.

Är kreditscoresystem tillförlitliga?

Kreditscoresystem gör det möjligt för kreditgivare eller försäkringsbolag att utvärdera miljontals sökande på ett konsekvent sätt utifrån många olika egenskaper. För att vara statistiskt giltiga måste dessa system baseras på ett tillräckligt stort urval. De varierar i allmänhet mellan de företag som använder dem.

Som de är korrekt utformade möjliggör kreditvärderingssystem i allmänhet snabbare, mer exakta och opartiska beslut än vad enskilda personer kan fatta. Och vissa kreditgivare utformar sina system så att vissa sökande – de med poäng som inte är tillräckligt höga för att lätt godkännas eller tillräckligt låga för att helt misslyckas – hänvisas till en kreditansvarig som beslutar om företaget eller långivaren ska bevilja kredit. Hänvisningar kan resultera i diskussioner och förhandlingar mellan kreditförvaltaren och den blivande låntagaren.

Vad händer om jag nekas kredit eller försäkring, eller inte får de villkor jag vill ha?

Om du nekas kredit kräver ECOA att kreditgivaren ger dig ett meddelande med de specifika skälen till att din ansökan avvisades eller en nyhet om att du har rätt att få reda på skälen om du frågar inom 60 dagar. Be kreditgivaren att vara specifik: Obestämda och vaga skäl för avslag är olagliga. Acceptabla skäl kan vara ”din inkomst var låg” eller ”du har inte varit anställd tillräckligt länge”. Oacceptabla skäl är till exempel ”du uppfyllde inte våra minimistandarder” eller ”du fick inte tillräckligt många poäng i vårt kreditvärderingssystem.”

Ibland kan du nekas kredit eller försäkring – eller erbjudas mindre förmånliga villkor – på grund av information i din kreditupplysning. I det fallet kräver FCRA att kreditgivaren eller försäkringsbolaget ger dig ett meddelande som bland annat innehåller namn, adress och telefonnummer till det kreditupplysningsföretag som tillhandahöll informationen. Om ett kreditbetyg var en faktor i beslutet att neka dig kredit eller att erbjuda dig mindre förmånliga villkor än vad de flesta andra kunder får, ska meddelandet också innehålla det kreditbetyget. Om du får ett av dessa meddelanden har du rätt till en kostnadsfri kopia av din kreditupplysning. Kontakta företaget för att ta reda på vad som står i din rapport. Kreditupplysningsföretaget kan berätta vad som står i din rapport, men endast kreditgivaren eller försäkringsbolaget kan berätta varför din ansökan avslogs.

Om en kreditgivare eller ett försäkringsbolag säger att du nekades kredit eller försäkring på grund av att du ligger för nära kreditgränserna på dina kreditkort, kan du ansöka på nytt efter att ha betalat ner dina saldon. Eftersom kreditbetyg baseras på information i kreditupplysningen ändras ett betyg ofta när informationen i kreditupplysningen ändras.

Om du har nekats kredit eller försäkring eller inte fått den ränta eller de villkor du vill ha ska du ställa frågor:

• Fråga kreditgivaren eller försäkringsbolaget om ett system för kreditbetyg har använts. Om så var fallet, fråga vilka egenskaper eller faktorer som användes i systemet och hur du kan förbättra din ansökan.
• Om du får ett meddelande som förklarar att du erbjuds mindre förmånliga kreditvillkor än de som erbjuds de flesta andra konsumenter, fråga kreditgivaren eller försäkringsbolaget varför du inte får dess bästa erbjudande.
• Om du nekas kredit eller inte erbjuds den bästa räntan på grund av felaktigheter i din kreditupplysning, se till att bestrida den felaktiga informationen med kreditupplysningsföretaget. Om du vill veta mer om denna rättighet kan du läsa om att bestrida fel i kreditupplysningar.