Hur och varför blir ett bankkonto vilande?
Om du inte har gjort några transaktioner på ditt konto på 12 månader klassificeras det som inaktivt. Om du inte gör några transaktioner under ytterligare 12 månader blir det vilande.
Effektivt betraktas ett sparkonto som vilande efter 24 månaders inaktivitet där inga giltiga transaktioner sker.
De transaktioner som betraktas som giltiga är initierade av kunden eller tredje part och omfattar både debet- och kredittransaktioner.
Några exempel är uttag av kontanter, betalning via check eller internetbank, användning av telefonbank eller uttagsautomater etc. Alla mottagna utdelningar eller EMI:er kommer att betraktas som giltiga transaktioner. Eventuell ränta som krediteras på fasta insättningar hos samma bank betraktas också som giltiga transaktioner.
Alla transaktioner som är initierade av banken betraktas inte som giltiga när det gäller att fastställa ditt sparkontos vilande status. Dessa inkluderar automatiska räntebetalningar på ditt sparsaldo eller straffavdrag eller serviceavgifter som kan tas ut från tid till annan.
I huvudsak kommer ditt konto att markeras som vilande om det inte finns någon egen eller tredjepartstransaktion under en period av två år i rad.
Den huvudsakliga avsikten bakom denna regel är att minska risken för bedrägliga transaktioner på vad som i huvudsak är ignorerade sparkonton.
RBI råder bankerna att vara försiktiga och bankpersonalen kommer att vara uppmärksam om det kommer en plötslig begäran om uttag från ett inaktivt eller vilande konto.
Fler har RBI förbjudit bankerna att dra av minimibalansavgifter från ett vilande konto, vilket ger ett extra skydd mot oavsiktliga avdrag.
Föreställ dig ett scenario där du har lämnat ett sparkonto obevakat under en längre tid.
Och när du åter besöker det för att ta ut ditt saldo upptäcker du att saldot har tömts, antingen på grund av regelbundna straffavgifter för utebliven underhåll som tas ut av din bank eller på grund av några bedrägliga transaktioner som du aldrig märkt.
Denna regel förhindrar alla sådana scenarier.
För närvarande är det bara spar- och löpande konton som markeras som inaktiva eller vilande medan andra kontotyper kommer att fortsätta att vara aktiva även efter 24 månader.
Vilka restriktioner kommer du att möta med vilande konton?
RBI har inte tydligt definierat vilka restriktioner som ska gälla för vilande eller inaktiva konton. Allt den gör är att råda bankerna att utöva vederbörlig aktsamhet innan transaktioner på dessa konton godkänns.
På grund av detta kommer restriktionerna att skilja sig åt från bank till bank.
De flesta banker kommer att införa restriktioner för transaktioner i uttagsautomater, nätbank och telefonbank. Vissa kommer att utvidga dessa restriktioner till att även omfatta checktransaktioner. Andra kommer inte att tillåta adressändring, utfärdande eller förnyelse av ett betalkort, begäran om checkhäfte osv.
I de flesta fall kan du förvänta dig följande restriktioner för ett inaktivt konto:
- Ingen utfärdande av en ny checkbok
- Ingen nytt kontokort
- Ingen tillgång till internetbank
När kontot blir inaktivt kan du förvänta dig följande ytterligare restriktioner:
- Ingen uttag av pengar från en bankomat eller ett bankkontor eller via telefonbanken
- Ingen förnyelse av betalkortet
- Ingen ändring av signaturer
- Inte möjlighet att ändra adress, e-postadress eller kontaktnummer
- Inte lägga till eller ta bort en delägare
Att inte kunna få det som i huvudsak är dina pengar i tid kan vara frustrerande och det är bäst att förhindra att ditt konto blir vilande eller inaktivt i första hand.
Hur förhindrar man att kontot blir inaktivt?
Det enklaste sättet att se till att kontot inte blir inaktivt är att göra en liten transaktion regelbundet. Detta kan vara en liten insättning eller ett uttag och kan enkelt göras via net banking.
Även om du inte gör några transaktioner under en längre tid får du vanligtvis ett meddelande från en bank tre månader innan ett konto blir vilande.
Du kan välja att svara på detta meddelande och ange skälen till att du inte driver ditt konto. Om banken anser att skälen är giltiga kommer du att få en förlängning på 12 månader och ditt konto kommer att fortsätta att behandlas som operativt under denna förlängda period.
Men helst bör du göra en liten insättning eller ett litet uttag så snart (eller innan) du får detta meddelande. Om du gör det kommer ditt konto att vara säkert från att bli markerat som vilande i ytterligare 24 månader.
Ett snabbt mentalt tips för att se till att dina konton aldrig blir vilande är att öronmärka olika bankkonton för olika ändamål. Använd t.ex. ett konto för betalning av räkningar, ett annat för investeringar, ett tredje för kreditkortsbetalningar och så vidare.
På så sätt kommer alla dina konton att ha regelbundna transaktioner och kommer aldrig att bli inaktiva.
Den vanligaste orsaken till att konton blir inaktiva är att man har för många bankkonton. Om det är fallet med dig är det bäst att stänga de konton som du inte behöver.
Här i dag är det verkligen lätt att öppna ett nytt sparkonto och det är inte meningsfullt att fortsätta behålla ett konto som du vet att du inte kommer att använda under en längre tid.
Det gäller alltså att identifiera de konton som du inte behöver och lämna in en ansökan till respektive bank om att stänga dem.
Hur man återaktiverar sitt konto?
Om ditt konto har statusen ”Inaktiv” är allt du behöver göra att göra en liten transaktion via en bankomat eller genom en check. Denna transaktion kan göras mellan månad 12 och månad 24 av inaktivitet.
Om ditt konto redan har blivit vilande (dvs. det har varit inaktivt i mer än 24 månader) kan du dock inte göra någon sådan transaktion. Oroa dig dock inte, dina pengar är fortfarande tillgängliga för dig när du återaktiverar ditt konto.
Bankerna har mandat att utöva vederbörlig aktsamhet innan de återaktiverar ett vilande konto och plötsliga förfrågningar om uttag från ett sådant konto måste behandlas med försiktighet.
Men du kommer att märka att processen för att återaktivera dessa konton är ganska okomplicerad.
Då RBI endast instruerar bankerna att utöva vederbörlig aktsamhet och inte har definierat någon standardprocess för reaktivering, kommer den faktiska processen för reaktivering att skilja sig från bank till bank.
De flesta banker kommer ändå att ha följande steg:
Inlämna en skriftlig ansökan om återaktivering
Du måste lämna in en skriftlig ansökan om att återaktivera ditt vilande konto.
Denna ansökan ska innehålla din anledning till att du inte gör några transaktioner och ska ställas till filialchefen för respektive bank.
Om ditt konto är ett gemensamt konto måste alla kontoinnehavare underteckna denna ansökan.
Inlämna KYC-dokument
Du måste lämna in dina KYC-dokument tillsammans med din reaktiveringsansökan.
De KYC-dokument som kommer att behövas kommer att vara desamma som de som behövs när du öppnar ett nytt konto.
Du behöver vanligtvis följande:
- Två fotografier i passstorlek
- Adressbevis
- Identitetsbevis
- PAN-kort
- Ditt gamla passbok, checkhäfte och bankomat- eller bankkort
Dina signaturer kan komma att verifieras i det här skedet innan banken godkänner din ansökan om återaktivering.
Gör en liten insättning
När du har slutfört reaktiveringsproceduren ska ditt bankkonto vanligtvis återaktiveras inom 24 timmar, men det kan i vissa fall ta så lång tid som en vecka.
Sedan reaktiveringen sker ska du göra en liten insättning för att förhindra att ditt konto blir vilande igen. Vissa banker kan be om denna insättning tillsammans med själva reaktiveringsbegäran.
Notera att du förmodligen måste besöka ditt bankkontor personligen för att reaktivera ditt vilande konto. Vissa banker erbjuder reaktivering online, men det är mer ett undantag än en regel, men om du är NRI kan du be din bank om samma sak.
Behövs det rapportera vilande konton som en del av skattedeklarationen?
Ja, du måste fortfarande rapportera alla bankkonton, även om de för närvarande är vilande eller inaktiva.
Ett undantag till denna regel är om ditt bankkonto har varit inaktivt i mer än tre år. I det fallet behöver du inte deklarera det.
Hur vet man om ett konto är inoperativt?
Om ett bankkonto har varit inoperativt i mer än 10 år tillåter bankerna en sökning efter inoperativt konto. SBI, ICICI och HDFC tillåter alla denna sökning på sina webbplatser.
Du kan följa följande länkar:
- SBI
- ICICI
- HDFC
Du kan använda denna möjlighet för att söka efter konton som du kanske annars har glömt bort.
Punkter att notera
- Det finns inga avgifter för att återaktivera ditt vilande bankkonto eftersom RBI har förbjudit detta. Vidare kan bankerna inte ta ut straffavgifter för minsta saldo på dessa konton.
- Du kommer att informeras tre månader innan ditt konto klassificeras som vilande. Om du gör en transaktion under de kommande tre månaderna kommer det att förbli aktivt i ytterligare 12 månader, varefter det markeras som inaktivt.
- Bankerna följer standardtider och alla markerar ditt konto som inaktivt efter 12 månader och som vilande efter 24 månader. Vissa banker kan ge dig en förlängning på 12 månader förutsatt att du svarar tillbaka med giltiga skäl.
- Räntegottgörelse för fast inlåning är en giltig transaktion när man överväger vilande status och om den krediteras regelbundet på ditt bankkonto kommer den inte att bli inaktiv. Observera att detta inte är fallet med ränta på sparkonto som inte anses vara en giltig transaktion.
- Även om ditt konto är markerat som vilande kommer du att fortsätta att tjäna ränta på ditt sparkontosaldo. Samma sak kommer att vara tillgänglig för dig när du återaktiverar det.
Och så är det. Låt mig veta om du har några frågor.