Om du har kredit har du ett FICO-poäng. Men hur beräknas det? Fair Isaac Corporation upprätthåller mysteriet kring sina FICO-poäng genom att aldrig lämna ut detaljerna i FICO-formeln. Även om den vore känd, kan de detaljerade detaljerna i dess metodik fortfarande ändras efter eget gottfinnande.
Hur beräknas FICO?
FICO tar inte ens fram poängen själv; FICO skapar den programvara som används av de tre stora kreditbyråerna. Dessa företag, Equifax, Experian och TransUnion, lägger in sina uppgifter i FICO-formeln för att producera egna resultat.
Troligtvis för konsumenterna har FICO avslöjat en allmän översikt över vilken information som används och hur den viktas.
Nyckelresultat
- Fair Issac Corporation ger ut FICO-poäng, men den exakta formeln för att beräkna poängen är tvetydig.
- Equifax, Experian och TransUnion lägger in sina uppgifter i FICO-formeln för att få fram information om en persons kreditvärdighet.
- FICO-poäng utfärdas till konsumenter och har tre huvudkategorier: kredithistorik, kreditutnyttjande och kredithistorik.
Betalningshistorik
Din betalningshistorik är den mest kritiska faktorn för dina FICO-poäng. Din betalningshistorik omfattar vilka av dina konton som betalades i tid, vilka belopp du är skyldig och hur länge eventuella betalningsanmärkningar varade. Dessutom ingår eventuella negativa offentliga uppgifter som konkurser, domar eller panträtter. All denna information utgör tillsammans 35 % av ett FICO-poäng.
Din skuld vs. din kredit
Med 30 % är din skuld den näst mest avgörande faktorn. Dessa uppgifter omfattar antalet konton som du är skyldig pengar på, typ av skuld och dess totala belopp. Dessutom ingår förhållandet mellan skuldsatta pengar och tillgänglig kredit, ofta kallat kreditutnyttjandegrad. Intressant nog innebär denna beräkning att när en konsument öppnar ett nytt konto och har mer tillgänglig kredit, kommer deras kreditutnyttjandekvot att sjunka, så länge de inte ådrar sig ytterligare skulder.
Längd av kredithistoria
Bortsett från din betalningshistorik och dina skulder, tar FICO-formeln hänsyn till tre andra faktorer i mycket mindre proportioner. Din kredithistoria utgör
15 % av din poäng. Denna faktor omfattar hur länge dina konton har varit öppna och hur länge det har gått sedan de var aktiva.
Då tidslängden påverkar din poäng är anledningen till att nyanlända invandrare och unga vuxna börjar med lägre kreditpoäng. De typer av krediter som används utgör ytterligare 10 % av FICO:s härledda poäng.
I allmänhet är det fördelaktigare att ha ett större utbud av olika typer av konton som kreditkort, hypoteksbetalningar och detaljhandelskonton än att ha färre.
Nya kreditansökningar
De sista 10 procenten av ditt FICO-poäng består av data relaterade till nya kreditansökningar, till exempel antalet senaste kreditförfrågningar och hur många nya konton som har öppnats. Att öppna för många konton på för kort tid tolkas som ett tecken på risk och sänker din poäng.
Slutresultatet
Den judiska läraren Hillel ska ha sagt följande när han ombads sammanfatta hela Gamla testamentet: ”Det som är avskyvärt för dig ska du inte göra mot din medmänniska”. Det är hela Toran; resten är förklaringen; gå och lär dig.” På samma sätt skulle man kunna sammanfatta FICO-poängformeln genom att säga: ”Du bör betala dina räkningar i tid och inte skuldsätta dig för mycket, resten är detaljer.”
Och även om din betalningshistorik och det belopp du är skyldig kanske bara utgör 65 procent av din FICO-poäng, skulle det vara svårt att bryta mot de återstående kriterierna samtidigt som du betalar dina räkningar i tid och har lite skulder.
Det finns en aura av mystik som omger FICO-poängen, men det behöver inte vara på det sättet. Även om det är bra att känna till grunderna i FICO-formeln bör konsumenterna inte frestas att känna att de kan manipulera systemet. I slutändan kommer din FICO-poäng att vara nära dikterad av din betalningshistorik och din skuldnivå.