En av de stora problem som plågar unga vuxna är den mängd studieskulder de ådrar sig de senaste åren. Enligt Forbes är studieskulderna nu den näst högsta kategorin av konsumentskulder före kreditkort och billån. Det finns 44 miljoner studenter och utexaminerade som har en genomsnittlig studieskuld på över 28 000 dollar.
I de senaste diskussionerna med olika personer i arbetslivet tror många av dem att det kommer att ta flera år att betala av sina studielån och i vissa fall arbetar de inte ens inom sitt studieområde. Denna skuld kommer att få allvarliga konsekvenser för deras förmåga att kvalificera sig för ett FHA-lån.
Studentlånsdefinition
Enligt HUD:s riktlinjer är FHA:s definition av ett studielån ”varje lån som uppkommer för utbildningsändamål”.
FHA riktlinjer för studielån – I allmänhet måste FHA-långivare använda 1 % av saldot för studielånet som en del av de månatliga förpliktelserna när de fastställer om låntagaren uppfyller den maximala skuldkvoten på 43 %.
Med verkan från och med april 2016 reviderades FHA-riktlinjerna återigen och studielånen utesluts nu från uppskjutna förpliktelser och måste beräknas och vägas in i de kvalificerande kvoterna.
FHA Student Loan Guidelines Rule Change
Följande FHA-riktlinjer för studielån måste nu följas när man fastställer det minsta belopp för betalning av studielån som används för kvalificeringsändamål:
- Långivaren måste använda det största av 1 % av studielånets saldo, eller
- Den månatliga studielånsbetalningen som rapporteras i kreditupplysningen, eller
- Den faktiska betalningen som dokumenteras skriftligen om studielånet inte är uppskjutet.
De nya FHA-riktlinjerna för studielån tillåter inte att uppskjutna betalningar (uppskjutna till ett framtida datum) utesluts från beräkningen av skuld- och inkomstförhållandet.
Om den studielånebetalning som rapporteras i din kreditupplysning är mindre än 1 % av ditt studielånesaldo måste långivaren bortse från det betalningsbeloppet och använda 1 % av lånesaldot för kvalificeringsändamål.
Självklart i sällsynta fall kommer långivaren att ha möjlighet att använda det faktiska betalningsbeloppet istället för 1 % av lånesaldot. Det är av denna anledning som du bör planera att använda 1 %.
Krävande dokumentation för att kvalificera sig med studieskulder
Den dokumentation som krävs för studielån förutom kreditupplysningen kommer att bestämmas av din långivare beroende på ditt scenario.
Långivaren kommer troligen att be om skriftlig dokumentation av ditt utestående lånesaldo, villkor, betalningsstatus och faktisk erforderlig månadsbetalning. Långivaren kommer att begära denna information direkt från kreditgivaren.
Exempel på kvalificering för studielån
I detta exempel har Sally ett utestående studielånssaldo på 28 000 dollar. Det minsta månadsbetalningsbeloppet som anges i hennes kreditupplysning är 95 dollar.
- Om det ursprungliga studielånsdokumentet kan hittas, och det begärda betalningsbeloppet stämmer överens med den minsta betalning som anges i kreditupplysningen, kommer FHA:s kvalificerande månadsbetalningsskyldighet att vara 95 dollar
- Om det ursprungliga studielånsavtalsdokumentet inte kan tillhandahållas, kommer FHA:s kvalificerande månadsbetalningsskyldighet att vara 1 % av lånesaldot eller 280 dollar.00
Den skillnad som finns mellan 280 dollar och 95 dollar kommer att påverka Sallys möjlighet att kvalificera sig för ett större hypoteksbelopp avsevärt.
Hanteras studieskulder annorlunda för FHA-lån?
FHA:s riktlinjer för hur studieskulder hanteras under processen för att kvalificera sig för ett hypotekslån är inte lika milda som de är med konventionella lån. Om du har en hög studieskuld kan det vara lättare att kvalificera dig för ett konventionellt hypotekslån.
Kan jag kvalificera mig för ett FHA-lån om mitt studielån är i dröjsmål?
FHA:s riktlinjer anger att ditt FHA-lån inte kan godkännas om du är i dröjsmål med något statligt lån. Därför, om ditt studielån är statligt stödt och det är i default, kommer du sannolikt inte att godkännas för ett FHA-lån.
FHA riktlinjer för studielån Sammanfattning
FHA-reglerna gör det svårt att få ett lån med studieskulder baserat på hur den skulden beräknas och viktas mot låntagarens skuld-till-inkomstförhållande. Ändå bör du inte låta studielån hindra dig från att köpa ett hem eller refinansiera.
Vi föreslår att du talar med en av våra FHA-långivare för att verkligen veta vad du kan låna eller hur mycket hem du har råd med studieskulder.
Få ett FHA-lån med Medical Collections
FHA Credit Requirements
Qualifying for an FHA Loan with 1099 Income
FHA Frequently Asked Questions
Sanningen om att köpa vs hyra – En ärlig ögonblicksbild av fördelarna vs nackdelarna med ägande av bostad vs hyra av fastighetsmäklaren Glenn Shelhamer