Under de senaste veckorna har jag lagt ut tre steg för att hjälpa dig att bygga upp ett problemfritt system för penninghantering:
- Hur du kan hantera dina utgifter utan en traditionell budget.
- Hur du skapar en buffert på bankkontot™ för att eliminera risken för övertrasseringar.
- Hur du sätter dina räkningar och besparingar på autopilot.
Det jag har skrivit är dock ofullständigt utan en pusselbit: en automatisk investeringsplan.
Att sätta dina investeringar på autopilot är utan tvekan det viktigaste du kan göra för din ekonomi.
Om du inte vill automatisera resten av din ekonomi – om du föredrar att avsätta några timmar i månaden för att betala räkningar, föra över pengar till sparande och balansera ditt checkhäfte, så är det bra. Vissa människor är beredda att offra tid för den typen av kontroll. Men du bör ändå överväga att inrätta automatiserade investeringar.
Investeraren och ekonomiförfattaren Robert G. Allen sammanfattar den största anledningen:
Hur många miljonärer känner du som har blivit rika genom att investera i sparkonton? Jag vilar på min sak.
Många av oss dröjer med att investera (eller misslyckas med att börja överhuvudtaget) eftersom vi antingen skräms av att välja investeringar eller är rädda för risken. En automatisk investeringsplan kan hjälpa till. En av de tekniker som jag beskriver här kräver ingen investeringskunskap för att komma igång – det är lika enkelt som att öppna ett bankkonto. Och när du sätter dina investeringar på autopilot tar du bort dina känslor från investeringarna, vilket kan mildra din rädsla – eller åtminstone begränsa rädslans förmåga att kosta dig pengar. Låt oss titta på hur en automatisk investeringsplan gör detta.
Vad väntar:
Dollar Cost Averaging
Tekniken att köpa en fast summa av en investering med jämna mellanrum kallas dollar cost averaging (i motsats till att investera en stor summa pengar vid oregelbundna tillfällen).
Om du skulle köpa 1 000 dollar i en värdepappersfond när priset per aktie är 100 dollar skulle du äga 10 aktier.
Om du däremot investerar 100 dollar per månad i tio månader och fondens pris varierar mellan 80 och 120 dollar kan du hamna på något mer eller mindre än 10 aktier beroende på aktiekurserna. När marknaden stiger är tanken att du i slutändan kommer att köpa fler andelar till ett lägre pris än om du investerat med en klumpsumma. Förespråkare av dollar cost averaging säger att detta minskar risken, men kritikerna håller inte med. Marknaden går uppåt på lång sikt, så du vill få in pengar så snart som möjligt.
Om du har en klumpsumma liggande som du vill investera, gör det då. Sätt in den på marknaden och oroa dig inte för att sprida den och försök definitivt inte att tajma marknaden eller vänta på rätt tidpunkt.
För resten av oss är en automatisk investeringsplan vettig av två skäl:
- Den låter dig investera enligt ett regelbundet schema.
- Den förhindrar självsabotage.
Investera när du får betalt
Fråga människor som är framgångsrika när det gäller att spara och bygga upp förmögenhet och du kommer att upptäcka att många av dem har två saker gemensamt:
- De investerar i stället för att lämna alla sina kontanter på ett bankkonto.
- De betalar sig själva först.
Jag har rekommenderat att betala dig själv först som en strategi för att bygga upp ett kontant sparande för nödsituationer, och du kan göra samma sak med dina investeringar.
Din arbetsgivare kan göra detta enkelt genom att erbjuda en 401(k) eller liknande pensionsplan som du kan bidra till genom automatiska löneavdrag.
Och annars kan du starta en Roth IRA och börja göra regelbundna bidrag på lönedagar utöver de kontanter du överför till ett sparkonto.
Sparar du redan tillräckligt för nödsituationer och pension? Då är det dags att öppna ett investeringskonto för icke-pensionering och lägga undan pengar för ”livet”. Använd det här flödesschemat för att hjälpa dig att bestämma hur du ska fördela dina investeringspengar:
Förhindra självsabotage
Du kan inte förlita dig på viljestyrka för att nå dina finansiella mål.
Du kan kanske slå dig till ro och kämpa mot lusten att pruta i köpcentret eller satsa på ett hett aktietips … för ett tag. Men så småningom kommer dina känslor att ta överhanden. Du lugnar dina nerver efter en tuff vecka med ett spenderande. Eller ger efter för rädslan och skjuter upp en investering under en volatil månad på marknaden.
Carl Richards, författare till boken The Behavior Gap, vet detta och ger i ett blogginlägg i New York Times nyligen samma råd som jag ger nu: Använd automatisering för att förhindra att dina känslor påverkar dina finansiella beslut.
Hur man ställer in automatiska investeringar
Nästan alla fondbolag och aktiemäklare på nätet gör det enkelt att ställa in automatiska investeringar i fonder, oavsett om det är på ett IRA-konto eller ett konto som inte är avsett för pensioner. De flesta avstår från krav på minimiinvesteringar när du anmäler dig till en automatisk investeringsplan.
Så här fungerar det:
- Du ställer in en automatisk överföring från ditt bankkonto till ditt investeringskonto (till exempel på lönedagen).
- Du anger vilken eller vilka fonder du vill investera i och dina pengar investeras automatiskt till det aktuella priset.
Nyckeln till att hålla automatiska investeringar överkomliga är att investera direkt hos ett fondbolag (köp till exempel Vanguard-fonder genom Vanguard eller Fidelity-fonder genom Fidelity) för att undvika att betala en handelsprovision varje månad. Alternativt låter vissa robotrådgivare, som M1 Finance, dig investera automatiskt utan extra avgifter. Med M1 Finance kan du också ställa in ett månads-, tvåmånaders- eller veckoschema för att sätta in pengar på ditt konto.
Hur är det med enskilda aktier?
Föreningsfonder gör det enkelt att investera automatiskt eftersom du kan investera vilket belopp som helst i en investeringsfond oavsett det aktuella priset. (Du kan köpa bråkdelar av en aktie.)
I de flesta fall måste du dock köpa hela aktier för enskilda aktier och börshandlade fonder. Så om du vill investera 100 dollar automatiskt i ABC-aktien med ett aktuellt pris på 11 dollar kan du bara köpa nio aktier och kommer att ha 1 dollar kvar.
Ett sätt att kringgå detta är med M1 Finance, en robotrådgivare som också erbjuder en del av flexibiliteten med att använda en mäklare. Hela M1 Finances modell bygger på automatiska investeringsplaner, och du kan investera ett fast belopp i enskilda aktier såväl som i värdepappersfonder (du kan inneha bråkdelar av aktier). M1 erbjuder denna tjänst helt gratis, utan provision eller förvaltningsavgifter.
Ett sista alternativ till både direkta investeringar i värdepappersfonder och M1 Finance är Betterment, det nya radikalt enkla investeringskontot som låter dig göra autopilotinvesteringar på hela aktie- och obligationsmarknaden. Att investera med Betterment är ungefär lika enkelt som att öppna ett bankkonto, plus att de inte har något minsta startsaldo så du kan börja med så lite som 10 dollar på kontot.