Livande med ett funktionshinder innebär alla möjliga utmaningar, men de ekonomiska konsekvenserna av att inte kunna arbeta kan vara helt förödande. Föreställ dig att du inte kan försörja dig själv på grund av ditt funktionshinder, men också att du inte kan spara pengar så att du kan fortsätta att kvalificera dig för statligt stöd, inklusive Supplemental Security Income (SSI).
För att vara berättigad till SSI får dina medräkningsbara resurser inte vara värda mer än 2 000 dollar för en person eller 3 000 dollar för ett par. Oavsett hur man skär det är det inte särskilt mycket.
Denna situation skapar ett slags påtvingad fattigdom för många personer med funktionshinder och de familjemedlemmar som tar hand om dem. Men många experter menar att 529 ABLE-kontot, som infördes för första gången 2014, kan bidra till att stävja detta pågående problem.
Amputerat barn på lekplatsen som leker
Getty
Vad är ett 529 ABLE-konto?
Enligt skatteverket (Internal Revenue Service, IRS) infördes 529 ABLE-konton som en del av The Achieving a Better Life Experience (ABLE) Act. Denna lag skapades för att delstaterna skulle kunna inrätta skattemässigt fördelaktiga sparkonton som låter berättigade personer med funktionsnedsättning spara för kvalificerade utgifter. Bidragen till 529 ABLE-konton är inte bara skattemässigt gynnade, utan utdelningar från dem kan tas ut skattefritt om medlen används för att täcka utgifter i samband med en funktionsnedsättning (vilket kan vara mycket omfattande).
Bidragsgränserna är extremt generösa. Med ett 529 ABLE-konto kan personer med funktionsnedsättning spara upp till 15 000 dollar per år 2019. Utöver det kan en utsedd förmånstagare som arbetar bidra med sin inkomst upp till fattigdomsgränsen för ett enpersonshushåll, konstaterar IRS.
Mottagaren kan dock inte bidra med någon egen inkomst om en arbetsgivare bidragit för dennes räkning till en 401(1)-definierad bidragsplan, ett 403(a)-annuitetskontrakt, ett 403(b)-annuitetskontrakt eller en 457(b)-plan för uppskjuten kompensation.
Detta innebär att personer med funktionshinder (och deras familjer) kan använda dessa konton för att avsätta skattemässigt gynnade medel för att hjälpa till att betala saker som personliga stödtjänster, grundläggande levnadsomkostnader, välbefinnande, transporter med mera. Pengar som sparas på ett 529 ABLE-konto kan till och med användas för boendekostnader.
Hur 529 ABLE-konton hjälper familjer att spara
Enligt Brynne Conroy, prisnominerad författare och samordnare av Personal Finance by Women, är den påtvingade fattigdomen bland funktionshindrade ett mångfacetterat problem som potentiellt skulle kunna lösas – åtminstone till viss del – för funktionshindrade personer som har tillgång till pengar som de kan spara.
Med ett 529 ABLE-konto kan familjer bygga upp ett sparande på upp till 100 000 dollar utan att det räknas mot tillgångströskeln för SSI. Detta innebär att personer med funktionshinder inte behöver leva i påtvingad fattigdom om de har vissa resurser. Med ett 529 ABLE-konto kan de spara pengar för framtiden och betala för kvalificerade utgifter i samband med sitt funktionshinder hela vägen.
Håll också i minnet att tillgångstester inte bara tillämpas på SSI. Vissa delstater kräver också tillgångstester för att kvalificera sig för matkuponger eller vissa hälsovårdsförmåner som Medicaid. Att ha tillgång till ett 529 ABLE-konto innebär att familjer med en funktionshindrad medlem har ett sätt att spara pengar för löpande kostnader utan att diskvalificera sig för andra typer av hjälp.
”Det finns dock fortfarande andra problem för funktionshindrade”, säger Conroy och tillägger att inkomstgränser i evighet hindrar funktionshindrade personer från att fullfölja sina drömmar.
Att få ABLE-konton inrättade var ändå ett stort steg i rätt riktning. Nästa steg är att sprida information om dessa konton och få dem som uppfyller kraven att registrera sig och börja bidra.
Vem bör överväga ett 529 ABLE-konto?
För att kvalificera dig för ett 529 ABLE-konto måste du vara en funktionshindrad person som diagnostiserades med ett funktionshinder innan du fyllde 26 år. Om du faller in i den kategorin eller om en funktionshindrad familjemedlem gör det, finns det en god chans att ett 529 ABLE-konto kan vara en verklig möjlighet för dig.
Här är några andra tecken på att ett 529 ABLE-konto kan fungera i din situation:
Du vill få ditt funktionshindrade barn på Medicaid men kan inte på grund av att du har en nödfond på 10 000 dollar. Före ABLE-konton skulle du ha varit tvungen att avstå från ditt barns sjukvård, ta på dig stora sjukvårdsräkningar själv eller godtyckligt spendera din nödfond när den närmade sig gränsen för tillgångstestet, säger Conroy.
”Nu kan du bara sätta in pengarna på ett 529 ABLE-konto och ta ut dem när de behövs för något som rör ditt barns livskvalitet”, säger hon. ”Definitionen av en kvalificerad utgift är avsiktligt bred.”
Du är en vuxen som har ett jobb med bra sjukförsäkringar och är handikappad, men vill sätta undan 15 000 dollar per år skattefritt. ”Du kan sedan spendera kontot på allt som har med din egen livskvalitet att göra, inklusive saker som boende”, säger Conroy.
Om du har en stadig inkomst och mycket kvar att spara kan du också använda 529 ABLE-kontot för att bygga upp ett sparande på upp till 100 000 dollar som kan hjälpa dig i magrare tider.
Du bedriver crowdfunding för att samla in pengar till ett handikapprelaterat projekt. Många personer med funktionshinder förlitar sig på stöd från vänner och familj för att kunna finansiera större projekt – t.ex. en rullstolsramp eller annan bostadsanpassning. Att inrätta ett 529 Able-konto för att ta emot dessa medel är ett utmärkt sätt att se till att SSI inte påverkas av den involverade insamlingen.
Hur registrerar du dig?
Om du tror att du är kvalificerad för att öppna ett 529 ABLE-konto måste du gå igenom din stat. Det beror på att varje enskild stat driver och förvaltar sitt eget 529 ABLE-konto, och vissa erbjuder till och med statliga skattelättnader för dem som bidrar.
SavingforCollege.com erbjuder en bra resurs om enskilda statliga 529 ABLE-konton och deras parametrar. De innehåller också information om hur och var du kan anmäla dig, samt om eventuella statliga skattelättnader som du kan vara berättigad till.
Om du är tveksam till att öppna ett 529 ABLE-konto, tänk på att du har lite att förlora och mycket att vinna. Du måste ändå betala för mat, boende och sjukvård, så du kan lika gärna slussa pengarna genom ett skattemässigt fördelaktigt konto. Och om du kan bygga upp ditt konto under åren kan du behålla upp till 100 000 dollar på ett 529 ABLE-konto utan att bli diskvalificerad för SSI.
Detta konto erbjuder inte den perfekta lösningen för personer med funktionshinder, men det är absolut bättre än ingenting. För att få någon fördel måste du dock öppna ett konto och börja spara.