Min fru och jag började fundera på möjligheten att betala av vårt lån på 5 år efter att vi hört talas om andra som gjort det. Jag vet att i min närmaste familj var det ingen som lyckades betala av sitt lån när de var unga, men betydde det att vi inte kunde göra det?
Var det verkligen möjligt att betala av vårt lån?
När vi först började tänka på det hade vi ett traditionellt 30-årigt lån, och den månatliga amorteringen var rimlig. Vi hade verkligen inga problem med att betala av på lånet, men vi hade verkligen inte en massa extra pengar som låg runt omkring oss.
Jag var mycket intresserad av ekonomi för flera år sedan, och jag läste om hur mycket pengar man kunde spara om man skulle refinansiera sitt lån till en 15-årig fast ränta. Det skulle innebära att vårt lån skulle öka till kanske mer än vad vi skulle vilja betala, men mycket mer pengar skulle gå till kapitalet i stället för till räntan.
För ungefär fem år sedan gjorde vi just det. Vi gjorde en omfinansiering till ett 15-årigt lån med fast ränta och bestämde att vi skulle göra allt i vår makt för att betala av vårt lån på fem år eller mindre. Vi bestämde oss för att ta oss an detta högt uppsatta mål och avveckla vårt lån för att kunna betala för saker som gav mervärde till våra liv – som fler semestrar!
Vi gjorde det! Vi betalade av vårt hus!
Jag är stolt över att kunna säga att strax före vårt femåriga refinansieringsjubileum kunde vi betala av vårt hus vid 36 års ålder! Vi gjorde detta som en familj på fem personer med en enda inkomst. Vi kunde göra det genom att leva en sparsam livsstil, köpa begagnat istället för nytt och hålla vår avbetalning av bolånet i fokus.
I den här artikeln kommer jag att ge dig några tips om hur vi kunde uppnå detta mål, och hur du också kan göra det!
Skulle jag betala av mitt bolån i förtid? Pros And Cons
Många finansiella planerare har kunder som frågar: ”Ska jag fokusera på att betala av mitt lån i förtid?”. Anledningen till att många människor håller fast vid sitt lån och betalar månadsavgiften i trettio år är att de tror att de behöver avdraget för hypoteksräntor som en avskrivning (tyvärr är dessa avskrivningar inte längre fördelaktiga – kolla in den här relaterade artikeln).
Den andra anledningen som de ger är att de omöjligen kan pressa ut ytterligare en krona ur sin budget för att betala av det i förtid, även om de skulle vilja det. Om man tänker efter är dessa ”skäl” i själva verket ursäkter. Matematiskt sett, skulle det inte vara bättre för dig att inte ha något lån i stället för att skattemässigt avskriva räntan? Ju fler år du betalar, desto mindre ränta finns det, så desto mindre blir ditt avdrag.
Å andra sidan kan ALLA, inklusive jag, klämma ut några extra dollar ur sin budget, och varje liten bit hjälper.
Besluta om det är rätt för dig
När min fru och jag satte oss ner och diskuterade om vi skulle försöka betala av vårt lån i förtid var svaret ett rungande ”JA!”. För det första, ju mer skulder vi har, desto större risk har vi.
Antag att du har förlorat ditt jobb. Du skulle först oroa dig för att du inte kan betala bolånet, eller hur? Om du inte hade något lån skulle du vara i en mycket bättre situation under de kommande åren.
För det andra är ett 30-årigt lån bara deprimerande. Vi gillade inte tanken på att göra betydande betalningar till en långivare under större delen av vårt vuxna liv.
Antag att du köpte en bostad dagen efter att du gått ut gymnasiet och tog ett 30-årigt bolån. Du betalar räkningen pliktskyldigt under hela lånets löptid. Du skulle vara nästan 50 år gammal när du gör den sista avbetalningen.
Det är många år emellan!
Varför du bör betala av ditt bolån sist
Och även om vi ville fokusera på att betala av vårt bolån tidigt, insåg vi också att vi borde börja betala av vårt bolån efter att allt annat var avbetalt. Lyckligtvis började vi vår skuldfria resa för flera år sedan och kunde gå vidare till vårt bolånemål.
Om du är som de flesta amerikaner har du kanske kreditkortsskulder, studielåneskulder och bilskulder. Du bör betala av dessa innan du börjar kasta extra pengar på ditt bolån.
Antag att du gör det motsatta – börjar betala mer på ditt bolån, varje extra cent du kan hitta. Sedan har du någon typ av nödsituation som gör att du blir arbetslös i åtta veckor. Din inkomst minskar radikalt på kort sikt, och även om du kommer att vara tillbaka på jobbet om två månader, hur ska du kunna betala dina räkningar under tiden?
Gör så här innan du betalar extra
När du har en nödfond börjar du med att betala av dina skulder som inte är kopplade till bolånet, så att du får en inkomst som du kan använda för att betala ditt bolån.
Antag att du har betalat alla dina skulder utom ditt bolån. Dags att kasta varje dollar åt det hållet, eller hur? Inte så snabbt. Du bör också investera pengar för pensionering i en takt på 18 % av din inkomst. Du vill inte komma till pensionsåldern flera år senare och ha ett avbetalt hus men inget sparkapital att leva på.
När du har börjat investera 18 procent av din inkomst i pensionskonton, börja alltså DÅ kasta varje extra dollar på bolånet.
Varför du matematiskt sett INTE ska betala av ditt bolån i förtid
Matematiskt sett är det inte vettigt att betala av ditt bolån i förtid. Med historiskt låga räntor (som ligger runt 3 %) verkar det nästan dumt att spendera extra pengar för att betala av din bostad i förtid.
Tänk efter – du skulle kunna investera dina pengar i en S&P-indexfond på aktiemarknaden och tjäna i genomsnitt 8 % varje år. Det är en skillnad på 5 % mellan att spendera pengarna för att bli av med 3 % ränta på ett bolån och att investera dem och tjäna 8 %.
Figuring In Financial Independence And Financial Security
Det ovanstående scenariot fokuserar dock helt och hållet på ett matematiskt perspektiv. Beräkningarna är matematiskt vettiga om man bortser från de kurvor som livet kastar på oss. Om du investerar dina extra pengar men förlorar ditt jobb och inte längre har råd med ditt bolån går den matematiska formeln i stöpet.
Min fru och jag valde ekonomisk trygghet i stället för att öka vår nettoförmögenhet. Vi gjorde detta genom att först utnyttja vår pensionsfond maximalt och sedan spendera varje extra cent på att betala av bolånet.
Jag skulle aldrig råda dig att betala av ditt bolån innan du investerar för din pension.
Då vi gick den vägen slösade vi bort fem års extra avkastning – men nu har vi inget bolån och kan delegera ännu mer pengar till investeringar.
Till råga på allt skulle jag, om jag plötsligt förlorade mitt jobb, kunna få ett jobb med minimilön och ändå inte behöva oroa mig för att flytta eller att ha råd med vår husbetalning. För oss är denna ekonomiska trygghet värd sin vikt i guld.
Förstå ditt ”varför” och hur ett liv utan lån skulle se ut
Dröm i en minut. Hur skulle ditt liv se ut om du inte skulle göra någon amortering varje månad under de kommande åren eller decennierna? Ett bolån är vanligtvis den mest betydande räkningen i någons budget, och det kan vara svårt att föreställa sig hur livet skulle se ut om du behöll de extra pengarna i stället för att skicka dem till en bolånelångivare.
Men tänk efter en stund: Vad skulle du och din familj kunna göra med alla dessa pengar? Lista så många saker som du kan komma på. Jag slår vad om att listan skulle vara en mil lång.
Nu, vilka av dessa saker är viktigast för dig? Att ge generöst till andra? Att lämna ett ekonomiskt arv till dina barnbarn? Att gå i pension i förtid? Resa runt i världen med din make/maka?
Välj två eller tre av de möjligheter som är de mest meningsfulla sakerna som du skulle offra för. Dessa är dina ”varför”. Om det till exempel handlar om att kunna resa när du vill och att lämna tillräckligt med pengar för att barnbarnen ska få en ”kickstart” i vuxenlivet, så är det varför – ditt skäl för att eliminera ditt bolån så att du snabbt kan bygga upp en förmögenhet.
Hur du betalar av ditt lån på fem år (eller mindre!)
Antag att du i posten idag fick en inbjudan till en klassåterträff. Den är om tre månader och du skulle gärna vilja åka dit. Men en av dina första tankar är: Jag måste verkligen gå ner fem kilo innan dess. Så vad gör du?
Du sätter upp ett mål. Du väljer ett datum (tre månader från nu) som din ”mållinje” för att nå ditt mål.
Det samma gäller för allt som du vill göra ekonomiskt, till exempel att betala av ditt lån tidigt, flera år i förväg. Sätt ett datum fem år framåt i tiden och sätt upp det datumet väl synligt – på badrumsspegeln eller kylskåpsdörren, någonstans där du ser det varje dag. Detta kommer att hjälpa dig att hålla dig fokuserad på målet och motiverad att nå det.
Som du vet är det inte säkert att du når målet bara genom att sätta upp ett mål och vara motiverad. Nedan hittar du 17 handlingsbara sätt att betala av ditt bolån på rekordtid!
Skapa en månadsbudget
Har du för mycket månad i slutet av dina pengar? Tittar du någonsin i din plånbok och undrar vart pengarna har tagit vägen? Vi har alla haft den erfarenheten någon gång, och vi vill aldrig göra det igen!
Det bästa sättet att se till att du vet vart dina pengar tar vägen är att skapa en budget. De flesta tänker på ordet ”budget” som en begränsning – någonstans att lista alla dina skulder och räkningar som måste betalas utan hänsyn till att du har ett liv.
Det hjälper istället att se en budget som en utgiftsplan. I en utgiftsplan PLANERAR du hur du ska fördela din lön. Måste du spendera 200 dollar i månaden på lektioner i sällskapsdans? Om svaret är ja, lägg in det i din budget och hitta andra ställen att skära ner på om du behöver.
Skapa en genomtänkt, komplett utgiftsplan så att du vet exakt vart dina pengar går varje månad så att du kan ta itu med bolånet snabbare.
Köp en bostad som du har råd med
Antag att du bestämmer dig för att köpa en bostad. Du går skickligt till ett hypoteksbolag för att få ett förhandsgodkännande för ett hypotekslån, så att du vet hur mycket du kan spendera. Du blir helt förvånad när hypoteksförmedlaren kommer till dig med en siffra som är ungefär dubbelt så hög som du förväntade dig.
”Vad?”, tänker du, ”Jag kan köpa ett hus för 450 000 dollar med en inkomst på 40 000 dollar?”. Det borde inte vara förvånande att hypoteksförmedlare ger dig ett mycket stort förhandsgodkännandebelopp i hopp om att du ska ta ett lån på 450 000 dollar hos dem i stället för ett lån på 200 000 dollar. Det är så de tjänar sina pengar!
Och även om jag föreslår att du använder dig av en fastighetsmäklare vid fastighetsköp, inse att deras provision är direkt knuten till det slutliga priset du betalar för bostaden.
Och även om vi ALLA skulle älska att ha ett jättelikt hus vid sjön är det helt enkelt inte realistiskt att tro att vi alla har råd med det.
Så hur mycket hus KAN du ha råd med?
För det första bör du fundera på din lön per capita. Om ditt lån tar upp hälften av den summan, hur skulle du då kunna betala för andra viktiga saker som mat, kläder och bensin i bilen? En bra tumregel som hjälper dig att få en uppfattning om hur mycket du kan spendera på ett lån är att leta efter ett lån där månadsbetalningen inte är mer än 25 % av din lön.
Så, låt oss säga att din lön är 3 600 dollar per månad. En fjärdedel (25 %) av det beloppet är 900 dollar. Så för att din ekonomi ska förbli hanterbar bör du köpa ett hus där lånet inte är mer än 900 dollar per månad. På så sätt har du fortfarande råd att äta, åka på semester då och då och köpa tandställning till ditt yngsta barn.
Sätt in en stor handpenning
En del hypoteksbolag lockar folk genom att lova godkännande av hypotekslånet med en mycket låg handpenning, ibland så låg som 3-5 % av bostadens köpeskilling.
Och även om detta kan verka attraktivt till en början (och göra det möjligt för dig att få mycket mer hus – se varningen ovan!) är det verkligen ett dåligt ekonomiskt beslut att skaffa ett bolån där du lägger ner ett litet belopp. I verkligheten bör du skrapa ihop så mycket som möjligt för att göra betalningarna mindre och få dig närmare att betala av ditt hem snabbare.
Om du skulle erbjuda en 20-procentig handpenning kan du undvika PMI – privat hypoteksförsäkring. PMI är en typ av försäkring som skyddar hypotekslånaren om husägaren inte betalar sitt lån. Med PMI går alltså en del av din bolånebetalning till en försäkringspremie som läggs undan för att ge förmånstagaren (långivaren) skydd om du skulle ställa in ditt lån.
Om du gör en handpenning på 20 % undviker du PMI helt och hållet, vilket resulterar i stora besparingar för dig. Du kan använda PMI-beloppet för att betala av ditt lån ännu snabbare.
Downsize till ett mindre hem
Vi har talat om lockelsen av att köpa ett stort hem. Det är inte ovanligt att se ett tomgångspar i ett 3 500 kvadratmeter stort hem eller singlar i ett radhus på 2 200 kvadratmeter. Det ligger i människans natur att vilja köpa ett större hem än vad vi behöver; antingen vill vi ha ”utrymme för att sprida ut oss” eller så vill vi ”hålla jämna steg med Joneses”.
En av de utmaningar som vi ofta inte tar hänsyn till är dock de extra kostnader som vi ådrar oss med större hem. Hur mycket tror du till exempel att det kostar de tomma föräldrarna i det stora huset att värma och kyla ett så stort utrymme? Om de har en stor gård och behöver få trädgårdsarbete utfört regelbundet är det också en betydande kostnad som läggs till deras boendekostnad.
I själva verket skulle de kunna spara mycket pengar genom att minska sin storlek om de klarade av att bo i ett halvt så stort hus. Det finns många positiva saker med att minska sin storlek, bland annat att kunna minimera det stora antal föremål som vi har samlat på oss genom åren, förutom de besparingar vi skulle kunna göra genom att bo i ett mindre hem.
Betala av dina andra skulder först
Den viktigaste nyckeln till att betala av ditt bolån snabbt är att göra stora avbetalningar på det. Har du någonsin tittat på ditt kreditkortsutdrag och lagt märke till att om du bara betalar minimibeloppet och inte tar ut något annat för att öka saldot, kommer det att ta dig ungefär 17 år att betala av det?
Precis som med ett kreditkort, om du bara gör minimibeloppet på ditt hypotekslån, kommer du att betala på lånet i många år, om inte decennier.
För att kunna göra rejäla amorteringar på ditt bolån bör du först eliminera alla dina andra skulder. Kan du föreställa dig hur mycket du skulle kunna kasta på ditt bolån om du inte hade några kreditkortsskulder? Inga studieskulder? Inget billån? Om du är som de flesta amerikaner kommer beloppen på dessa andra skulder att göra det möjligt för dig att betala av ditt bolån snabbare än du trodde var möjligt.
Så sätt igång med att betala av dina andra skulder. Den kända finansgurun Dave Ramsey föreslår att du listar dina skulder från den minsta till den största och betalar extra på den minsta skulden tills den är klar. Ta sedan de pengar du betalade på den minsta skulden och lägg till det beloppet till det du betalar på den näst minsta skulden.
Denna ”snöbollsmetod” gör det möjligt för dig att hålla en konstant dynamik. När du angriper de större skulderna har du ett större belopp att betala till dem.
Livs av mindre än du tjänar (lev på 50 % av inkomsten)
De största utmaningarna inom privatekonomi som vi ställs inför tenderar att vara attityder som kännetecknas av två akronymer: YOLO och FOMO (Fear Of Missing Out). YOLO, eller ”You Only Live Once”, gör det möjligt för oss att tillåta oss själva att vara lite vårdslösa med vår ekonomi. Vill du köpa den där Porschen? Då är det bara att satsa på det! Du lever bara en gång!
FOMO, ”Fear of Missing Out” (rädsla för att missa något) är liknande. Ska alla dina vänner åka på en kryssning på din bästa väninnas 50-årsdag? Du MÅSTE åka – du vill inte missa det!
Tyvärr är det så att även om dessa känslor är mänskliga, så hjälper de verkligen inte vår ekonomiska situation. Vi kanske tycker att vi arbetar hårt och att vi förtjänar att spendera alla pengar vi har kvar när räkningarna är betalda.
Men om ditt mål är att betala av ditt lån på fem år kan du behöva göra vissa val som gör att du kan leva på mindre än vad du tjänar. VÅR mindre än vad du tjänar – under en kortare tid. Det bästa scenariot är att leva på 50 % av det du tar hem. Då kan du använda de andra 50 procenten till den extra amorteringen.
Du kan antingen vara ”superbristfällig” under en kort tid för att betala av ditt lån, eller så kan du vara helt enkelt ”bristfällig” under resten av ditt liv. Det kommer säkerligen inte att vara smärtfritt, men du kan leva på mycket mindre än du tror.
Beslut om en refinansiering är rätt för dig
Många ägare valde ett 30-årigt hypotekslån när de köpte sin bostad. Men om du beräknar månadsbetalningarna för ett 15-årigt lån kan du upptäcka att det är genomförbart för dig.
En omfinansiering kan vara meningsfull om du kan få en lägre bolåneränta. När det sker används mer av din betalning till kapitalet, och du betalar tusentals och åter tusentals mindre ränta under lånets löptid. Du kan överväga att refinansiera till ett 15-årigt lån med fast ränta för att halvera längden på ditt lån, som min fru och jag gjorde.
Historiskt låga räntor
Med historiskt låga räntor kan en refinansiering till en lägre ränta och kortare löptid vara det perfekta scenariot för dig. Beroende på din nuvarande ränta kan du kanske minska din lånetid till 15 år utan att märka någon förändring i betalningen.
Detta innebär att din fulla månadsbetalning kommer att lägga mer på kapitalet och mindre på räntan. Tänk på att refinansiering kommer med extra avgifter så se till att lägga till de extra avgifterna för att se om det är matematiskt vettigt.
Föreställ dig att du har refinansierat utan att faktiskt refinansiera
Du kanske bestämmer dig för att göra en formell refinansiering inte är lämplig för dig. Det betyder dock inte att du inte kan agera som om du hade gjort en refinansiering. Låtsas helt enkelt att din månatliga bolåneräkning har ökat och betala mer till lånets kapital.
Föreställ dig till exempel att din månadsbetalning är 1000 dollar. Låtsas att du har gjort en refinansiering och att din betalning nu är 1 400 dollar. Att tillämpa dessa extra 400 dollar varje månad för att minska kapitalet motsvarar att göra flera fler amorteringar varje år.
Då dessa pengar tillämpas direkt på kapitalet tar du stora bitar av det belopp som räntan baseras på.
Pro tips: Se till att de extra 400 dollar går till kapitalet och inte räknas som en extra betalning mot ränta och kapital.
Förståelse av kapitalbalansen
Då du gör extra hypoteksbetalningar eller betalar extra, appliceras detta belopp på din kapitalbalans. Genom att sänka kapitalbalansen (totalt skuldsatt avbetalningsbelopp) sänker du i sin tur räntebeloppet som du kommer att betala under lånets löptid.
För att börja göra extra amorteringar ska du kontakta din långivare och identifiera villkoren för ditt lån. Det finns några hypoteksbolag som inte tillåter dig att betala extra till kapitalet när du vill.
Undervik förskottsbetalningsavgifter
Vissa kontrakt tillåter dig bara att göra extra betalningar med ett visst intervall. Om du gör den extra betalningen utanför de tillåtna tidpunkterna kan du bli debiterad en straffavgift för förskottsbetalning. Försäkra dig om att din långivare accepterar extrabetalningar innan du skriver ut checken.
Round-Up Your Mortgage Payments
Om refinansiering inte är ett alternativ och att låtsas att du har refinansierat inte är ett alternativ eftersom du helt enkelt inte kan pressa ut den där musten ur din budget, kan du helt enkelt ”avrunda uppåt” och applicera det beloppet på lånekapitalet. Så om ditt lån är 1135 dollar, avrunda uppåt till nästa hundratal (1200 dollar) och betala de extra 65 dollar varje månad till lånets kapital.
Du kan behöva kontakta din hypotekslånare för att avgöra om du behöver göra den där ”avrundningsbetalningen” separat för att se till att den tillämpas som extra till kapitalet och inte som en förskottsbetalning av nästa månads ränta.
Att anamma en sparsam livsstil (tills bostaden är avbetald)
Du kanske tänker: ”Visst! Jag hittar bara en extra tusenlapp i min budget varje månad för att betala mer på mitt hus! Inget problem.”
För de flesta av oss är det faktiskt ett problem att hitta hundratals dollar att lägga på lånet. Men det KAN göras om du tänker på sätt att vara mer sparsam. Tänk på exemplet med ”avrundningen” ovan. Om du vill runda upp 65 dollar varje månad, vad skulle du kunna göra för att vara lite mer sparsam och ”hitta” den summan?
Kulle du kunna ta med dig din lunch till jobbet en gång i veckan i stället för att äta ute varje dag?
Kulle du kunna göra en familjefilmkväll hemma varje vecka i stället för att ta med hela familjen ut på bio? Skulle du kunna utvärdera ditt TV-paket för att se om det finns något sätt att frigöra lite pengar där?
Snålhet innebär inte att du förnekar dig själv allt som behagar dig. Vad det däremot betyder är att du kritiskt måste överväga vilka saker i ditt liv som är behov och vilka saker som är önskemål. Är alla dina önskemål verkligen nödvändiga, eller skulle du kunna begränsa några av dem så att du kan betala av ditt hus flera år tidigare?
Hur mycket du vill bli bolånelös avgör hur drastiskt du är villig att gå till väga.
Företa en bolånebetalning varannan vecka
De flesta människor betalar sina bolåneräkningar en gång i månaden. Men en strategi som gör att du kan lägga mer pengar på kapitalet varje månad, spara på räntan och förkorta löptiden för ditt hypotekslån är att göra betalningar varannan vecka som är hälften så stora som ditt månatliga hypotekslån.
Antag att ditt hypotekslån är 1 000 dollar per månad. Med tvåveckorsbetalningar skulle du betala 500 dollar varannan vecka. Vilken skillnad gör det att göra en halv betalning varannan vecka i stället för en stor? Genom att betala en gång i månaden gör du 12 betalningar per år. Genom att dela upp det varannan vecka gör du 13 betalningar per år.
Detta minskar ofta ditt lån med ungefär fem år.
Sätt din skatteåterbäring till ditt kapital
Men medan många människor möter skattesäsongen med rädsla, ser en del människor fram emot den med spänning, eftersom de förväntar sig en skatteåterbäring. Återbetalningen känns som ”återfunna pengar”, eller hur? Många använder den antingen som ”roliga pengar” eller för att finansiera en semester eller för att shoppa.
Att använda din skatteåterbäring för att betala av på ditt hypotekslån skulle dock vara ett sätt att göra en långsiktig och betydande skillnad när det gäller att betala av på ditt hypotekslån snabbare.
13. Ta upp en sidoverksamhet för att öka inkomsten
Tusentals amerikaner kompletterar sin inkomst med en sidoverksamhet. Även om vi ofta tänker på ett extrajobb som tråkigt och något att frukta kan det faktiskt vara givande och i många fall mycket lukrativt. De allra bästa sidobranscherna innebär att två saker möts: de fyller ett behov och är något som du tycker om.
Har du en hobby eller en färdighet som du är riktigt bra på och som du skulle kunna använda för att få in mer pengar? Tillverkar du smycken? Öppna en Etsy-butik och sälj dina skapelser på nätet. Är du en mångårig golfspelare? Undervisa nybörjare i golf genom den lokala fritidsavdelningen. Är du ett mattegeni? Ge handledning till barn som har svårt med matematik i skolan.
Du kan till och med ge handledning virtuellt, eftersom det finns många webbplatser för handledning. Att arbeta som handledare kan lätt ge dig 20-30 dollar i timmen eller mer. Inte en dålig sidoverksamhet för att komplettera ditt kassaflöde.
Lägg dig till att göra en extra lånebetalning varje kvartal
Om din budget är för snäv för att ”avrunda” varje bolånebetalning eller för att låtsas att du har refinansierat och betalar ett betydligt högre belopp varje gång, lägg dig till att göra en extra betalning varje kvartal.
Det innebär att du bör spara lite varje vecka så att du i slutet av var tredje månad (till exempel i mars, juni, september och december) kan göra en extra betalning. Under varje kvartal har du alltså ungefär 12 veckor på dig att hitta tillräckligt med pengar antingen i din befintliga budget eller genom en sidoverksamhet för att göra en extra husbetalning.
Skapa visuella motivatorer
När det gäller privatekonomi navigerar vi ofta på ”autopilot”. Vi får våra räkningar automatiskt dragna från vårt checkkonto, och eftersom det är så bekvämt tänker vi inte en sekund på det. Men om du tar dig det gigantiska målet att betala av ditt lån på fem år kan du behöva hålla det målet mer ”på framkant” så att du förblir motiverad och medveten om dina framsteg.
En strategi är att använda en marmorkruka. I burken lägger du en marmor för varje 1 000 dollar som du är skyldig på din bostad. För varje 1 000 dollar som du betalar av på din bostad tar du ut en marmor ur burken. På så sätt kan du faktiskt se hur saldot blir lägre, i stället för att bara titta på siffrorna i ett budgetkalkylblad.
Om du tycker om att färglägga har jag gjort gratis färgsidor för att spåra dina framsteg och mål för avbetalning av bolån. Kolla in dem här!.
Celebrera dina vinster och milstolpar
Målet att betala av ditt bolån i förtid är ett stort, seriöst åtagande, och ett som du bör hålla fokus på konsekvent. Det kommer dock att finnas tillfällen då du helt enkelt inte vill tänka på det en minut till.
I det fallet kan du ta en kort paus från det. Du måste fortfarande leva ditt liv på ett sätt som är hanterbart och som inte gör dig galen, eller hur? Dessutom är det verkligen svårt att hålla sig motiverad utan någon form av ”attaboys” eller ”attagirls” längs vägen.
Planera in en fest (som du har budgeterat för) vid olika milstolpar längs vägen. När du har betalat av 5 000 eller 10 000 dollar på kapitalet kanske du går ut på en trevlig middag på en favoritrestaurang. Kanske när du har betalat av 25 000 dollar av kapitalet bestämmer du dig för att ta en långhelg bort, ett äventyr på en plats du aldrig har varit på. Fira dessa vinster, även om de är små, eftersom små vinster räknas upp till den STORA vinsten senare.
Använd min kostnadsfria avbetalningskalkylator för hypotekslån
Hoppa över till min kostnadsfria avbetalningskalkylator för hypotekslån och skriv in din nuvarande låneinformation. Kalkylatorn visar dig hur många år du har kvar att betala av ditt lån och hur det förändras om du justerar din betalning.
Förutom att analysera extra betalningar kan du med min kalkylator för tidig avbetalning också justera de olika betalningsplanerna mellan ett 15-årigt och ett 30-årigt lån.
Förstå din amorteringsplan
En amorteringsplan visar din betalningsplan för ditt nuvarande lån. Den visar hur mycket pengar som går till amortering och hur mycket som går till ränta vid varje given betalning.
Du kan bli förvånad över att se hur mycket av dina surt förvärvade pengar som går till ränta i början av ditt lån. Min kalkylator för tidig avbetalning av bolån kommer också att bryta ner ditt amorteringsschema för att göra dessa betalningar smärtsamt uppenbara.
Att nå finansiellt oberoende genom sammansatt ränta
Nu när vi har betalat av på vårt lån tjänar bankirerna och mäklarna inte längre på mig genom sammansatt ränta på mitt bostadslån. Genom att frigöra min månatliga amortering på bolånet kan jag nu öka min förmögenhet mycket snabbare med hjälp av sammansatt ränta som arbetar för mig i stället för mot mig.
Min fru och jag jagar nu ekonomiskt oberoende. Detta innebär att vi fokuserar på att skapa passiva inkomstströmmar som kommer att ersätta mitt heltidsjobb.
Vårt nästa mål är att köpa en hyresfastighet så att vi kan börja diversifiera vår pensionsportfölj med fastigheter.
Vidare
Husägande är den amerikanska drömmen och att äga ett hem ökar din nettoförmögenhet avsevärt, så ju snabbare du kan betala av på ditt bolån och äga ditt hem direkt, desto bättre. Ju längre du har ett lån, desto mer betalar du i ränta till banken, och kan du inte tänka dig andra saker som du hellre skulle vilja göra med alla dessa pengar? Gå i pension i förtid? Starta ett nytt företag?
Att äga sitt hem ger ekonomisk trygghet för dig och din familj; det är en tillgång som ökar i värde och kommer att vara värd mer och mer med tiden.
Allt du behöver göra för att förändra din ekonomiska framtid genom att betala av ditt lån i förtid är att bestämma dig för att du ska göra det och engagera dig i det. Det kan väl vem som helst göra, eller hur? Gör små förändringar och hitta sätt att spara lite extra pengar här och där så att du kan göra ytterligare avbetalningar på ditt lån.
Tänk på sköldpaddan och haren – var sköldpaddan! Konsekventa, stadiga, små steg tar dig till mållinjen, och det kommer inte att ta dig 30 år att nå dit! Är du redo att betala av ditt lån på 5 år eller mindre?