Pravdou je, že vaše počáteční kreditní skóre je nulové. Je to proto, že vaše úvěrové skóre se vypočítává na základě vašich úvěrových výkazů a ve chvíli, kdy vám bude 18 let, nebudete mít zázračně vytvořeny žádné z těchto informací. Trvá šest měsíců aktivity na účtu, jako je splácení studentské půjčky nebo kreditní karty, aby se vaše úvěrové skóre vytvořilo a zohlednilo ve vašem úvěrovém skóre.
Nejnižší úvěrové skóre vypočítávané většinou úvěrových úřadů je 300 bodů. Pokud však budete během prvních šesti měsíců pilně splácet, bude vaše úvěrové skóre pravděpodobně mnohem vyšší než absolutní minimum. Po prvních šesti měsících budování úvěru bude mít většina lidí úvěrové skóre kolem 500.
Jak se počítá vaše počáteční úvěrové skóre?
Úvěrové skóre se vypočítává na základě informací z vašich úvěrových zpráv. Tyto informace jsou shrnuty do třímístného skóre, podle kterého mohou věřitelé určit vaši finanční důvěryhodnost. Když mluvíte o úvěrovém skóre a využití úvěru, budete mít v naprosté většině případů na mysli právě své skóre FICO.
Skóre FICO se sestavuje z pěti hlavních údajů:
- Nový úvěr – 10 %: Otevírání nových úvěrových linek je ze své podstaty rizikové, a proto je pro věřitele varovným signálem. Na základě množství nových úvěrů, například založení několika nových kreditních karet v krátkém časovém období, se vypočítá 10 % vašeho úvěrového skóre. To také ovlivňuje využití vašeho úvěru neboli poměr dostupného úvěru a nesplaceného úvěru, který dlužíte.
- Úvěrový mix – 10 %: Dalších 10 % vašeho úvěrového skóre se vypočítává na základě vašeho úvěrového mixu. Ten zahrnuje různé typy úvěrových účtů, které máte ve svých záznamech, jako jsou kreditní karty, hypotéky, studentské půjčky, splátkové úvěry a další. Obvykle se nejedná o klíčovou část určení vašeho úvěrového skóre, ale používá se jako způsob, jak si udělat obrázek o vaší celkové úvěrové historii.
- Délka historie – 15 %: Větší část vašeho úvěrového skóre se vypočítává na základě délky vaší úvěrové historie. Zkoumá se stáří všech vašich úvěrových účtů a doba, po kterou jsou aktivní. Obecně platí, že lidé s delší úvěrovou historií budou mít vyšší skóre.
- Dlužné částky – 30 %: Důležitost tohoto faktoru by měla být poměrně zřejmá. Věřitelé nechtějí spolupracovat s lidmi, které považují za vysoce rizikové, a proto nebudou schopni splácet své půjčky. Pokud máte hodně dluhů a máte vysoké využití úvěru, obvykle to znamená, že vám hrozí větší riziko nesplacení úvěru.
- Historie plateb – 35 %: Nejdůležitějším faktorem vašeho úvěrového skóre je vaše platební historie. Splácíte v minulosti půjčky včas a v plné výši každý měsíc? Nebo vás budou muset věřitelé nahánět? To je jasný ukazatel toho, zda budete dobrým kandidátem na úvěr, nebo ne.
Na jaké hodnotě začíná vaše úvěrové skóre?“
Jak bylo uvedeno výše, po prvních šesti měsících bude většina lidí začínat na úvěrovém skóre kolem 500 bodů. To se vypočítává na základě procentních ukazatelů FICO a vašich odpovídajících výkonů během těchto šesti měsíců. Pokud jste si otevřeli pouze jednu úvěrovou linku a každý měsíc ji včas splácíte, budete mít pravděpodobně na začátku slušné úvěrové skóre.
Je důležité si uvědomit, že úvěrové skóre se vypočítává různě v závislosti na jedinečné finanční situaci každého člověka. I když platíte účty každý měsíc včas, můžete mít nižší počáteční kreditní skóre než váš vrstevník, který má například menší dluh ze studentské půjčky než vy. Obvykle budete mít také nižší počáteční úvěrové skóre než starší dlužníci, protože ti měli více času na vybudování pozitivního úvěrového skóre.
Jak zjistit své počáteční úvěrové skóre
Své počáteční úvěrové skóre a dostupné úvěry si můžete ověřit tak, že si vyžádáte úvěrovou zprávu online. V USA existují tři hlavní úvěrové úřady, které pracují na sestavování vašich úvěrových zpráv: Experian®, TransUnion® a Equifax®. Podle zákona máte nárok na jednu bezplatnou úvěrovou zprávu ročně od každého z těchto úřadů.
Stránka schválená vládou pro vyžádání těchto úvěrových zpráv je AnnualCreditReport.com. Přihlaste se na tuto webovou stránku a požádejte o své zprávy a buďte připraveni poskytnout ověření totožnosti.
Každý úřad používá při vykazování úvěrového skóre trochu jinou stupnici:
- Úvěrové skóre Equifax se pohybuje v rozmezí 280 – 850
- TransUnion se pohybuje v rozmezí 300 – 850
- Skóre Experian se pohybuje v rozmezí 300 – 850
Při pročítání své úvěrové zprávy věnujte pozornost nejen svému skóre. Podívejte se na svou úvěrovou historii a platby a všímejte si oblastí, kde byste se mohli zlepšit.
Co vám může říct vaše počáteční úvěrové skóre
Pokud jste si vytáhli svou bezplatnou úvěrovou zprávu a víte, jaké je vaše skóre, zde je, co se můžete dozvědět o svých aktuálních finančních informacích:
- Skutečně máte úvěrové skóre: Obecně je to dobrá věc. Znamená to, že jste byli dostatečně finančně aktivní, abyste si skutečně vytvořili úvěrové skóre. To bude z dlouhodobého hlediska výhodou, protože víme, že délka úvěrové historie a vaše platební morálka jsou důležité pro výpočet vašeho úvěrového skóre v čase.
- Vaše úvěrová výkonnost: Ačkoli je zřízení úvěru na počátku obvykle dobrá věc, určitě budete schopni zjistit, zda a proč máte nízké počáteční úvěrové skóre. Vzhledem k tomu, že váš úvěrový soubor bude velmi tenký, případné chyby na vaší straně budou zřejmé.
- Kontrola pro případ krádeže identity: Pokud víte, že jste si v posledních měsících aktivně nezřizovali úvěr, a přesto ve své zprávě vidíte, že máte nízké úvěrové skóre, může se jednat o krádež identity. Než však učiníte nějaké závěry, nezapomeňte si zprávu překontrolovat.
- Jaké finanční výhody můžete získat: Hlavní důvod, proč budete chtít sledovat své kreditní skóre, je ten, že ovlivňuje typy finančních výhod, na které můžete mít nárok, jako jsou některé půjčky, kreditní karty a byty. Například většina pronajímatelů nepronajme luxusní byty nájemníkům s kreditním skóre nižším než 700.
Na co se kvalifikuje vaše počáteční kreditní skóre?
Věřitelé se dívají na vaše úvěrové skóre, aby určili, jak moc jste finančně rizikoví. Zde je několik konkrétních příkladů toho, na co byste se mohli kvalifikovat s prvním rokem dostupného úvěru (podle základního skórovacího modelu FICO):
- Slabé až nízké (300 – 559): Pokud spadáte do pásma s nízkým úvěrovým skóre, nebudete se moci kvalifikovat na mnoho úvěrů (bohužel). Většina věřitelů nenabídne půjčku nebo kreditní kartu lidem s takto nízkým skóre, a pokud ano, podmínky nebudou ve váš prospěch, s vysokými úrokovými sazbami nebo jinými omezeními. Pokud si chcete pronajmout byt nebo požádat o půjčku, budete pravděpodobně potřebovat ručitele, který zajistí vaše splátky.
- Slušné až dobré (580 – 739):
- Velmi dobré až vynikající (740 – 800+): Pokud se vám podaří získat počáteční úvěrové skóre v tomto rozmezí (a dobře vám tak!), budete se moci poohlédnout po nejlepších finančních produktech, které odpovídají vašim potřebám, a nebudete mít problémy s kvalifikací pro půjčky nebo leasing.
Počáteční úvěrové skóre a „nedostatečná“ úvěrová historie
Pokud věřitel odmítne vaši žádost na základě nedostatečné úvěrové historie, znamená to pouze, že vaše účty nejsou dostatečně staré, aby splňovaly jeho požadavky. Většina věřitelů chce vidět podrobnou historii splácení úvěrů a budování úvěru a několik měsíců prostě není dostatečně dlouhá doba na to, abyste prokázali svou spolehlivost (u začínajících lidí to bohužel není nic neobvyklého).
Nejlepším způsobem, jak zlepšit svou bonitu, je nadále zodpovědně zacházet se svými financemi a úvěrem. Pokud nemáte kreditní kartu, můžete zvážit otevření jedné nové úvěrové linky a každý měsíc ji splácet, abyste prokázali svou finanční důvěryhodnost.
5 způsobů, jak zlepšit své počáteční kreditní skóre
Dobrou zprávou je, že zlepšení kreditního skóre a budování úvěru je poměrně jednoduché a výrazné zlepšení můžete zaznamenat za méně než rok. Zde je několik způsobů, jak můžete převzít odpovědnost za svůj úvěr a zlepšit své úvěrové skóre:
- Vybudujte si úspory: Nejlepším způsobem, jak zajistit plné a pravidelné splácení, je vytvořit si záchrannou síť. Pokud budete mít jeden měsíc nouzovou situaci, vaše úspory vám pomohou pokrýt pravidelné měsíční půjčky a účty za kreditní karty.
- Vždycky plaťte účty včas: Víme, že je to samozřejmé, ale upřímně řečeno, někdy se to snáze řekne, než udělá. Zaplatit jednou za čas o den později není nic hrozného, ale ve zbývajících 99 % případů musíte každý měsíc zaplatit své účty v plné výši a včas, abyste ukázali, že jste finančně zodpovědní. Nastavte si v telefonu opakované upozornění nebo si napište poznámky do diáře, abyste na to nezapomněli.
- Kreditní karty používejte minimálně: Zejména v době, kdy teprve začínáte, nebudete chtít provádět žádné velké nákupy na své kreditní karty s vysokým úrokem. Místo toho si postupně budujte úvěr tím, že budete každý měsíc na svých kartách provádět malé nákupy a splácet je v plné výši.
- Vyvarujte se otevírání nových účtů: Abyste pro věřitele nepředstavovali finanční riziko, vyhněte se otevírání nových účtů během prvního roku své úvěrové historie. Jedna kreditní karta, kterou každý měsíc splácíte, je naprosto v pořádku, ale vlastnit hned několik kreditních karet může působit riskantně.
- Sledujte své úvěrové zprávy: V průběhu roku pokračujte v kontrole svého úvěrového skóre pomocí (bezpečné) služby třetí strany, abyste se ujistili, že se vaše tvrdá práce vyplácí, a nezapomeňte si každý rok vyžádat oficiální zprávy. To vám pomůže identifikovat oblasti, které je třeba zlepšit, a ujistit se, že nezanedbáváte žádné úvěrové účty.
Začít svou cestu ve světě úvěrů může být složité, ale máte kolem sebe lidi, kteří vám pomohou – jako náš tým na CreditRepair.com. Podívejte se na naše služby v oblasti úvěrového vzdělávání, abyste se dozvěděli více o tom, jak můžete zvýšit své počáteční úvěrové skóre, a navštivte naše řešení pro opravu úvěrů pro odbornou pomoc.