Jedním z významných problémů, které trápí mladé dospělé, je výše studentských dluhů, které jim v posledních letech vznikají. Podle časopisu Forbes jsou nyní studentské dluhy druhou nejvyšší kategorií spotřebitelských dluhů před kreditními kartami a půjčkami na auto. Existuje 44 milionů studentů a absolventů, kteří dluží na studentských půjčkách v průměru více než 28 000 dolarů.
Při nedávných rozhovorech s různými pracujícími osobami se mnozí z nich domnívají, že splácení jejich studentských půjček bude trvat roky a v některých případech ani nepracují ve svém studijním oboru. Tento dluh bude mít vážné důsledky pro jejich schopnost kvalifikovat se pro úvěr FHA.
Definice studentské půjčky
Podle směrnic HUD je definice studentské půjčky FHA „jakákoli půjčka, která vznikla za účelem vzdělávání“.
Pokyny FHA pro studentské půjčky – Obecně platí, že věřitelé FHA musí při určování, zda dlužník splňuje maximální poměr dluhu k příjmu ve výši 43 %, použít 1 % zůstatku studentské půjčky jako součást měsíčních závazků.
S účinností od dubna 2016 byly pokyny FHA opět revidovány a studentské půjčky jsou nyní vyloučeny z odložených závazků a musí být vypočítány a zohledněny v kvalifikačních poměrech.
Změna pravidel pro studentské půjčky FHA
Při stanovení minimální výše splátky studentské půjčky použité pro účely kvalifikace je nyní nutné dodržet následující pokyny FHA pro studentské půjčky:
- Věřitel musí použít vyšší z těchto hodnot: 1 % zůstatku studentské půjčky nebo
- měsíční splátka studentské půjčky uvedená v úvěrové zprávě nebo
- skutečná splátka písemně doložená, pokud studentská půjčka není v odkladu.
Nové pokyny pro studentské půjčky FHA neumožňují vyloučit odložené platby (odložené do budoucna) z výpočtu poměru dluhu k příjmu.
Pokud je splátka studentské půjčky uvedená v úvěrové zprávě nižší než 1 % zůstatku studentské půjčky, věřitel je povinen tuto částku ignorovat a pro účely kvalifikace použít 1 % zůstatku půjčky.
Pouze ve výjimečných případech má věřitel možnost použít skutečnou výši splátky místo 1 % zůstatku půjčky. Právě z tohoto důvodu byste měli počítat s použitím 1 %.
Potřebná dokumentace pro kvalifikaci se studentským dluhem
Potřebnou dokumentaci ke studentské půjčce kromě úvěrové zprávy určí věřitel v závislosti na vašem scénáři.
Věřitel bude pravděpodobně požadovat písemnou dokumentaci o vašem zůstatku půjčky, podmínkách, stavu splácení a skutečné požadované měsíční splátce. Věřitel si tyto informace vyžádá přímo od věřitele.
Příklad kvalifikace studentské půjčky
V tomto příkladu má Sally nesplacený zůstatek studentské půjčky ve výši 28 000 USD. Minimální výše měsíční splátky uvedená v její úvěrové zprávě je 95 USD.
- Pokud lze nalézt původní dokument o studentské půjčce a požadovaná výše splátky odpovídá minimální splátce uvedené v úvěrové zprávě, pak bude kvalifikační měsíční splátková povinnost FHA činit 95 USD
- Pokud nelze poskytnout původní dokumentaci ke smlouvě o studentské půjčce, pak bude kvalifikační měsíční splátková povinnost FHA činit 1 % zůstatku půjčky nebo 280 USD.00
Rozdíl mezi 280 a 95 USD významně ovlivní schopnost Sally kvalifikovat se na vyšší částku hypotéky.
Postupuje se u půjček FHA jinak při řešení dluhů ze studentských půjček?
Pokyny FHA pro způsob řešení studentských dluhů během procesu kvalifikace na hypotéku nejsou tak mírné jako u konvenčních půjček. Pokud máte vysoký zůstatek studentského dluhu, může být pro vás snazší kvalifikovat se pro konvenční hypotéku.
Můžu se kvalifikovat pro půjčku FHA, pokud je moje studentská půjčka v prodlení?
Směrnice FHA uvádějí, že vaše půjčka FHA nemůže být schválena, pokud jste v prodlení se splácením jakékoli státní půjčky. Pokud je tedy vaše studentská půjčka zajištěna státem a je v prodlení, pak vám půjčka FHA pravděpodobně nebude schválena.
Souhrn pokynů pro studentské půjčky FHA
Pravidla FHA ztěžují získání půjčky se studentským dluhem na základě toho, jak se tento dluh vypočítává a váží na poměr dluhu a příjmu dlužníka. Přesto byste neměli dopustit, aby vám studentské půjčky zabránily v nákupu bydlení nebo v refinancování.
Navrhujeme vám, abyste si promluvili s některým z našich poskytovatelů úvěrů FHA, abyste skutečně věděli, co si můžete půjčit nebo kolik bydlení si můžete dovolit se studentským dluhem.
Získejte půjčku FHA se zdravotními exekucemi
Požadavky na úvěr FHA
Kvalifikace pro půjčku FHA s příjmem 1099
Často kladené otázky FHA
Pravda o koupi vs. pronájmu – upřímný přehled výhod vs. nevýhod vlastnictví domu vs. pronájmu podle realitního makléře Glenna Shelhamera
.