S blížícím se Halloweenem nabývá staré přísloví, že v noci se mohou dít věci, dalšího významu. To platí zejména pro Američany, na které agresivně doráží krize studentských půjček.
Příklad. Vzhledem k tomu, že více než dvě třetiny absolventů bakalářského studia v ročníku 2019 končí studium s průměrným dluhem na studentských půjčkách ve výši 29 900 dolarů a 45 milionů dlužníků studentských půjček dluží 1,6 bilionu dolarů ve federálních a soukromých studentských půjčkách, jsou Američané stále hloupěji strašeni množstvím peněz, které musí měsíčně vydat, aby si udrželi aktuální výši dluhu na studentských půjčkách.
Abychom si udělali lepší představu o tom, jak vážná je v současné době krize studentských půjček, požádal portál Savingforcollege.com několik vysokoškolských dlužníků, aby podrobně popsali své hororové příběhy o studentských půjčkách.
Jejich příběhy jsou skutečné a přesvědčivé a stačí k tomu, aby nikdo v noci nespal, ať už je Halloween nebo ne. Tyto příběhy jsou napsány vlastními slovy dlužníků, pouze s drobnými úpravami. Některá jména byla na žádost dotyčného změněna nebo opatřena iniciálami.
Příběhy o krizi způsobené dluhy ze studentských půjček
Erin Murphyová
Dobrou zprávou je, že příští týden se oficiálně stanu doktorkou Erin Murphyovou a tento víkend budu prezentovat svůj doktorský projekt v oblasti apoptózy vyvolané zraněním. Konečně budu mít školu za sebou.
Špatnou zprávou je, že můj celkový dluh ze studentských půjček je vyčíslen na 280 000 dolarů a rozhodně ovlivňuje můj život.
Moje současné kreditní skóre se od přestěhování na druhý konec země zlepšilo, protože mi můj pronajímatel nabídl velmi dostupný dům, který byl mnohem nižší než tržní hodnota. Navzdory mému zlepšenému úvěrovému hodnocení a spolupodpisu mé matky na hypotéku na dům mi finanční společnost nepovolí hypotéku, přestože mám v současné době splacené studentské půjčky.
Můj hypoteční makléř mi poradil, abych zaplatil 200 000 dolarů na studentské půjčky, abych dostal hypotéku na dům (hypotéka na dům je nižší než 200 000 dolarů). Jinými slovy, abych si mohl koupit dům, musím zaplatit hotovost z vlastní kapsy, protože mám studentské půjčky.
Abych tuto situaci vyřešil, moje matka dům koupí a vloží ho do svěřeneckého fondu, abych mohl zdědit dům, který teď platím. Oba se obáváme, že mi banka může dům sebrat, jakmile zdědím peníze, takže musím založit svěřenský fond.
Nebude to snadné. Práce v nemocnici, jako je ta moje, nevynáší velké platy, takže si musím přivydělávat a jezdit dvě hodiny jedním směrem za prací maséra.
V současné době je moje situace se studentskými půjčkami nepřehledná. Platím splátky přesahující 400 dolarů měsíčně a po dvou letech splácení jsem zaplatila pouze 1 000 dolarů na jistinu jedné z mých půjček a zbytek půjček mi stále narůstá na úrocích.
Příští rok začnu platit 800 dolarů měsíčně navíc. Ani s měsíčními splátkami ve výši 1 200 USD nebudu schopen pokrýt měsíční úroky a nikdy nebudu schopen dluh splatit.
Rick Tallini
Mám současný zůstatek studentské půjčky ve výši 350 000 USD a opravdu pro mě není v dohledu žádná naděje, kromě bankrotu.
Studoval jsem bakalářský titul na Long Island University s půjčkou od americké správy pro veterány. (Sloužil jsem v době vietnamské války.) V době, kdy jsem se dostal na právnickou fakultu, vypršel desetiletý limit na granty a stipendia VA, takže jsem musel jít se studentskými půjčkami.
V té době jsem pracoval na plný úvazek a na práva jsem chodil po nocích. V době, kdy jsem dokončil právnickou fakultu, činila výše mé nesplacené studentské půjčky 60 000 USD. Naneštěstí pro mě lépe placená právnická místa nebyla, protože dobrá místa byla obsazena studenty právnické fakulty, kteří absolvovali v nejlepších 5 až 10 % svého ročníku.
Věci začaly být bezútěšné hned po ukončení studia. Byl jsem propuštěn z denního zaměstnání, které mi zajistilo studium práv, a více než rok jsem neměl slušný příjem. Žádal jsem o odklad a odklad splátek, ale nijak jsem nepokračoval. Ve skutečnosti jsem vlastně finančně ztrácel a moje studentské půjčky se nakonec dostaly do platební neschopnosti.
V téže době jsem se rozváděl a platil vysoké alimenty. To způsobilo vlnový efekt, protože nemaje práci, jsem se dostal do prodlení s placením výživného a alimentů a v důsledku prodlení s placením alimentů jsem přišel o právnickou licenci.
Přistoupil jsem k bankrotu podle kapitoly 13, abych se pokusil o reset a nový začátek, a nakonec jsem skončil v bankrotu podle kapitoly 7 s oddlužením. Ale můj dluh ze studentské půjčky nejenže přežil, ale vrátil se a ještě se zvětšil co do objemu – v roce 2005, 12 let po ukončení studia, činil až 90 000 USD.
Dokázal jsem se dostat do několika plánů splácení studentských půjček založených na příjmech (IBR), ale během posledních zhruba deseti let jsem ztratil půdu pod nohama a výše mé půjčky nyní přesahuje 350 000 USD.
26 let po ukončení studia a 14 let od prvního pokusu o konsolidaci půjček neexistuje absolutně žádný způsob, jak půjčky splatit. Nemám žádné kvalifikované zaměstnání, je mi 62 let a jsem schopen se vyhnout nesplácení půjček jen proto, abych ochránil své dávky sociálního zabezpečení.
Jako invalidní veterán jen doufám, že mi sociální zabezpečení nebude ukradeno. Jak jsem řekl, naděje pro mě opravdu není v dohledu.
Debbie Bakerová
V roce 1996 jsem se vrátil na vysokou školu, abych si splnil svůj sen stát se učitelem na státní škole.
Oklahoma v té době nabízela finanční pomoc učitelům, ale program skončil, když jsem byla v polovině studia. S manželem jsme se rozhodli pokračovat ve studiu, protože jsem byla v polovině svého více než čtyřletého studia.
Rozhodli jsme se vzít si studentské půjčky na dokončení studia potřebného k získání učitelského certifikátu a plánovali jsme, že dluh splatíme do 10 let od ukončení studia. I když jsme měli doma dvě malé děti, žili jsme skromně a věděli jsme, že budeme schopni dluh splatit.
Jelikož jsem dříve pracovala v oblasti hypotečních úvěrů, měla jsem dostatek informací ohledně půjček a každý rok jsem se v kanceláři finanční pomoci ptala, jaká bude moje měsíční splátka po ukončení studia. Pokaždé mi bylo řečeno „asi 50 dolarů za půjčku“.
Předpokládal jsem, že moje celková měsíční splátka bude 200 dolarů, ale po ukončení studia jsem zjistil, že se jedná o částku za každou půjčku (dotovanou i nedotovanou). To znamenalo, že moje splátka se blížila 400 dolarům. Po získání výučního listu jsem okamžitě nastoupil do práce v oklahomském veřejném školském systému s nástupním platem něco málo přes 25 000 dolarů.
Tehdy začala noční můra, krátce po ukončení studia na vysoké škole v roce 1999, kdy jsem promoval s dluhem na studentské půjčce ve výši přibližně 35 000 dolarů.
Méně než 90 dní po ukončení studia jsem obdržel dopis od společnosti Sallie Mae, ve kterém mi bylo sděleno, že moje půjčka byla převedena do režimu snášenlivosti, protože jsem stále neměl práci učitele.
Správci půjčky mi sdělili, že nemám „žádné možnosti“ pro nižší splátky půjčky a že nemohu platit částečné splátky. V roce 2004 jsem znovu kontaktoval společnost Sallie Mae a bez okolků jim sdělil, že musím začít půjčku splácet. Souhlasili s konsolidační půjčkou prostřednictvím federálního programu FFELP (Federal Family Educated Loan Program).
V té době můj dluh ze studentské půjčky vzrostl na 52 000 dolarů a já jsem se začal opravdu obávat.
V roce 2007 jsem se zajímal o úlevu z půjčky Public Service Loan Forgiveness.
Bylo mi řečeno, že se nemohu kvalifikovat pro žádnou úlevu PSLF, dokud nebude splaceno 120 splátek mé půjčky. Místo toho jsem byl zařazen do plánu úlevy od splácení půjčky založené na příjmech a začal jsem každoročně vyplňovat dokumenty podle pokynů.
Ačkoli to představovalo pokrok, měl jsem neustále problémy s předkládáním formulářů pro ověření příjmů u společností Navient a Sallie Mae. Obě instituce se znovu a znovu dopouštěly chyb, které způsobovaly zpoždění při vyřizování a způsobovaly, že můj dluh ze studentské půjčky ve snášenlivosti stále narůstal. Bylo frustrující čekat, až chyby bezvýsledně opraví.
Například společnosti Navient jsem sdělil, že jejich formuláře IRS 4506-T jsou nesprávně sestaveny, přesto nadále trvala na tom, aby dlužníci tyto formuláře používali.
Tento scénář „tam a zase zpátky“ způsobil zpoždění ve zpracování, protože měnili opravené formuláře, které jsem jim poslal. Dělali, co potřebovali, aby způsobili další zpoždění, protože celková výše mého dluhu rostla. V té době jsem se začal starat o svého těžce nemocného dospělého syna a začal jsem učit na škole s nízkými příjmy.
Nakonec jsem v roce 2017 požádal o PSLF, abych zjistil, že všech 10 let mých splátek propadlo a žádná z nich se nezapočítává do způsobilosti pro program. Musel jsem začít platit splátky pro PSLF znovu a přišel jsem o 36 000 USD ve splátkách.
Cítil jsem se opravdu jako ve škatulce.
Kdybych zůstal v programu běžných splátek, odpuštění by pak bylo považováno za zdanitelný příjem, takže jsem neměl jinou možnost než jít jinou cestou. Koneckonců daňový účet za odpuštění 100 000 dolarů by byl astronomický a my jsme v našem domě neměli dostatek vlastního kapitálu, abychom takový daňový účet zaplatili.
Věci se zhoršovaly. Po sedmi z deseti let, kdy jsem se starala o svého syna a jednala se společnostmi Navient a Sallie Mae, můj syn v létě 2018 zemřel. Ukradli mi drahocenný čas, který jsem s ním mohla strávit. Mezitím se zůstatek na mém účtu studentské půjčky zvýšil na 81 000 dolarů – a to i přesto, že jsem každý měsíc poctivě a včas platila.
Vyhledala jsem právní poradenství, podala několik stížností na americké ministerstvo školství, napsala dopisy prezidentu Trumpovi, prezidentu Georgi W. Bushovi, Jebu Bushovi, známým osobnostem, svým senátorům, kongresmanům, státnímu zastupitelství a oslovila média. (O mém příběhu informovaly televize CNN, CBS a Fox News.)
V červenci 2019 jsem s pomocí Americké federace učitelů (AFT) zažaloval Betsy DeVosovou a americké ministerstvo školství.
Dnes nadále učím ve veřejném školském systému a nadále platím 300 dolarů měsíčně. Téměř 20 let po ukončení studia a 16 letech včasných plateb nyní dlužím přes 81 000 USD. Je pro mě neuvěřitelné, že nikdo na federální úrovni nechce lidem jako já pomoci.
Bez ochrany před bankrotem, bez zveřejňování informací o pravdivosti půjček a bez promlčecích lhůt mohou tito federální poskytovatelé půjček řádit a zneužívat studenty vysokých škol. Cena vysokoškolského studia stále roste, protože tyto univerzity mají ruce ve volně tekoucím proudu vládních dotací známém jako federální systém studentských půjček.
Nyní jsem již devatenáctým rokem učitelem na státní škole.
Ve svých 57 letech doufám, že mi budou půjčky někdy před odchodem do důchodu odpuštěny. Přesto mám malou naději, že se to někdy vyřeší. V současné době platím 300 dolarů měsíčně na půjčku, která měla být dávno splacena, a nevidím žádné východisko z této situace.
Jennifer Tuckerová
Vyrůstala jsem ve velmi násilnické rodině a byla jsem obětí zneužívání dětí.
Moje matka, která byla mým hlavním násilníkem, mi vytrhávala kusy vlasů, nechávala mi na rukou krvácející rány ve tvaru nehtů, tloukla mi hlavou do zdi a mimo jiné mi zarývala nehty do krku.
V roce 2002 jsem chodila na střední školu. Jeden z mých učitelů mě slyšel zpívat a udělalo to na něj velký dojem. Zatahala za nitky u známých, které měla na Berkley College of Music, a přinesla mi do školy balíček se stipendiem, které mi předala. Moje matka, která mě zneužívala, přišla domů a viděla, jak si materiály prohlížím, vytrhla mi je z rukou a vyhodila do koše a začala na mě křičet, že jsem hloupá, když mám tak velké sny.
V roce 2004 mě matka odvezla na neziskovou vysokou školu ve Virginii a zapsala mě na studijní program, o který jsem neměla zájem, a na školu, kterou jsem nechtěla navštěvovat. A co hůř, zařídila to tak, že všechny předměty budu navštěvovat online, aby si nade mnou mohla udržet velmi přísnou kontrolu a udržet mě v izolaci.
Jelikož jsem už nebyla nezletilá, bylo to nyní považováno za domácí násilí. Dalších pět let byl můj život rukojmím, zatímco matka nás nadále stěhovala po celé Severní Americe a nepřestávala se ke mně chovat násilnicky a hrubě.
V roce 2009, ve věku 25 let, jsem utekl z domova. Po dalších pěti letech pekla a těžkých příznaků posttraumatického stresového syndromu mi poštou přišel diplom. Nikdy jsem nepochodil v taláru a čepici. Žádná slavnostní večeře se nekonala. Žádné „gratulace“ nebo „dobrá práce“. Nebylo nic.
Poté jsem zjistil, že mám studentské půjčky v celkové výši 75 000 dolarů.
Vysvětlil jsem společnosti Educational Credit Management Corporation (ECMC), která obsluhuje půjčky pro USA. Department of Education, že všechny mé úvěrové dokumenty, které byly podepsány v době mé docházky na neziskovou vysokou školu, byly pod nátlakem a nepatřičným vlivem.
To proto, že jsem byl v situaci zneužívání a měl jsem pocit, že říci „ne“ by vedlo k fyzicky nebezpečné situaci. Další formou zneužívání byly studentské půjčky. Následně jsem několik týdnů shromažďoval dokumenty všeho druhu, včetně písemných prohlášení přátel a sousedů, kteří byli svědky zneužívání, jehož se mi dostalo.
Předložil jsem jim soudní dokumenty, v nichž byly policejní záznamy s výpověďmi, že jsem byl zneužíván. Přesto veškerá moje snaha o potvrzení mého případu společnosti ECMC a o prominutí studentské půjčky byla zcela ignorována, a to i poté, co jsem jim sdělil, že hledám právníka.
Pokračovali v obstavování mého platu a strhávali mi 400 dolarů měsíčně z mého příjmu.
Poslední zhruba rok jsem se potýkal se zaměstnáním, protože žiji v oblasti s mrtvým trhem práce. Společnost ECMC mi volá nejméně jednou denně a minulý týden mi přišel e-mail od specialisty na účetnictví, který mi vyhrožuje obstavením 15 % mého platu.
V současné době se snažím, aby byl můj příběh vyslyšen, abych rozprostřela širší síť při hledání rady. Velmi se snažím najít pro bono advokáta, který by se mého případu ujal. Hodně jsem pátrala a snažila se zjistit, jaké mám právní možnosti.
Sally Anne Harperová
V letech 1984 až 1986 jsem si půjčila 26 000 dolarů od Bank One prostřednictvím federálního programu Health Education Assistance Program (HEAL), což je specializovaný úvěrový program určený na pomoc studentům medicíny. Peníze měly být „použity výhradně na školné a další přiměřené výdaje na vzdělání“.
Konsolidovala jsem své půjčky u společnosti Sallie Mae, ale ta si ponechala mou půjčku HEAL odděleně a většina peněz šla na můj dluh z garantované studentské půjčky. V důsledku toho jsem na HEAL zaplatil jen asi 4 000 USD, než jsem v roce 1994 vyhlásil bankrot. Jakmile se tak stalo, můj správce půjčky poslal mou půjčku do platební neschopnosti.
Nebylo mi povoleno zahrnout do insolvenčního řízení své ZDRAVOTNÍ POJIŠTĚNÍ, přestože v původní směnce bylo uvedeno, že tak mohu učinit po pěti letech. Zřejmě se změnily zákony, aby tomu zabránily.
Do roku 1999 jsem tvrdě pracoval, abych půjčku splatil. Navzdory mému úsilí o splácení se zůstatek půjčky vyšplhal na 40 000 USD, když ji banka One po nesplácení prodala zpět vládě. Dalších pět let jsem poctivě platil americkému ministerstvu zdravotnictví a sociálních služeb (DHHS) 500 dolarů měsíčně na studentskou půjčku, celkem 37 700 dolarů.
Shrnuto, mezi společnostmi Sallie Mae a DHHS a mou exekucí na sociální zabezpečení jsem do dnešního dne splatil 50 000 dolarů.
V roce 2008 jsem přestala být schopna splácet jakýkoli dluh ze studentské půjčky, protože se u mého manžela objevily vážné psychické problémy a jeho zdravotní stav způsobil, že jsme v roce 2010 museli podat druhou žádost o bankrot podle kapitoly 13.
V roce 2015 můj manžel zemřel a v lednu 2018 jsem se právě dostávala z bankrotu, když mě kontaktovala DHHS a tvrdila, že dlužím 99 000 USD na studentských půjčkách. Nenabídli mi žádnou dokumentaci o tom, jak k této částce dospěli. Můj kontakt na DHHS tvrdil, že agentura dokumenty má, ale není povinna mi je ukázat.
Nakonec mi DHHS připsala splátky, čímž se zůstatek snížil na 55 000 USD.
Dusila jsem se při podpisu výsledných dokumentů, které potvrzovaly, že na půjčce dlužím tolik peněz. Agentura mi okamžitě začala strhávat sociální pojištění a nyní mě má na splátkovém kalendáři za dalších 100 dolarů měsíčně.
Jelikož jsem ale odmítl podepsat dokumenty, stále mi z této půjčky účtují úroky. Dva roky jsem se snažila dosáhnout slyšení ze strany sociálního zabezpečení, ale protože věřitelem je vláda USA, nikoho to nezajímá.
Můj původní dlužní úpis (stále mám své kopie) říkal, že mohu vyhlásit bankrot po pěti letech, ale Kongres v 90. letech změnil pravidla a zřejmě se to vztahuje zpětně na již poskytnuté studentské půjčky.
Ve všech mých dlužních úpisech jsou jasně uvedeny podmínky umožňující bankrot, včetně toho, že nikdo nemůže měnit podmínky bez mého souhlasu, ale vláda USA nemusí respektovat mé původní dlužní úpisy.
Jsem nyní 68letá vdova a stále vychovávám svou dospívající dceru. Jsem veterán z Vietnamu, moje práce je velmi fyzicky náročná a nejsem si jistá, jak dlouho budu schopna ještě pracovat. Dokonce i DHHS přiznává, že tento falešný dluh budu splácet do konce života, dokud nezemřu.
Každý měsíc dostávám výpis ze správy sociálního zabezpečení, kde je uvedeno, jak kradou peníze přímo z mého těžce vydělaného sociálního pojištění, a to mě štve! Tato půjčka mě provázela dvěma bankroty a žádná úleva není k dispozici. Zjistil jsem, že federální vláda předala mou půjčku bezohledné inkasní agentuře.
Celá tato zkušenost ve mně opravdu vyvolala nenávist k mé vládě.
Způsoby, jak se vypořádat s dluhy ze studentských půjček
Pokud se potýkáte s dluhy ze studentských půjček, existují způsoby, jak snížit splátky studentských půjček, včetně zařazení do splátkového plánu řízeného příjmem, žádosti o odklad splátek nebo refinancování studentských půjček s cílem snížit úrokovou sazbu.
Mějte však na paměti, že při refinancování federálních studentských půjček se vzdáváte potenciálních výhod, jako jsou příjmově orientované splátkové plány, federální programy odpuštění a velkorysé možnosti odkladu splátek.
Přihlaste se k odběru našeho bezplatného zpravodaje o studentských půjčkách, kde získáte odborné rady o tom, jak si půjčovat studentské půjčky zodpovědně a jak se vypořádat s krizí studentských půjček.