Wat kunt u verwachten als uw geldverstrekker uw lening handmatig overneemt?
Verzameling van uw financiële gegevens
Voordat een kredietbeoordelaar kan bepalen of u in aanmerking komt voor een hypotheek, moet hij inzicht hebben in uw financiële situatie. Uw geldschieter zal u om heel wat documentatie vragen als zij uw lening manueel overnemen. Sommige dingen die u misschien moet verstrekken zijn onder meer:
- Tot 12 maanden bankafschriften
- Meerdere jaren belastingaangiften
- Uw cv of CV (voor uw underwriter om uw werkgelegenheid te verifiëren)
- Rekeninginformatie van uw pensioenrekening of belastbare brokerage account
- Verificatie van alle andere activa die u bezit, zoals voertuigen of huizen
- Recente loonstrookjes die bewijzen dat u een consistent, betrouwbaar inkomen hebt
- Winst- en verliesrekeningen als u zelfstandig bent of een klein bedrijf bezit
Het is uw taak om uw geldschieter te voorzien van alle documentatie of informatie die ze nodig hebben. Zorg dat u al deze documentatie bij de hand hebt voordat uw geldschieter erom vraagt, voor een snellere beslissing.
Bekijken van uw kredietrapport
Uw kredietrapport bevat informatie over uw relatie tot schulden. Uw kredietrapport toont uw geldschieter zaken als leningen en kredietrekeningen op uw naam en het bevat ook informatie over eventuele gemiste of te late betalingen op deze rekeningen. Wanneer uw kredietverstrekker naar uw kredietrapport kijkt, kijkt hij niet alleen naar uw kredietscore. In plaats daarvan kijkt de geldschieter of u een geschiedenis hebt van consistente, tijdige betalingen.
Als u geen items op uw kredietrapport hebt, kan uw geldschieter u vragen om bewijs van eerdere betalingen. Records van on-time huur, nutsbedrijven en zelfs verzekeringen betalingen kunnen uw kansen op goedkeuring te verhogen tijdens een handmatige underwrite.
In dit stadium kan uw geldschieter u vragen om een brief van uitleg. Dit is een persoonlijke brief geschreven door u die een item op uw kredietrapport uitlegt. Laten we zeggen dat u een afscherming of faillissement op uw kredietrapport hebt – uw geldschieter zal willen weten wat er is gebeurd.
Probeer niet in paniek te raken of het persoonlijk op te vatten als uw geldschieter u vraagt om een item op uw kredietrapport uit te leggen. Een verzoek om een brief met uitleg zal u niet weerhouden van het krijgen van een hypotheek. Integendeel, dit verzoek betekent dat uw geldschieter u nog steeds overweegt voor een lening. Als u niet in aanmerking zou komen, zou de geldverstrekker u zonder meer afwijzen. Schrijf een korte, directe brief waarin u eventuele afwijkingen uitlegt om uw aanvraag op de rails te houden.
Overzicht van uw inkomen en vermogen
Volgende, uw geldschieter zal een kijkje nemen op uw persoonlijke inkomen en vermogen. Uw geldschieter kijkt hoeveel geld u binnenkrijgt en vergelijkt dit met hoeveel u elke maand moet betalen als ze u een lening geven.
Uw kredietverstrekker kan uw werkgever benaderen om meer te weten te komen over bonussen, overuren of commissies die u verdient. Ze kunnen ook vragen naar uw geschiedenis bij het bedrijf en hoe lang u er al in dienst bent. Dit is om te bepalen hoe groot de kans is dat u uw baan in de nabije toekomst zult verlaten. U heeft minder kans om uw baan te verliezen en achter te raken met uw betalingen als u een lange geschiedenis heeft bij uw werkgever.
Uw kredietverzekeraar zal in deze fase ook een blik werpen op uw bezittingen. Alles wat u bezit dat een aanzienlijke waarde heeft, is een actief. Contant geld op de bank is het meest voor de hand liggende voorbeeld van een vermogen, maar uw verzekeraar zal ook kijken naar uw pensioen- en beleggingsrekeningen. Het doel van het analyseren van uw vermogen is om ervoor te zorgen dat u in staat zult zijn om uw sluitingskosten, aanbetaling en het bijhouden van uw lening betalingen te dekken.
Overzicht van uw schuld en passiva
Uw geldschieter zal vervolgens kijken naar uw schuld en financiële verplichtingen. Een van de eerste dingen die uw kredietverstrekker zal berekenen is uw schuld-tot-inkomen verhouding. Uw DTI ratio beschrijft hoeveel van uw maandelijkse inkomen gaat naar uitgaven. Als het grootste deel van uw inkomen gaat naar zaken als credit card betalingen, huur en lening betalingen, zal uw DTI ratio erg hoog zijn. U zult een lagere DTI ratio hebben als u inkomen overhoudt nadat u uw rekeningen betaald heeft. Kredietverstrekkers zien graag lage DTI-ratio’s omdat ze aangeven dat je niet overbelast bent in het betalen van je rekeningen elke maand.
Underwriters zullen ook kijken naar andere regelmatig terugkerende financiële verplichtingen. Laten we zeggen dat u kinderalimentatie, achterstallige belastingen of andere gerechtelijke vonnissen te betalen. Uw geldschieter zal dit meewegen in zijn beslissing. Uw kredietverstrekker wil weten of u in staat zult zijn om uw hypotheek in de toekomst te betalen en ook al uw schulden te dekken.
Herziening van uw onderpand
Ten slotte kijkt uw kredietverstrekker naar uw onderpand – dat is uw aanbetaling en uw woningwaarde.
Hoe groter uw aanbetaling, hoe minder risico u loopt voor een geldverstrekker. U leent minder geld wanneer u een grotere aanbetaling aan de sluitingstafel brengt. U hoeft niet een volledige 20% aanbetaling, maar je moet bijna altijd ten minste 3% naar beneden. Deze aanbetaling moet afkomstig zijn van uw spaargeld of een gift indien toegestaan door uw type lening. Als u een lening aangaat om uw aanbetaling te betalen, is dat een teken van risico voor de kredietverstrekker.
Uw kredietbeoordelaar zal uw bankafschriften doorkammen om te bepalen waar uw aanbetaling vandaan komt. Grote of plotselinge stortingen zal een rode vlag te activeren. Het kan zijn dat u een brief met uitleg moet schrijven voor ongebruikelijke stortingen die buiten uw standaard inkomen vallen. U zult ook documentatie nodig hebben om uw claim te ondersteunen.
Zo verkoopt u bijvoorbeeld een auto en stort het geld op uw bankrekening. Uw verzekeraar kan u vragen om de eigendomsakte en het bewijs van verkoop te zien. De persoon die het aan u gaf kan een brief moeten schrijven waarin wordt bevestigd dat het geld geen lening is.
Ten slotte zal uw geldschieter een taxatie van uw woning laten uitvoeren. Tijdens de taxatie zal een huiswaardedeskundige een rondleiding door uw woning maken en een officiële schatting van de waarde toewijzen. Kredietverstrekkers hebben taxaties nodig omdat ze niet meer geld willen uitlenen dan uw huis waard is. Het kan zijn dat u uw bod moet aanpassen of een grotere aanbetaling moet doen als uw taxatie laag uitvalt.