We vinden het belangrijk voor u om te begrijpen hoe we geld verdienen. Het is eigenlijk heel eenvoudig. De aanbiedingen voor financiële producten die u op ons platform ziet, komen van bedrijven die ons betalen. Het geld dat we verdienen helpt ons u toegang te geven tot gratis kredietscores en rapporten en helpt ons onze andere geweldige hulpmiddelen en educatief materiaal te maken.
Compensatie kan een factor zijn in hoe en waar producten op ons platform verschijnen (en in welke volgorde). Maar omdat we over het algemeen geld verdienen wanneer u een aanbieding vindt die u leuk vindt en krijgt, proberen we u aanbiedingen te laten zien waarvan wij denken dat ze goed bij u passen. Dat is waarom we functies zoals uw Approval Odds en besparingen estimates.
Natuurlijk, de aanbiedingen op ons platform vertegenwoordigen niet alle financiële producten die er zijn, maar ons doel is om u zo veel geweldige opties als we kunnen laten zien.
Als u een ernstig achterstallige rekening hebt, kan uw schuldeiser de poging opgeven om op de rekening te innen en een incassobureau inhuren om betaling na te streven.
Of uw achterstallige schuld kan worden verkocht aan de hoogste bieder als onderdeel van een portefeuille met duizenden andere slechte schulden. De schuldkoper probeert vervolgens te innen bij de mensen die de schuld verschuldigd zijn en kan – net als veel incassobureaus – agressief zijn.
Als u te maken krijgt met een schuldkoper die probeert een schuld te innen, kan het kennen van uw rechten – en begrijpen hoe schuldkopers werken – u in een sterkere positie brengen om voor uzelf te pleiten.
Werken aan uw krediet? Controleer nu mijn Equifax®- en TransUnion®-scores
- Wat is een schuldkoper?
- Hoe werken schuldkopers?
- Wat u moet weten als een schuldenkoper contact met u opneemt
Wat is een schuldenkoper?
Een schuldenkoper is een bedrijf dat consumenten koopt die zijn afgeschreven (schulden die zijn afgeschreven door de oorspronkelijke schuldeiser), meestal in bulk en tegen een grote korting. Schuldkopers kopen allerlei soorten consumentenschulden, waaronder creditcards (de meest voorkomende), autoleningen, medische schulden, hypotheken en nutsvoorzieningen. Zij kunnen een schuld kopen van de oorspronkelijke schuldeiser of een tussenpersoon, of van een andere schuldenkoper. De schuldkopers proberen dan de schulden te innen.
Dus waarom zou iemand het risico van een onbetaalde schuld op zich nemen? Schuldkopers verwerven deze schulden meestal voor een gemiddelde van centen op de dollar, draaien zich dan om en proberen het volledige bedrag van de schuld te innen. Ze kunnen zelfs extra kosten voor rente, boetes en advocaatkosten toevoegen.
Bijvoorbeeld, een schuldenkoper betaalt misschien $ 250, of 5 cent op de dollar, voor een schuld met een nominale waarde van $ 5.000. Als de schuldenkoper u volledig laat betalen, maken ze een winst van $4.750. En ze kunnen u ook de gerechtskosten in rekening brengen, indien van toepassing, bovenop dat.
Debt kopers vs. incassobureaus
Debt kopers en incassobureaus zoeken beide betaling van consumenten die achterstallig zijn op hun rekeningen. Maar terwijl een incassobureau meestal probeert om schulden aan andere bedrijven te innen, zijn debiteurenkopers feitelijk eigenaar van de schuld die ze proberen te innen.
Hoewel, een bedrijf dat schulden koopt, kan nog steeds een derde incassobureau inhuren om het werk van het innen van de schuld te doen.
Debt kopers vs. schuldeisers
Een paar dingen maken debiteurenkopers anders dan schuldeisers, waaronder de nauwkeurigheid van de informatie die ze over de rekening hebben. Het is belangrijk om het verschil te weten tussen de info waartoe een schuldkoper toegang kan hebben versus wat uw schuldeiser had.
- Accountinformatie – Bij het kopen van oude schulden, ontvangt een schuldkoper meestal alleen een elektronisch bestand met gegevens met basisinformatie, zoals namen en verschuldigde bedragen. Documenten zoals rekeningafschriften zijn meestal niet inbegrepen in de verkoop.
- Oude schuld – Schulden die door schuldkopers worden gekocht, kunnen oud zijn. Sommige kunnen voorbij de verjaringstermijn zijn (dat is de toegestane termijn voor een schuldeiser om juridische actie te ondernemen met betrekking tot een schuld – meestal drie tot zes jaar, hoewel wetten per staat en type schuld verschillen). En elke keer dat een schuld wordt doorverkocht, kan de kans op fouten met betrekking tot de leeftijd of andere details van de schuld toenemen. Sommige consumenten hebben gemeld dat ze worden vervolgd voor schulden die meer dan 10 jaar oud zijn.
Het gebrek aan betrouwbare informatie die een schuldkoper over de schulden kan hebben, kan een rol spelen bij incassoproblemen. Het ondernemen van actie op basis van onjuiste of verouderde informatie kan ertoe leiden dat de schuldkoper de verkeerde persoon aanklaagt, voor het verkeerde bedrag procedeert of rekeningen probeert te innen die al zijn betaald.
Hoe werken schuldkopers?
Wanneer u te veel betalingen mist – of het nu voor een creditcard, autolening, medische schuld of andere kredietrekening is – kan een schuldeiser stoppen met proberen te innen en de rekening als een last-off noteren, die tot zeven jaar op uw kredietrapporten kan blijven staan.
En hoewel de schuldeiser uw account als een verlies zal rapporteren, bent u nog steeds verantwoordelijk voor het betalen van wat u verschuldigd bent, omdat een charge-off geen schuld kwijtscheldt.
Dat is wanneer een schuldkoper kan proberen contact met u op te nemen omdat het de schuld heeft gekocht en nu probeert te innen.
Debt buyers and the law
Debt buyers wenden zich vaak tot de rechter in hun pogingen om een schuld te innen. Een rapport uit 2020 van de Pew Charitable Trusts ontdekte dat Encore Capital Group en Portfolio Recovery Associates, twee reuzen in de schuldopkoopindustrie, hun wettelijke incasso’s zagen groeien met 184% en 220%, respectievelijk, van 2008 tot 2018.
Deze schuldprocessen resulteren vaak in verstekvonnissen, wat betekent dat de schuldenaar niet op de rechtszaak heeft gereageerd. De vonnissen kunnen opgelopen rente en gerechtskosten omvatten die samen het oorspronkelijke verschuldigde bedrag kunnen overschrijden.
Wat zijn uw rechten?
De Fair Debt Collection Practices Act verbiedt incassanten om misbruik of misleidende praktijken te gebruiken om schulden te innen. En daar vallen ook incassanten onder.
Elke incassant die beweert dat u een schuld hebt, is wettelijk verplicht u bepaalde informatie over de schuld te geven, waaronder de naam van de schuldeiser en het verschuldigde bedrag. De incassant moet u ook vertellen dat u de schuld kunt betwisten.
Als de incassant deze informatie niet kan verstrekken wanneer voor het eerst contact met u wordt opgenomen, moet hij u binnen vijf dagen een schriftelijke kennisgeving sturen waarin die info staat. Als de incassant geen documentatie van de schuld kan overleggen, kunt u dit als een verdediging aanvoeren als u voor de rechter wordt gedaagd.
Controleer uw agenda – en de wetten van uw staat rond incasso – om te zien of er een verjaringstermijn van toepassing is op uw schuld. Nogmaals, de lengte van de tijd dat een schuldeiser of incassant actie mag ondernemen op een schuld hangt af van de staatswet en het soort schuld dat het is.
Maar pas op: in sommige staten kan het doen van een gedeeltelijke betaling op uw schuld de klok van de verjaringstermijn opnieuw starten. En het verstrekken van een schriftelijke erkenning van uw schuld kan de klok ook opnieuw laten tikken.
Werken aan uw krediet? Controleer nu mijn Equifax®- en TransUnion®-scores
Wat u moet weten als een debiteur contact met u opneemt
Weten wat debiteurenkopers zijn en hoe ze werken, kan u helpen bij het opstellen van de juiste reactie als u door een van hen wordt benaderd.
Als u zich zorgen maakt over de schuld, het aangehaalde bedrag of het bedrijf dat contact met u heeft opgenomen, wilt u misschien een advocaat of een bureau voor kredietadvies zoeken voor hulp. Het krijgen van hulp zoals wettelijke vertegenwoordiging voor een schuldvordering zou het waarschijnlijker kunnen maken dat u uw zaak zult winnen of een schikking zult bereiken.
U kunt de schuld ook betwisten als u niet gelooft dat deze van u is. U hebt 30 dagen vanaf de datum waarop u voor het eerst door een schuldenaar bent benaderd, om de schuld schriftelijk te betwisten. De incassant is dan verplicht om de schuld te verifiëren voordat hij overgaat tot een incasso-actie.
Hier zijn enkele eerste stappen die u kunt nemen als u bent benaderd door een incassokoper die een schuld probeert te innen.
Vraag om contactinformatie. Vraag naar de naam van de beller en naar de naam, het adres en het telefoonnummer van het bedrijf.
Verifieer de schuld. Controleer eerst of de schuld echt van u is. Vergeet niet dat, omdat schuldkopers schulden vaak doorverkopen, informatie over de schuld verloren kan gaan of beschadigd kan raken telkens wanneer een schuld wordt doorverkocht. Het is mogelijk dat een bedrijf dat schulden opkoopt contact met u opneemt over een schuld die niet van u is, beweert dat u een verkeerd bedrag verschuldigd bent, of u vervolgt voor een schuld die u lang geleden hebt betwist, betaald of geschikt. Incassobureaus moeten u een schriftelijke kennisgeving sturen waarin staat hoeveel u verschuldigd bent, de naam van de crediteur en wat u moet doen als u denkt dat u het geld niet verschuldigd bent.
Controleer uw kredietrapporten. Nadat de schuldeiser uw schuld heeft afgeschreven en deze naar een debiteurenkoper of incassant heeft gestuurd, moet u uw kredietrapporten doornemen om erachter te komen hoe de rekening is gerapporteerd aan de kredietbureaus. De Fair Credit Reporting Act geeft consumenten recht op een gratis kredietrapport van elk van de drie belangrijkste bureaus voor consumentenkrediet – Equifax, Experian en TransUnion – periodiek.
Ken de verjaringstermijn. De meeste staten hebben een verjaringstermijn voor creditcardschulden van drie tot zes jaar, maar in een paar staten kan dit oplopen tot 10 jaar. U kunt een advocaat raadplegen over de toepasselijke wetgeving in uw staat.
Onderhandel over een schikking. U kunt meer invloed hebben dan u beseft wanneer u met een schuldenkoper te maken hebt. Vergeet niet dat schuldkopers mogelijk centen op de dollar hebben betaald voor uw schuld, dus ze kunnen nog steeds winst maken, zelfs als u slechts een deel betaalt van wat u verschuldigd bent. Denk na over wat u bereid bent te betalen om de volledige schuld te vereffenen en onderhandel over kwijtschelding van de rest.
Meer informatie over de kredietgevolgen van een rekening in incasso
Volgende stappen
Als een debiteur belt, bent u misschien geneigd om het te negeren. Maar het vermijden van een debiteur kan leiden tot gerechtelijke stappen tegen u. Als de schuld legitiem is, maar u niet volledig kunt betalen, kunt u misschien onderhandelen over een schikking. En als het overweldigend voelt om in uw eentje door de schuldenindustrie te navigeren, denk er dan over om hulp te zoeken – u kunt in aanmerking komen voor gratis juridische diensten via rechtsbijstand of juridische klinieken.
U kunt ook actie ondernemen tegen oneerlijke praktijken. Als een schuldkoper die contact met u heeft opgenomen, u niet de informatie verstrekt die u verschuldigd bent of zich anderszins niet aan de regels houdt, meldt u dit bij de procureur-generaal van uw staat, of dient u een klacht in bij de CFPB online of door 1-855-411-2372 te bellen.
Om financieel weer op het goede spoor te komen, kunt u overwegen om samen te werken met een kredietadviesbureau, dat u ondersteuning kan bieden bij het beheren van uw schulden en het organiseren van uw financiën.
Werken aan uw krediet? Controleer nu mijn Equifax®- en TransUnion®-scores