In de afgelopen weken heb ik drie stappen uiteengezet om u te helpen een probleemloos geldbeheersysteem op te bouwen:
- Hoe u uw uitgaven kunt beheren zonder een traditioneel budget.
- Hoe u een bankrekening buffer™ creëert om het risico van rood staan te elimineren.
- Hoe u uw rekeningen en spaargeld op de automatische piloot zet.
Wat ik heb geschreven is echter onvolledig, zonder een stukje van de puzzel: een automatisch beleggingsplan.
Ongetwijfeld is het op de automatische piloot zetten van uw beleggingen het belangrijkste wat u kunt doen voor uw financiën.
Als u de rest van uw financiën niet wilt automatiseren – als u liever een paar uur per maand uittrekt om rekeningen te betalen, geld over te maken naar spaartegoeden en uw chequeboek in evenwicht te brengen, is dat prima. Sommige mensen zullen tijd opofferen voor dat soort controle. Maar u zou toch moeten overwegen om geautomatiseerde beleggingen in te stellen.
Belegger en financieel auteur Robert G. Allen vat de grootste reden samen:
Hoeveel miljonairs kent u die rijk zijn geworden door te beleggen op spaarrekeningen? Ik ben overtuigd.
Velen van ons stellen beleggen uit (of beginnen er helemaal niet aan) omdat we geïntimideerd zijn door de keuze van beleggingen of bang zijn voor het risico. Een automatisch beleggingsplan kan helpen. Een van de technieken die ik hier schets, vereist nul beleggingskennis om te beginnen – het is net zo eenvoudig als het openen van een bankrekening. En wanneer u uw beleggingen op de automatische piloot zet, haalt u uw emoties uit het beleggen, wat uw angst kan temperen – of in ieder geval het vermogen van angst om u geld te kosten kan beperken. Laten we eens kijken hoe een automatisch beleggingsplan dit doet.
Wat volgt:
Dollar Cost Averaging
De techniek waarbij op regelmatige tijdstippen een vast bedrag van een belegging wordt gekocht, staat bekend als dollar cost averaging (in tegenstelling tot het beleggen van een grote brok geld op onregelmatige tijdstippen).
Als u $1.000 van een beleggingsfonds zou kopen wanneer de prijs per aandeel $100 bedraagt, zou u 10 aandelen bezitten.
Als u echter tien maanden lang $100 per maand belegt en de prijs van het fonds varieert van $80 tot $120, kunt u iets meer of minder dan 10 aandelen bezitten, afhankelijk van de aandelenkoersen. Als de markt stijgt, is het idee dat u uiteindelijk meer aandelen koopt tegen een lagere prijs dan wanneer u in één keer belegt. Voorstanders van dollar cost averaging zeggen dat dit het risico vermindert, maar critici zijn het daar niet mee eens. De markt gaat op de lange termijn omhoog, dus u wilt zo snel mogelijk geld inleggen.
Als u een forfaitair bedrag hebt liggen dat u wilt beleggen, doe het dan. Haal het in de markt en maak je geen zorgen over het verspreiden van het rond en zeker niet proberen om de markt te timen of te wachten op het juiste moment.
Voor de rest van ons, een automatisch beleggingsplan is zinvol om twee redenen:
- Het laat u beleggen op een regelmatig schema.
- Het voorkomt zelf-sabotage.
Beleggen als je betaald wordt
Vraag mensen die succesvol zijn in sparen en het opbouwen van rijkdom en je zult merken dat veel van hen twee dingen gemeen hebben:
- Ze beleggen, in plaats van al hun geld op een bankrekening te laten staan.
- Ze betalen zichzelf eerst.
Ik heb aanbevolen om uzelf eerst te betalen als een strategie voor het opbouwen van contante besparingen voor noodgevallen, en u kunt hetzelfde doen met uw beleggingen.
Uw werkgever kan dit gemakkelijk maken door een 401 (k) of soortgelijk pensioenplan aan te bieden waaraan u kunt bijdragen via automatische looninhoudingen.
Of anders kunt u een Roth IRA beginnen en beginnen met het maken van regelmatige bijdragen op salarisdagen in aanvulling op geld dat u naar een spaarrekening overmaakt.
Bent u al genoeg aan het sparen voor noodgevallen en pensionering? Dan is het tijd om een niet-pensioen beleggingsrekening te openen en geld weg te zetten voor “het leven”. Gebruik dit stroomdiagram om u te helpen beslissen hoe u uw investeringsdollars wilt toewijzen:
Voorkom zelf sabotage
U kunt niet vertrouwen op wilskracht om uw financiële doelen te bereiken.
U kunt misschien uw hoofd erbij houden en vechten tegen de drang om geld uit te geven in het winkelcentrum of te wedden op een hete aandelentip … voor een tijdje. Maar uiteindelijk zullen uw emoties het beste van u krijgen. Je kalmeert je zenuwen na een zware week met een uitspatting. Of toegeven aan angst en een investering uitstellen tijdens een volatiele maand in de markt.
Carl Richards, auteur van The Behavior Gap, weet dit, en biedt in een recente New York Times blog post hetzelfde advies dat ik nu geef: Gebruik automatisering om te voorkomen dat uw emoties uw financiële beslissingen beïnvloeden.
Hoe automatische beleggingen in te stellen
Bijna elke beleggingsfondsmaatschappij en online aandelenmakelaardij maken het gemakkelijk om automatisch beleggen in beleggingsfondsen in te stellen, of het nu in een IRA of niet-gepensioneerde rekening is. De meeste zullen afzien van minimale beleggingsvereisten wanneer u zich inschrijft voor een automatisch beleggingsplan.
Dit is hoe het werkt:
- U stelt een automatische overschrijving in van uw bankrekening naar uw beleggingsrekening (bijvoorbeeld op betaaldag).
- U geeft aan in welk(e) beleggingsfonds(en) u wilt beleggen en uw geld wordt automatisch belegd tegen de actuele koers.
De sleutel tot het betaalbaar houden van automatisch beleggen is om rechtstreeks bij een beleggingsfondsmaatschappij te beleggen (koop bijvoorbeeld Vanguard-fondsen via Vanguard of Fidelity-fondsen via Fidelity) om te voorkomen dat u elke maand een handelscommissie betaalt. Als alternatief kunt u met sommige robo-adviseurs, zoals M1 Finance, automatisch beleggen zonder extra kosten. Bij M1 Finance kunt u ook een maandelijks, tweemaandelijks of wekelijks schema instellen om geld op uw rekening te storten.
Hoe zit het met individuele aandelen?
Mutual funds maken automatisch beleggen gemakkelijk omdat u elk bedrag in een beleggingsfonds kunt beleggen, ongeacht de huidige prijs. (U kunt fracties van een aandeel kopen.)
In de meeste gevallen, echter, met individuele aandelen en exchange-traded-funds, moet u hele aandelen kopen. Dus als u automatisch $ 100 wilt beleggen in ABC-aandelen met een huidige prijs van $ 11, kunt u slechts negen aandelen kopen en zult u $ 1 overhouden.
Een manier om dit te omzeilen is met M1 Finance, een robo-adviseur die ook een deel van de flexibiliteit van het gebruik van een makelaar biedt. Het hele model van M1 Finance is gebouwd rond automatische beleggingsplannen, en u kunt een vast bedrag beleggen in individuele aandelen en beleggingsfondsen (u kunt fractionele aandelen houden). M1 biedt deze service helemaal gratis, zonder commissie of beheerskosten.
Een laatste alternatief voor zowel direct beleggen in beleggingsfondsen als M1 Finance is Betterment, de nieuwe radicaal eenvoudige beleggingsrekening waarmee u op de automatische piloot investeringen kunt doen in de hele aandelen- en obligatiemarkten. Beleggen met Betterment is ongeveer net zo eenvoudig als het openen van een bankrekening, plus ze hebben geen minimum startsaldo, zodat u aan de slag kunt met zo weinig als $ 10 op uw account.