Wat is een retentierecht?
Een retentieclausule is een contractuele clausule die in veel verzekeringspolissen voorkomt. Het doel van de clausule is aan te geven welk deel van de eventuele schade door de verzekeringnemer zal moeten worden betaald. Schade die dit ingehouden deel overschrijdt, zou dan door de verzekeringspolis worden gedekt.
Bijvoorbeeld, indien een autoverzekering een eigen risico van $1.000 heeft en een verlies wordt gewaardeerd op $2.500, dan zou de toepassing van retentie voor die polis verduidelijken dat de verzekeringnemer verantwoordelijk is voor de betaling van het eigen risico van $1.000. De aansprakelijkheid van de verzekeraar zou aldus worden beperkt tot $ 1.500.
Key Takeaways
- Een retentietoepassing is een verklaring die vaak in verzekeringscontracten wordt opgenomen.
- Hierin wordt gespecificeerd welk deel van mogelijke claims door respectievelijk de polishouder en de verzekeringsmaatschappij zou worden gedekt.
- “Retentie” en “eigen risico” zijn vergelijkbare begrippen, maar ze hebben verschillende betekenissen.
Hoe toepassingen van retentie werken
Toepassingen van retentie zijn een belangrijk onderdeel van verzekeringscontracten, omdat ze verduidelijken welk percentage van een claim aan een van beide partijen kan worden toegerekend. Als een polishouder de toepassing van retentie niet zorgvuldig bekijkt, kunnen zij zichzelf per ongeluk blootstellen aan meer risico dan zij verwachtten.
In het bovenstaande voorbeeld bijvoorbeeld, kan een bestuurder die een autoverzekering koopt, zich niet realiseren dat hij verantwoordelijk is voor een eigen risico van $ 1.000. Als ze in een ongeval en hebben nagelaten om voldoende middelen opzij te zetten, kunnen ze worden gedwongen om leningen af te sluiten om te betalen voor het eigen risico. In extreme gevallen kan een verzekeringnemer zelfs gedwongen worden om failliet te gaan.
In sommige gevallen kan de verzekeraar ermee instemmen om te betalen voor de retentie in de vorm van een lening, zoals het eigen risico van $ 1.000 in dit voorbeeld. In dat scenario zou de verzekeringnemer ermee instemmen om de fondsen binnen een bepaalde periode terug te betalen en zou hij waarschijnlijk rente moeten betalen aan de verzekeraar. Typisch zou de verzekeringsmaatschappij echter niet verplicht zijn om deze lening te verstrekken, waardoor het voor polishouders noodzakelijk is om van tevoren te sparen of andere financieringsbronnen veilig te stellen.
Sommige polissen, zoals bestuurders- en functionarissenaansprakelijkheidsverzekeringen voor bedrijven, kunnen retentie anders behandelen in het geval dat het bedrijf in een faillissementsprocedure verkeert. Als een bedrijf failliet is, is het minder waarschijnlijk dat het in staat is om zelf dekking te bieden voor het bedrag van het verlies dat het geacht wordt te behouden.
Als gevolg hiervan kan de verzekeraar verantwoordelijk worden gehouden voor het bedrag van de retentie. Om dit type dekking uit te breiden tot het verzekerde bedrijf, zou de taal van de polis een specifieke bepaling moeten bevatten die aangeeft dat verliezen anders moeten worden behandeld tijdens een faillissement.
Real-World Voorbeeld van een toepassing van retentie
Het is belangrijk op te merken dat, hoewel de termen “retentie” en “aftrekbaar” vaak door elkaar worden gebruikt, het in feite twee verschillende concepten zijn. Ter illustratie, beschouw het geval van een verzekeringnemer die een claim indient onder hun ziektekostenverzekering na een bezoek aan een arts.
Technisch wordt het volledige bedrag dat vooraf voor de dienst is betaald, beschouwd als de retentie, terwijl de verzekeringnemer de verzekeringsmaatschappij het eigen risico terugbetaalt. De exacte verdeling van welk deel van het bezoek wordt gedekt door de verzekeringsmaatschappij, in tegenstelling tot de verantwoordelijkheid van de verzekeringnemer, zou worden uiteengezet in de toepassing van de retentie van de verzekeringspolis.