Met welke kredietscore begint u?

De waarheid is dat uw kredietscore nul is. Dit komt omdat uw kredietscore wordt berekend op basis van uw kredietrapporten, en deze informatie is niet op magische wijze vastgesteld op het moment dat u 18 wordt. Het duurt zes maanden van rekening activiteit, zoals studielening of credit card terugbetaling, voor uw krediet op te bouwen en worden verdisconteerd in uw credit score.

De laagste credit score berekend door de meeste kredietbureaus is 300. Echter, als je ijverig bent over betalingen binnen uw eerste zes maanden, zal uw credit score waarschijnlijk veel hoger zijn dan het absolute minimum. Na de eerste zes maanden van krediet opbouw, zullen de meeste mensen hebben een credit score van ongeveer 500.

Hoe is uw start credit score berekend?

Krediet scores worden berekend met behulp van informatie uit uw krediet rapporten. Deze informatie wordt samengevat in een drie-cijferige score die kredietverstrekkers kunnen gebruiken om uw financiële betrouwbaarheid te bepalen. Wanneer we het hebben over kredietscores en kredietgebruik, zult u de overgrote meerderheid van de tijd specifiek verwijzen naar uw FICO-score.

FICO-scores worden samengesteld op basis van vijf belangrijke gegevenspunten:

1. Nieuw krediet – 10%: Het openen van nieuwe kredietlijnen is inherent riskant, en daarom een waarschuwingssignaal voor kredietverstrekkers. 10% van uw kredietscore wordt berekend op basis van de hoeveelheid nieuw krediet die u heeft, zoals het starten van meerdere nieuwe creditcards binnen een korte periode van tijd. Dit is ook van invloed op uw kredietgebruik, of de verhouding tussen beschikbaar krediet en het uitstaande krediet dat u verschuldigd bent.

• Kredietmix – 10%: Nog eens 10% van uw kredietscore wordt berekend op basis van uw kredietmix. Dit omvat de verschillende soorten kredietrekeningen die u in uw administratie hebt, zoals creditcards, hypotheken, studieleningen, leningen op afbetaling en meer. Dit is doorgaans geen belangrijk onderdeel van het bepalen van uw kredietscore, maar wordt gebruikt als een manier om een beeld te schetsen van uw algehele kredietgeschiedenis.

• Geschiedenislengte – 15%: Een groter deel van uw kredietscore wordt berekend op basis van de lengte van uw krediethistorie. Hierbij wordt gekeken naar de leeftijd van al uw kredietrekeningen en hoe lang ze actief zijn geweest. Over het algemeen zullen mensen met een langere kredietgeschiedenis een hogere score hebben.

• Verschuldigde bedragen – 30%: Het belang van deze factor zou vrij duidelijk moeten zijn. Kredietverstrekkers willen niet werken met mensen die zij als risicovol beschouwen en die dus niet in staat zullen zijn hun leningen terug te betalen. Als u veel kredietschuld hebt en een hoog kredietgebruik, geeft dit meestal aan dat u een groter risico loopt om uw lening niet terug te betalen.

• Betalingsgeschiedenis – 35%: De belangrijkste factor in uw kredietscore is uw betalingsgeschiedenis. Betaalt u uw leningen elke maand op tijd en volledig? Of moeten kredietverstrekkers achter u aan? Dit is een duidelijke indicatie of u een goede kandidaat zult zijn voor een lening of niet.

Wat is de startwaarde van uw kredietscore?

Zoals hierboven vermeld, beginnen de meeste mensen na de eerste zes maanden met een kredietscore van rond de 500. Deze wordt berekend op basis van de FICO percentages en uw bijbehorende prestaties binnen die zes maanden. Als u slechts één kredietlijn hebt geopend en deze elke maand op tijd hebt betaald, zult u waarschijnlijk een fatsoenlijk krediet hebben vanaf het begin.

Het is belangrijk op te merken dat kredietscores anders worden berekend, afhankelijk van ieders unieke financiële situatie. Zelfs als u uw rekeningen elke maand op tijd betaalt, kunt u een lagere startkredietscore hebben dan een leeftijdsgenoot die, laten we zeggen, minder studieleningsschuld op zijn plaat heeft dan u. U zult ook meestal een lagere kredietscore hebben om mee te beginnen dan oudere kredietnemers, omdat ze meer tijd hebben gehad om positief krediet op te bouwen.

Hoe uw starterkredietscore te controleren

U kunt uw starterkredietscore en beschikbaar krediet controleren door online een kredietrapport aan te vragen. In de VS zijn er drie belangrijke kredietbureaus die werken om uw kredietrapporten samen te stellen: Experian®, TransUnion® en Equifax®. Volgens de wet hebt u recht op één gratis kredietrapport per jaar van elk van deze bureaus.

De door de overheid goedgekeurde site voor het aanvragen van deze kredietrapporten is AnnualCreditReport.com. Log in op deze website om uw rapporten aan te vragen, en wees bereid om identiteitsverificatie te verstrekken.

Elk bureau gebruikt een iets andere schaal bij het rapporteren van kredietscores:

• De Equifax-kredietscore varieert van 280 – 850
• TransUnion varieert van 300 – 850
• Experian scores variëren van 300 – 850

Wanneer u uw kredietrapport doorleest, let dan op meer dan alleen uw score. Kijk naar uw kredietgeschiedenis en betalingen, en noteer alle gebieden waar u zou kunnen verbeteren.

Wat uw starterkredietscore u kan vertellen

Nadat u uw gratis kredietrapport heeft opgevraagd en weet wat uw score is, kunt u hier meer te weten komen over uw huidige financiële gegevens:

1. U heeft daadwerkelijk een kredietscore: In het algemeen is dit een goede zaak. Het betekent dat u financieel actief genoeg bent geweest om daadwerkelijk een kredietscore te hebben gegenereerd. Dit is op de lange termijn een pluspunt, want we weten dat de lengte van de kredietgeschiedenis en uw betalingsgeschiedenis belangrijk zijn bij het berekenen van uw kredietscore na verloop van tijd.

• Uw kredietprestaties: Hoewel het vaststellen van krediet in een vroeg stadium meestal een goede zaak is, zult u zeker in staat zijn om vast te stellen of en waarom u een lage startkredietscore hebt. Omdat uw kredietdossier zo dun is, zullen eventuele fouten van uw kant duidelijk zijn.

• Een controle op identiteitsdiefstal: Als u weet dat u de afgelopen maanden niet actief aan kredietopbouw hebt gedaan, maar toch een lage kredietscore in uw rapport ziet staan, kan er sprake zijn van identiteitsdiefstal. Controleer uw kredietwaardigheid voordat u conclusies trekt.

• Welke financiële voordelen kunt u krijgen? De belangrijkste reden waarom u uw kredietscore wilt bijhouden, is dat deze van invloed is op het soort financiële voordelen waarvoor u in aanmerking kunt komen, zoals bepaalde leningen, creditcards en appartementen. De meeste verhuurders verhuren bijvoorbeeld geen luxeappartementen aan huurders met een kredietscore van minder dan 700.

Wat is de startkredietscore waarvoor u in aanmerking komt?

Lenders kijken naar uw kredietscore om te bepalen hoe financieel riskant u bent. Hier zijn enkele specifieke voorbeelden van waar u voor in aanmerking zou kunnen komen met uw eerste jaar beschikbare krediet (met behulp van het FICO-basisscore model):

• Slecht tot Laag (300 – 559): Als u in het lage credit score bereik valt, zult u niet in staat zijn om voor veel in aanmerking te komen (helaas). De meeste kredietverstrekkers zullen geen lening of credit card aanbieden aan mensen met zo’n lage score, en als ze dat wel doen zullen de voorwaarden niet in uw voordeel zijn, met hoge rentes of andere beperkingen. Als u een appartement wilt huren of een lening wilt aanvragen, hebt u waarschijnlijk een medeondertekenaar nodig om uw betalingen te garanderen.

• Redelijk tot goed (580 – 739): Met een goede kredietscore in dit bereik zou u geen probleem moeten hebben om in aanmerking te komen voor creditcards en leningen, hoewel u mogelijk hogere rentetarieven en een beperkt kredietsaldo zult hebben.

• Zeer goed tot uitstekend (740 – 800+): Als u in staat bent om een startkredietscore in dit bereik te verdienen (en goed voor u!), zult u in staat zijn om rond te shoppen voor de beste financiële producten die aan uw behoeften voldoen en zult u geen problemen hebben om in aanmerking te komen voor leningen of leases.

Startkredietscore en “Onvoldoende” kredietgeschiedenis

Als een kredietverstrekker uw aanvraag weigert op basis van onvoldoende kredietgeschiedenis, betekent dit gewoon dat uw rekeningen niet oud genoeg zijn om aan hun vereisten te voldoen. De meeste kredietverstrekkers willen een gedetailleerde geschiedenis van kredietaflossingen en het opbouwen van krediet zien, en een paar maanden is gewoon niet lang genoeg om uw betrouwbaarheid te bewijzen (helaas, dit is niet ongewoon voor mensen die net beginnen).

De beste manier om uw status te verbeteren is om verantwoordelijk te blijven met uw financiën en krediet. Als u geen creditcard hebt, kunt u overwegen om één nieuwe kredietlijn te openen en deze elke maand af te betalen om uw financiële betrouwbaarheid aan te tonen.

5 manieren om uw startkredietscore te verbeteren

Het goede nieuws is dat het verbeteren van uw kredietscore en het opbouwen van krediet vrij eenvoudig is, en u kunt in minder dan een jaar aanzienlijke verbeteringen zien. Hier zijn een paar manieren waarop u verantwoordelijkheid kunt nemen voor uw krediet en uw kredietscore kunt verbeteren:

1. Bouw uw spaargeld op: De beste manier om volledige en regelmatige betalingen te garanderen, is door een vangnet op te bouwen. Als u een maand een noodgeval hebt, kan uw spaargeld u helpen uw maandelijkse leningen en creditcardrekeningen te betalen.

• Betaal rekeningen altijd op tijd: We weten dat het voor de hand ligt, maar eerlijk gezegd is het soms makkelijker gezegd dan gedaan. Af en toe een dag te laat betalen is niet erg, maar in 99% van de gevallen moet u uw rekeningen elke maand volledig en op tijd betalen om te laten zien dat u financieel verantwoordelijk bent. Stel een terugkerende waarschuwing in op uw telefoon of maak aantekeningen in uw agenda om ervoor te zorgen dat u eraan denkt.

• Gebruik creditcards zo min mogelijk: Vooral als u net begint, wilt u geen grote aankopen doen met uw creditcards met een hoge rente. Bouw in plaats daarvan uw krediet geleidelijk op door elke maand kleine aankopen op uw kaarten te doen en deze volledig af te betalen.

• Vermijd het openen van nieuwe rekeningen: Om te voorkomen dat kredietverstrekkers u als een financieel risico beschouwen, moet u in het eerste jaar van uw kredietgeschiedenis geen nieuwe rekeningen openen. Eén creditcard die u elke maand afbetaalt is prima, maar het bezit van meerdere creditcards direct vanaf het begin kan riskant lijken.

• Houd uw kredietrapporten in de gaten: Blijf het hele jaar door uw kredietscore controleren met een (veilige) dienst van derden om te controleren of uw harde werk vruchten afwerpt, en vraag elk jaar uw officiële rapporten op. Dit helpt u om verbeterpunten te identificeren en ervoor te zorgen dat u geen kredietrekeningen verwaarloost.

Het begin van uw reis in de kredietwereld kan ingewikkeld zijn, maar er zijn mensen om u te helpen, zoals ons team bij CreditRepair.com. Neem een kijkje bij onze krediet educatie diensten om meer te leren over hoe u uw startkrediet score te verhogen, en bezoek onze credit fix oplossingen voor deskundige hulp.