Kredietscores

De Federal Trade Commission (FTC), de nationale consumentenbeschermingsinstantie, wil dat u weet hoe kredietscores werken.

Wat is kredietscores?

Kredietscores zijn een systeem dat kredietverstrekkers gebruiken om te bepalen of ze u krediet moeten geven. Het kan ook worden gebruikt om te helpen beslissen over de voorwaarden die u worden aangeboden of de rente die u voor de lening betaalt.

Informatie over u en uw kredietervaringen, zoals uw factuurbetalingsgeschiedenis, het aantal en type rekeningen dat u hebt, of u uw rekeningen betaalt op de datum waarop ze verschuldigd zijn, incasso-acties, uitstaande schuld en de leeftijd van uw rekeningen, wordt verzameld uit uw kredietrapport. Met behulp van een statistisch programma vergelijken kredietgevers deze informatie met de terugbetalingsgeschiedenis van consumenten met een soortgelijk profiel. Een kredietscore kent bijvoorbeeld punten toe voor elke factor die helpt voorspellen wie het meest waarschijnlijk een schuld zal terugbetalen. Een totaal aantal punten – een kredietscore – helpt voorspellen hoe kredietwaardig u bent: hoe waarschijnlijk het is dat u een lening zult terugbetalen en de betalingen zult doen wanneer ze verschuldigd zijn.

Sommige verzekeringsmaatschappijen gebruiken ook kredietrapportinformatie, samen met andere factoren, om u te helpen voorspellen hoe waarschijnlijk het is dat u een verzekeringsclaim indient en wat het bedrag van de claim is. Zij kunnen deze informatie in aanmerking nemen wanneer zij beslissen of zij u een verzekering geven en de hoogte van de premie die zij in rekening brengen. De kredietscores die verzekeringsmaatschappijen gebruiken, worden soms “verzekeringsscores” of “op krediet gebaseerde verzekeringsscores” genoemd.”

Kredietscores en kredietrapporten

Uw kredietrapport is een belangrijk onderdeel van veel kredietscoresystemen. Daarom is het van cruciaal belang om ervoor te zorgen dat uw kredietrapport accuraat is. De federale wet geeft u het recht om eenmaal per 12 maanden een gratis kopie van uw kredietrapporten te krijgen van elk van de drie nationale kredietrapportagebedrijven.

De Fair Credit Reporting Act (FCRA) geeft u ook het recht om uw kredietscore te krijgen van de nationale kredietrapportagebedrijven. Zij mogen een redelijke vergoeding vragen voor de score. Wanneer u uw score koopt, krijgt u vaak informatie over hoe u deze kunt verbeteren.

Om uw gratis jaarlijkse kredietrapport van een of alle nationale kredietrapportagebedrijven te bestellen en uw kredietscore te kopen, gaat u naar www.annualcreditreport.com, belt u gratis 877-322-8228, of vult u het aanvraagformulier voor het jaarlijkse kredietrapport in en stuurt u het naar:

Annual Credit Report Request Service

P. O. Box 105281

Atlanta, GA 30348-5281

Hoe wordt een kredietscoringssysteem ontwikkeld?

Om een kredietscoringssysteem of -model te ontwikkelen, selecteert een kredietgever of verzekeringsmaatschappij een willekeurige steekproef van klanten en analyseert deze statistisch om kenmerken te identificeren die verband houden met risico. Aan elk van de kenmerken wordt vervolgens een gewicht toegekend op basis van hoe sterk het een voorspeller is van wie een goed risico zou zijn. Elk bedrijf kan zijn eigen scoringsmodel gebruiken, verschillende scoringsmodellen voor verschillende soorten krediet of verzekering, of een algemeen model ontwikkeld door een scoringsbedrijf.

Op grond van de Equal Credit Opportunity Act (ECOA) mag het scoringssysteem van een kredietgever bepaalde kenmerken – bijvoorbeeld ras, geslacht, burgerlijke staat, nationale herkomst of religie – niet als factoren gebruiken. De wet staat toe dat kredietverstrekkers leeftijd gebruiken, maar elk kredietscoringssysteem dat leeftijd omvat, moet een gelijke behandeling geven aan aanvragers die ouder zijn.

Wat kunt u doen om uw score te verbeteren?

Kredietscoringsystemen zijn complex en variëren tussen kredietverstrekkers of verzekeringsmaatschappijen en voor verschillende soorten krediet of verzekering. Als een factor verandert, kan uw score veranderen – maar verbetering hangt meestal af van hoe die factor zich verhoudt tot andere factoren die het systeem in aanmerking neemt. Alleen het bedrijf dat het systeem gebruikt, weet wat uw score zou kunnen verbeteren onder het specifieke model dat ze gebruiken om uw aanvraag te evalueren.

Niettemin houden scoringsmodellen gewoonlijk rekening met de volgende soorten informatie in uw kredietrapport om uw kredietscore te helpen berekenen:

• Hebt u uw rekeningen op tijd betaald? U kunt erop rekenen dat uw betalingsgeschiedenis een belangrijke factor is. Als uw kredietrapport aangeeft dat u rekeningen te laat hebt betaald, een rekening naar incasso’s hebt laten verwijzen of failliet bent verklaard, zal dit uw score waarschijnlijk negatief beïnvloeden.
• Bent u maxed out? Veel scoring systemen evalueren de hoeveelheid schuld die u hebt in vergelijking met uw kredietlimieten. Als het bedrag dat u verschuldigd bent dicht bij uw kredietlimiet ligt, zal dit waarschijnlijk een negatief effect hebben op uw score.
• Hoe lang hebt u krediet gehad? Over het algemeen houden scoringssystemen rekening met uw kredietverleden. Een onvoldoende kredietgeschiedenis kan uw score negatief beïnvloeden, maar factoren zoals tijdige betalingen en lage saldi kunnen dat compenseren.
• Hebt u de laatste tijd nieuw krediet aangevraagd? Veel scoringssystemen bekijken of u onlangs krediet hebt aangevraagd door te kijken naar “aanvragen” op uw kredietrapport. Als u onlangs te veel nieuwe rekeningen hebt aangevraagd, kan dit een negatief effect hebben op uw score. Elke aanvraag wordt niet meegeteld: bijvoorbeeld aanvragen door kredietverstrekkers die uw account controleren of kredietrapporten bekijken om “voorgescreende” kredietaanbiedingen te doen, worden niet als verplichtingen beschouwd.
• Hoeveel kredietrekeningen hebt u en wat voor soort rekeningen zijn ze? Hoewel het over het algemeen als een pluspunt wordt beschouwd om gevestigde kredietrekeningen te hebben, kunnen te veel creditcardrekeningen een negatief effect hebben op uw score. Bovendien houden veel scoringsystemen rekening met het soort kredietrekeningen dat u hebt. Volgens sommige scoremodellen kunnen leningen van financieringsmaatschappijen bijvoorbeeld een negatief effect hebben op uw kredietscore.

Scoremodellen kunnen worden gebaseerd op meer dan de informatie in uw kredietrapport. Wanneer u bijvoorbeeld een hypotheek aanvraagt, kan het systeem onder meer rekening houden met het bedrag van uw aanbetaling, uw totale schuld en uw inkomen.

Het aanzienlijk verbeteren van uw score zal waarschijnlijk enige tijd duren, maar het kan worden gedaan. Om uw kredietscore onder de meeste systemen te verbeteren, concentreert u zich op het tijdig betalen van uw rekeningen, het afbetalen van uitstaande saldi en het wegblijven van nieuwe schulden.

Zijn kredietscoringsystemen betrouwbaar?

Kredietscoringsystemen stellen kredietverstrekkers of verzekeringsmaatschappijen in staat om miljoenen aanvragers consistent te evalueren op veel verschillende kenmerken. Om statistisch geldig te zijn, moeten deze systemen gebaseerd zijn op een voldoende grote steekproef. Over het algemeen verschillen ze tussen bedrijven die ze gebruiken.

Systemen met kredietscores die goed zijn ontworpen, maken over het algemeen snellere, nauwkeurigere en onpartijdigere beslissingen mogelijk dan individuele mensen kunnen nemen. En sommige kredietverstrekkers ontwerpen hun systemen zo dat sommige aanvragers – die met scores niet hoog genoeg om gemakkelijk te slagen of laag genoeg om absoluut te falen – worden doorverwezen naar een kredietmanager die beslist of het bedrijf of de kredietverstrekker krediet zal verstrekken. Verwijzingen kunnen resulteren in discussie en onderhandeling tussen de credit manager en de would-be borrower.

Wat als ik krediet of verzekering wordt geweigerd, of niet de voorwaarden krijg die ik wil?

Als u krediet wordt geweigerd, vereist de ECOA dat de kredietgever u een kennisgeving geeft met de specifieke redenen waarom uw aanvraag is afgewezen of het nieuws dat u het recht hebt om de redenen te leren kennen als u er binnen 60 dagen om vraagt. Vraag de kredietgever om specifiek te zijn: Ondefinieerbare en vage redenen voor afwijzing zijn illegaal. Aanvaardbare redenen kunnen zijn “uw inkomen was laag” of “u bent niet lang genoeg in dienst geweest”. Onaanvaardbare redenen zijn onder meer “u voldeed niet aan onze minimumnormen” of “u kreeg niet genoeg punten op ons kredietscoresysteem.”

Soms kan u krediet of verzekering worden geweigerd – of minder gunstige voorwaarden worden aangeboden – vanwege informatie in uw kredietrapport. In dat geval vereist de FCRA dat de kredietgever of verzekeringsmaatschappij u een kennisgeving geeft met, onder andere, de naam, het adres en het telefoonnummer van het kredietrapportagebedrijf dat de informatie heeft verstrekt. Indien een kredietscore een factor was in de beslissing om u krediet te weigeren of om u voorwaarden aan te bieden die minder gunstig zijn dan die welke de meeste andere klanten krijgen, zal de kennisgeving ook die kredietscore bevatten. Als u een van deze kennisgevingen ontvangt, hebt u recht op een gratis exemplaar van uw kredietrapport. Neem contact op met het bedrijf om te weten te komen wat er in uw rapport staat. Het kredietrapportagebedrijf kan u vertellen wat er in uw rapport staat, maar alleen de kredietgever of verzekeringsmaatschappij kan u vertellen waarom uw aanvraag werd afgewezen.

Als een kredietgever of verzekeringsmaatschappij zegt dat u krediet of verzekering werd geweigerd omdat u te dicht bij uw kredietlimieten op uw creditcards bent, wilt u mogelijk opnieuw een aanvraag indienen nadat u uw saldi hebt afbetaald. Omdat kredietscores zijn gebaseerd op kredietrapportinformatie, verandert een score vaak wanneer de informatie in het kredietrapport verandert.

Als u krediet of verzekering is geweigerd of niet het tarief of de voorwaarden kreeg die u wilde, stel dan vragen:

• Vraag de kredietgever of verzekeringsmaatschappij of er een kredietscoresysteem is gebruikt. Als dat zo is, vraag dan welke kenmerken of factoren in het systeem zijn gebruikt, en hoe u uw aanvraag kunt verbeteren.
• Als u een bericht ontvangt waarin wordt uitgelegd dat u minder gunstige kredietvoorwaarden krijgt aangeboden dan de meeste andere consumenten, vraag dan de kredietgever of verzekeringsmaatschappij waarom u niet het beste aanbod krijgt.
• Als u krediet wordt geweigerd of niet het beste beschikbare tarief krijgt aangeboden vanwege onjuistheden in uw kredietrapport, zorg er dan voor dat u de onjuiste informatie betwist met de kredietrapportage-onderneming. Voor meer informatie over dit recht, zie Disputing Errors on Credit Reports.