Is de VS op weg naar een cashloze samenleving?
Nu digitale betalingen zich verspreiden van koffieshops aan de kust tot restaurants op het platteland, stellen ondernemers, wetgevers en consumenten in heel Amerika zichzelf deze vraag. En afhankelijk van waar je woont, het concept van “cashless” is ofwel een verhit debat, de golf van de toekomst, of een term die je nog nooit van hebt gehoord. Waar het debat wel bestaat, benadrukt het de groeiende spanning tussen een evoluerend landschap van consumentenbetalingen, een verlangen naar grotere bedrijfsefficiëntie, en een groeiende bezorgdheid dat niet- en onderbankte consumenten kunnen worden gemarginaliseerd in een cashless economy.
De opkomst van digitale betalingen, waaronder traditionele debet- en creditcards, evenals mobiele betalingen, hebben bijgedragen aan de gestage verschuiving in betalingspraktijken onder consumenten. Volgens de FDIC vertegenwoordigde contant geld slechts 30% van alle betalingen in 2017. Bovendien had 68,7% van de Amerikaanse huishoudens een creditcard in 2017 tegenover 63,8% in 2015. Ondernemers die deze trend herkennen, reageren dienovereenkomstig, waarbij sommigen ervoor kiezen om volledig cashloos te gaan in een poging om de operationele efficiëntie te verhogen, wachttijden voor klanten te verminderen en een veiligere werkomgeving te creëren door het risico op diefstal te beperken. Misschien wel het meest in het oog springende voorbeeld van een cashless bedrijf zijn de Amazon Go-winkels, die computer vision-technologie gebruiken in plaats van kassières om te registreren wat klanten selecteren en vervolgens automatisch hun kaart in rekening brengen.
Maar betekent dit dat we op de rand staan van een cashless revolutie? Om deze vraag te beantwoorden, werkte ik samen met Square, het betalings- en financiële dienstverleningsbedrijf. Samen hebben we miljoenen betalingstransacties uit hun database geanalyseerd om te bepalen hoe dichtbij – of ver – de VS is van het worden van een echt cashloze samenleving. Onze bevindingen suggereren dat de cashless-trend duidelijk maar genuanceerd is, en benadrukt een paar factoren die verkopers moeten overwegen wanneer ze overwegen om af te zien van contante betalingen.
Ten eerste blijkt uit onze analyse dat meer consumenten hun creditcard en betaalkaart gebruiken voor kleinere aankopen. In de afgelopen vier jaar is het gebruik van contant geld voor transacties onder $ 20 gedaald van 46% naar 37%. Specifiek, in 2015 gebruikte de helft van de consumenten bij Square-bedrijven hun kaart voor een transactie van $ 8, zoals een broodje. Slechts vier jaar later, in 2019, is de transactiegrootte bijna gehalveerd. Nu gebruikt 50% van de consumenten hun kaart voor zo weinig als een aankoop van $ 4,50, zoals een latte.
Deze gedragsverandering kan gedeeltelijk worden toegeschreven aan marketing van creditcardmaatschappijen gericht op het verhogen van het gebruik van kaarten voor kleine, dagelijkse aankopen. Vroeger waren creditcards uitsluitend bedoeld voor grote, speciale aankopen of noodgevallen. Die mentaliteit bestaat niet meer, dus mensen zijn steeds comfortabeler met behulp van hun creditcards voor kleinere transacties op plaatsen zoals drogisterijen, coffeeshops, en delicatessenwinkels.
Ten tweede, deze trend is niet beperkt tot de kust, grote metropolitane gebieden. Buiten de top 25 grootstedelijke markten, het transactiebedrag waarbij consumenten hun kaarten de voorkeur aan contant geld daalde van $ 8 tot $ 5,50 in de afgelopen vier jaar. Binnen de top 25 van grootstedelijke markten is de daling niet zo sterk; het transactiebedrag waarbij consumenten hun kaarten gebruikten, daalde in die vier jaar slechts van $5 naar $4. Naarmate de penetratie van smartphones en digitale betalingen zich uitbreidt, zullen ook cashless mogelijkheden.
Ten derde, voor sommige bedrijfseigenaren is een cashless bedrijfsmodel een strategische keuze die duidelijke voordelen biedt. Hoewel veel van het huidige verhaal met betrekking tot een cashless samenleving is gericht op de keerzijde, zijn er voordelen voor zowel bedrijfseigenaren als consumenten. De sleutel is het begrijpen van de betalingsvoorkeuren van klanten.
Bijvoorbeeld, Travas Clifton, eigenaar van ModCup Coffee en een Square-verkoper, heeft de voordelen van cashless zijn uit de eerste hand gezien in zijn drie cafés in New Jersey. Toen hij erachter kwam dat 81% van de transacties op alle locaties met creditcard of bankpas werd gedaan, besloot hij dat de resterende 19% van contante transacties de moeite waard waren om mogelijk te riskeren om meer tijd met zijn gezin en bedrijf te krijgen. “Anderhalf uur om 9 uur ’s ochtends in de koffiebusiness is waardevolle bedrijfstijd. Dat betekent dat ik in een van mijn espressobars mensen koffie zou kunnen serveren. In plaats daarvan moet ik iemand inhuren om mijn plaats aan de bar in te nemen. Wat ik me realiseerde is dat het me geld kost om het te verwerken, net als een creditcard, dus ik zei, weg ermee, we gaan cashless” legt Clifton uit. Blijkt dat de meeste van zijn klanten waren prima met de switch.
Maar bijna 1.000 mijl verderop in St. Louis, Missouri, Laura Leester, eigenaar van Pieces restaurant en game bar, had een heel andere ervaring met het runnen van haar cashless bedrijf. Ze besloot haar zaak te openen met een cashless model, aangetrokken door de verhoogde efficiëntie en veiligheid, maar realiseerde zich al snel dat ze bijna elke dag te maken had met ontevreden klanten die gefrustreerd waren dat ze niet met contant geld konden betalen. “Toen ik mijn zaak opende, waren er zoveel ballen aan het rollen dat ik er niet echt bij stilstond hoe ik een groep mensen in mijn gemeenschap zou kunnen isoleren door geen cash te aanvaarden,” zegt ze. “Als een verantwoordelijke bedrijfseigenaar en iemand die mijn goederen en diensten wil delen met alle sociaaleconomische niveaus, voelde ik dat het mijn plicht was om contant geld te gaan accepteren.”
De cashless omkeringstrend is niet uniek voor St. Louis of zelfs voor kleine bedrijven. Sweetgreen, de fast casual saladeketen die in 2016 cashless ging voor efficiëntie en veiligheid, heeft onlangs de beslissing genomen om weer contant geld te gaan accepteren om ervoor te zorgen dat iedereen toegang kon krijgen tot hun restaurants. Evenzo heeft Amazon zijn Amazon Go-concept gewijzigd om in 2019 contant geld te accepteren, op verzoek van zijn klanten.
Dat gezegd hebbende, in bepaalde steden en staten waar voorgestelde wetgeving cashloze bedrijven kan verbieden, kan het selecteren van betalingsopties binnenkort uit de handen van de bedrijfseigenaar zijn. Dit voorjaar moesten de drie ModCup-locaties van Clifton terugkeren naar het accepteren van contant geld nadat New Jersey wetgeving had aangenomen die cashloze bedrijven verbiedt. Hoewel hij het “overdreven en slecht voor het bedrijfsleven” noemt, is soortgelijke wetgeving aangenomen in Philadelphia en voorgesteld in New York City, San Francisco, en Washington D.C. Uit onderzoek van derden in opdracht van Square blijkt dat 51% van de kleine ondernemers een overheidsverbod op cashless bedrijven steunt, dat 83% van de kleine ondernemers in Amerika nooit van plan is om cashless te gaan werken, en 73% gelooft dat de VS nooit een volledig cashless systeem zal worden.S. nooit een volledig cashloze samenleving zal worden.
Al deze gegevens samen geven aan dat er een “minder cash” samenleving aan het ontstaan is en dat een volledig cashloze samenleving op korte termijn onwaarschijnlijk is – vooral wanneer 70% van de Amerikanen nog steeds aangeeft wekelijks contant geld te gebruiken. Maar 50%, 60% of 70% cashless is zeker denkbaar, en in een aantal markten in het land zijn we daar al. Ik voorspel dat het omslagpunt zal komen wanneer jongere, technisch onderlegde generaties in de toekomst hun eigen digitale betaalgewoonten in hun eigen bedrijven zullen integreren. Dit, in combinatie met gezamenlijke inspanningen om bruggen te bouwen over de bank- en digitale kloof, zal een grote verschuiving naar cashless.
Maar voor nu, in markten waar de keuze om cashless te gaan niet wordt beperkt door wet- of regelgeving, moeten bedrijfseigenaren en managers naar hun transactiegegevens kijken om te bepalen welke betaalstrategie de gezondheid van hun bedrijf zal behouden en tegelijkertijd tegemoetkomt aan de unieke behoeften van hun klanten. In het concurrerende en steeds veranderende restaurant- en winkellandschap van vandaag, moeten bakstenen en mortelbedrijven ervoor zorgen dat ze één eenvoudig ding doen: ze missen nooit een verkoop.