Als u krediet hebt, hebt u een FICO-score. Maar hoe wordt die berekend? De Fair Isaac Corporation houdt het mysterie van zijn FICO-scores in stand door nooit de details van de FICO-formule vrij te geven. Zelfs als het bekend was, de fijne punten van de methodologie zijn nog steeds onderhevig aan verandering naar eigen goeddunken.
Hoe wordt FICO berekend?
FICO produceert niet eens de scores zelf; FICO maakt de software die wordt gebruikt door de drie grote kredietbureaus. Deze bedrijven, Equifax, Experian en TransUnion, voegen hun gegevens in de FICO-formule om eigen resultaten te produceren.
Gelukkig voor de consument heeft FICO een algemeen overzicht bekendgemaakt van welke informatie wordt gebruikt, en hoe deze wordt gewogen.
Key Takeaways
- De Fair Issac Corporation geeft FICO-scores uit, maar de exacte formule voor het berekenen van de scores is onduidelijk.
- Equifax, Experian en TransUnion voegen hun gegevens toe aan de FICO-formule om informatie over iemands kredietwaardigheid te verkrijgen.
- FICO-scores worden afgegeven aan consumenten en hebben drie hoofdcategorieën: kredietgeschiedenis, kredietgebruik en kredietgeschiedenis.
Betalingsgeschiedenis
Uw betalingsgeschiedenis is de meest kritieke factor in uw FICO-scores. Uw betalingsgeschiedenis omvat welke rekeningen op tijd zijn betaald, de verschuldigde bedragen en de duur van eventuele betalingsachterstanden. Ook eventuele nadelige openbare gegevens zoals faillissementen, vonnissen of pandrechten worden meegerekend. Al deze informatie tezamen omvat 35% van een FICO score.
Uw Schuld vs.Uw Krediet
Op 30%, de volgende meest cruciale factor is uw schuld. Deze gegevens omvatten het aantal rekeningen waarop u geld verschuldigd bent, de aard van de schuld, en het totale bedrag. Ook de verhouding tussen het verschuldigde bedrag en het beschikbare krediet, ook wel de bezettingsgraad genoemd, wordt meegenomen. Interessant is dat deze berekening betekent dat wanneer een consument een nieuwe rekening opent en meer krediet beschikbaar heeft, zijn credit utilization ratio zal dalen, zolang hij geen extra schulden aangaat.
Lengte van de kredietgeschiedenis
Naast uw betalingsgeschiedenis en uw schulden, houdt de FICO-formule rekening met drie andere factoren in veel kleinere verhoudingen. De lengte van uw kredietverleden maakt 15% uit van uw score. Deze factor omvat de lengte van de tijd dat uw rekeningen open zijn geweest en hoe lang het is geleden dat ze actief zijn geweest.
Omdat de lengte van de tijd van invloed is op uw score, is de reden waarom recente immigranten en jonge volwassenen beginnen met lagere kredietscores. De soorten krediet die worden gebruikt, vormen nog eens 10% van de van de FICO afgeleide scores.
In het algemeen is het hebben van een grotere verscheidenheid aan verschillende soorten rekeningen, zoals creditcards, hypotheekbetalingen en detailhandelsrekeningen, gunstiger dan het houden van minder.
Nieuwe kredietaanvragen
De laatste 10% van uw FICO-score bestaat uit gegevens met betrekking tot nieuwe kredietaanvragen, zoals het aantal recente kredietonderzoeken en het aantal nieuwe rekeningen dat is geopend. Het openen van te veel rekeningen in een te korte periode wordt geïnterpreteerd als een teken van risico en zal uw score verlagen.
The Bottom Line
Naar verluidt zou de Joodse geleerde Hillel, toen hem gevraagd werd het hele Oude Testament samen te vatten, hebben gezegd: “Wat u haat, doe dat niet aan uw medemens. Dat is de hele Torah; de rest is de uitleg; ga en leer.” Op dezelfde manier zou men de FICO-scoreformule kunnen samenvatten door te zeggen: “Je moet je rekeningen op tijd betalen en niet te veel schulden maken; de rest zijn details.”
Hoewel uw betalingsgeschiedenis en het bedrag dat u verschuldigd bent slechts 65% van uw FICO-score uitmaken, zou het moeilijk zijn om de resterende criteria te overtreden terwijl u uw rekeningen op tijd betaalt en weinig schulden hebt.
Er is een aura van mysterie rond de FICO-score, maar het hoeft niet zo te zijn. Hoewel het nuttig is om de grondbeginselen van de FICO-formule te kennen, moeten consumenten niet in de verleiding komen om het gevoel te hebben dat ze het systeem kunnen spelen. Uiteindelijk zal uw FICO-score nauw worden gedicteerd door uw betalingsgeschiedenis en uw niveau van schuld.