Wat is Geautomatiseerde Underwriting?
Computer gegenereerde hypothecaire lening underwriting beslissingen zijn de meest voorkomende manier om goedkeuring te krijgen voor een huis hypotheek.
Informatie van een aanvraag voor een hypothecaire lening (Fannie Mae formulier 1003) wordt geüpload naar een geautomatiseerd acceptatiesysteem (AUS) dat relevante gegevens ophaalt, zoals de kredietgeschiedenis van een kredietnemer, en komt tot een op logica gebaseerde leningsbeslissing.
Automatische underwriting-engines kunnen bijna-onmiddellijk goedkeurings- of afwijzingsbeslissingen voor leningen geven op basis van de informatie die aan het systeem is voorgelegd.
Het implementeren van geautomatiseerde underwriting-systemen bespaart professionals bij het verstrekken van woninghypotheken een aanzienlijke hoeveelheid tijd, omdat handmatige underwriting wel 60 dagen kan duren om te voltooien.
Naast de tijdsbesparing, heeft geautomatiseerde acceptatie de voorkeur omdat het is gebaseerd op algoritmen, waardoor menselijke vooringenomenheid wordt geëlimineerd.
Vind de juiste geldverstrekker. Vind de juiste lening. Nu hulp krijgen!
Fannie Mae – Desktop Underwriter (DU)
De Federal National Mortgage Association (FNMA) is bij de meesten bekend als Fannie Mae. Fannie Mae’s missie is het creëren van minimum leennormen, en liquiditeit in de hypothecaire kredietverlening gemeenschap door het kopen van mortgage backed securities om kapitaal vrij te maken voor kredietverstrekkers om vervolgens om te draaien en weer uit te lenen.
Om consistentie in de kwaliteit van woninghypotheken te creëren, heeft Fannie Mae een set van underwriting-richtlijnen ontwikkeld die kredietverstrekkers begeleiden over hoe risico’s het beste kunnen worden beoordeeld, zodat de kans op wanbetaling tot een voorspelbaar niveau wordt teruggebracht.
De industriestandaard in hypotheekacceptatie wordt beheerd door middel van een geautomatiseerd acceptatiesysteem (AUS) genaamd Desktop Underwriter (DU).
Vind de juiste kredietverstrekker. Vind de juiste lening. Krijg nu hulp!
Freddie Mac – Loan Product Advisor (LPA)
De Federal Home Loan Mortgage Loan Corporation, beter bekend als Freddie Mac, biedt vanaf de zomer van 2016 een alternatief voor het geautomatiseerde acceptatiesysteem (AUS) van Fannie Mae, genaamd Loan Product Advisor. Voorheen was het bekend als Loan Prospector (LP).
Loan Prospector volgt veel van de acceptatienormen van Fannie Mae, met duidelijke verschillen die ervaren en opgeleide kredietverstrekkers in staat zouden stellen een leningaanvraag in het geautomatiseerde acceptatiesysteem te plaatsen dat de beste kans op goedkeuring zou bieden.
Gelijkaardig aan Fannie Mae’s DU, LP is een op algoritme gebaseerd geautomatiseerd acceptatiesysteem, met kleine verschillen in de manier waarop het risico wordt geanalyseerd en beoordeeld.
Vind de juiste geldschieter. Vind de Juiste Lening. Nu hulp krijgen!
Moet ik Fannie Mae of Freddie Mac gebruiken?
De meest voorkomende verschillen tussen Fannie Mae en Freddie Mac geautomatiseerde acceptatie systemen hebben de neiging om op het gebied van inkomen en werkgelegenheid analyse en documentatie, naast andere risicobeoordeling nuances.
Bijvoorbeeld, Freddie Mac staat niet-bewonende medeondertekenaars toe, vergelijkbaar met FHA verzekerde leningen, terwijl Fannie Mae niet toestaat dat u het inkomen van een medeondertekenaar gebruikt die niet in het huis woont om te helpen kwalificeren.
Een ander gemeenschappelijk verschil tussen Fannie Mae en Freddie Mac is rond werkgelegenheid en inkomensverificatie. Fannie Mae minimum werkgelegenheid en inkomen normen vereisen een 2 jaar geschiedenis, met variabele inkomsten, zoals overuren, bonussen, en commissie gemiddeld over 24 maanden. Freddie Mac zal, in sommige gevallen, slechts een 1 jaar terugblik van werkgelegenheid en inkomen vereisen.
Vind de juiste geldschieter. Vind de Juiste Lening. Krijg nu hulp!
Dit subtiele verschil komt goed van pas als u zelfstandig ondernemer bent, en aanzienlijk meer inkomsten heeft gemaakt in het meest recente belastingjaar, vergeleken met het voorgaande belastingjaar. Fannie Mae zou vereisen dat dit inkomen wordt gemiddeld over 2 jaar, terwijl Freddie Mac kan u toestaan om alleen het meest recente jaar te gebruiken voor de kwalificatie.
Fannie Mae heeft zich opgeworpen als de leider in het verstrekken van leningopties voor boemerangkopers die kopen na een faillissement, korte verkoop, executie of akte in plaats van executie.
Niet een leninggoedkeuring?
Een geautomatiseerde acceptatiebeslissing is slechts de eerste stap bij het aanvragen van een woninghypotheeklening. Omdat DU is een algoritme gebaseerd computerprogramma, kan het gemakkelijk worden gemanipuleerd, of beïnvloed door de informatie die u in het systeem, en op uw lening application.
Vind de juiste geldschieter. Vind de Juiste Lening. Krijg hulp nu!
Vele kredietverstrekkers zullen eisen dat u de documentatie die nodig is om alle informatie op een lening aanvraag te ondersteunen. Sommige kredietverstrekkers zijn bereid om u te voorzien van een lening goedkeuring zonder documentatie van alle informatie die aan het underwriting systeem.
In beide gevallen moet u documentatie te verstrekken ter ondersteuning, valideren, of anderszins te verifiëren alle informatie die nodig is voor een hypothecaire lening aanvraag, of je hebt niet echt een goedkeuring.
Een geautomatiseerde underwriting goedkeuring is slechts zo nauwkeurig als de informatie die is ingevoerd in het systeem, en zal alleen zo betrouwbaar als de verstrekte documentatie ter ondersteuning van de informatie op uw lening application.
Underwriting Documentation Requirements
Qualifying documentatie-eisen zijn vrij gestandaardiseerd in de hele industrie, en zijn van toepassing op Fannie Mae, Freddie Mac, FHA en andere geautomatiseerde underwriting goedkeuringen.
Vind de juiste geldschieter. Vind de juiste lening. Krijg nu hulp!
- Naam, geboortedatum, sofi-nummer
- 2 jaar woonplaats geschiedenis
- 2 jaar werk geschiedenis
- 2 jaar inkomen documentatie (W2’s of belastingaangiften)
- Salarisstrookjes over de laatste 30 dagen voor alle kredietnemers
- Asset verklaringen over de laatste 60 dagen
- Bron van alle middelen die nodig zijn om te sluiten (activa, bijstand, giften, kredieten)
Handmatige acceptatie en verzachtende omstandigheden
Wat gebeurt er als u geen geautomatiseerde acceptatiegoedkeuring kunt krijgen? Ervan uitgaande dat de kredietgever alle gegevens nauwkeurig heeft ingevoerd, zal het geautomatiseerde besluit vrij duidelijk zijn over welke factoren het te riskant vond om een goedkeurend/goedkeurend besluit te produceren. Deze begeleiding kan worden gebruikt om de beste cursus van actie voor het ontvangen van een goedkeuring te bepalen.
Soms krijgt u een geautomatiseerde goedkeuring op basis van uw geldschieter in staat zijn om bepaalde dingen over uw aanvraag uit te leggen. Dit is heel gebruikelijk wanneer er een financiële tegenspoed in het verleden met inbegrip van faillissement, afscherming, korte verkoop, of akte in plaats van foreclosure.
False goedkeuringen kan gebeuren wanneer uw lening officier inputs informatie die niet kan worden gedocumenteerd. Aan de andere kant, valse weigeringen kan ook gebeuren wanneer uw lening officier voert onnauwkeurige, of onvolledige informatie in het geautomatiseerde underwriting systeem.
In sommige gevallen zijn er verzachtende omstandigheden die uitzonderingen op de standaard acceptatierichtlijnen zullen toestaan, waardoor uw leningsofficier uw weg kan “documenteren” uit wat anders een leningweigering zou zijn.
Handmatige acceptatie is zeer zeldzaam bij het gebruik van Fannie Mae of Freddie Mac acceptatierichtlijnen, en wordt niet aangeboden door veel kredietverstrekkers. Echter, FHA verzekerde financiering biedt geautomatiseerde en handmatige underwriting alternatieven voor conventionele lening uitdagingen die gewoon niet voorbij Fannie of Freddie scrutiny.