Door Demetrius Cheeks
Al van jongs af aan wist John Smith dat zijn roeping in de geneeskunde lag. Maar terwijl Smith niet hoefde te worstelen met de alomtegenwoordige vraag “Wat ga ik met de rest van mijn leven doen?”, heeft de pas afgestudeerde arts moeite gehad om zijn hoogrentende studieleningen af te betalen.
Het probleem? Hoewel Smith nooit een betaling op zijn studieleningen miste, was hij vaak niet in staat om de volledige maandelijkse minimumbetaling te doen. En telkens als hij zijn geldschieter vroeg om te overwegen dat bedrag te heronderhandelen, was het antwoord nee – en de geldschieter droeg zijn rekening uiteindelijk over aan een incassobureau dat dreigende telefoontjes begon te plegen naar zijn vader, die de leningen mede had ondertekend.
Als zijn studieleningen door de federale overheid waren uitgegeven, zou Smith de optie hebben gehad om betaalbare, inkomensafhankelijke betalingen te doen totdat hij zijn opleiding had voltooid en zijn salaris was gestegen. Helaas werden zijn leningen verstrekt door particuliere kredietverstrekkers, en deze gaan zelden akkoord met verlaagde betalingen, zelfs niet tijdelijk.
Heather Jarvis kent deze verhalen maar al te goed. De in North Carolina gevestigde advocaat en adviseur op het gebied van studentenleningen heeft de afgelopen tien jaar gepleit voor – en onderwijs gegeven aan – studenten die geld lenen. En aangezien de rente op federale Stafford-leningen op 1 juli is verdubbeld tot 6,8%, zal ze in de toekomst waarschijnlijk nog veel meer moeten opkomen voor en onderwijzen aan studenten. We gingen zitten met Jarvis om meer te weten te komen over studentenleningadviseurs-een beroep dat, niet verrassend, veel gevraagd is.
LearnVest: First thing’s first … Wat is precies een studielening consultant?
Heather Jarvis: Zoals velen van ons weten, hoe eerder studenten en gezinnen beginnen na te denken over hoe ze de collegekosten kunnen beheren, hoe beter, maar mijn focus is om mensen te helpen erachter te komen hoe ze moeten omgaan met de studieleningen die ze al hebben opgebouwd. Ik doe dit onder andere door universiteiten, verenigingen en professionele adviseurs voor te lichten over terugbetalings- en kwijtscheldingsprogramma’s voor studentenleningen.
Hoewel mijn focus ligt op het opleiden van studentenleningfunctionarissen, werken studentenleningadviseurs één-op-één met leners om aangepaste terugbetalingsplannen te maken. Hun advies en pleitbezorging kan waardevol zijn, maar ik moedig mensen aan om hun opties zorgvuldig te evalueren voordat ze iemand inhuren. Er zijn steeds meer bedrijven die misbruik maken van de angsten van leners door hen zogenaamde “speciale” programma’s aan te rekenen die eigenlijk voor iedereen toegankelijk zijn. Zorg er dus voor dat u vragen stelt over de opleiding, ervaring en vergoeding van een adviseur, evenals het onderzoeken van hun staat van dienst bij het Better Business Bureau.
Hoe verschilt een studieleningadviseur van een studieleningmedewerker die voor een hogeschool werkt?
Voor één, adviseurs die onafhankelijk zijn van een bepaalde universiteit, zullen eerder wijzen op het belang van het overwegen van kosten bij het kiezen van een school. Ook, in vergelijking met een studielening consultant, universitaire werknemers financial-aid professionals zijn druk bezig met het beheer van de financiële steunprogramma’s (met inbegrip van studieleningen) die mensen zullen gebruiken om hun educatieve uitgaven te dekken, dus ze zijn meestal niet zo gericht op het helpen van studenten of afgestudeerden omgaan met hoe ze die leningen terug te betalen zodra ze klaar zijn met school.
Private vs. federale leningen: Wat is beter voor de gemiddelde lener?
Definitely federale. Particuliere studieleningen zijn meestal duurder en riskanter voor leners van studieleningen, omdat ze de bescherming van leners en flexibele terugbetalingsbepalingen van federale studieleningen ontberen. En hoewel sommige leners met een uitstekend krediet particuliere leningen kunnen vinden met lagere rentetarieven, zijn die tarieven vaak variabel en zijn ze vrijwel zeker om in de loop van de tijd te stijgen, soms zonder enige limiet. Bovendien zijn de meest genereuze schuldverlichtingsprogramma’s, zoals inkomensafhankelijke terugbetaling en kwijtschelding van overheidsleningen, alleen beschikbaar voor ontvangers van federale studieleningen.
Related: ‘Schuldverlichting’?! Pas op voor deze nieuwe zwendel met studieleningen
Is er ooit een punt waarop u mensen adviseert om af te zien van extra studieleningen om te voorkomen dat ze nog meer schulden maken?
Ik probeer geen absolute drempel vast te stellen voor mijn klanten, maar ik adviseer hen wel om twee belangrijke dingen in overweging te nemen: De eerste is dat veel deskundigen sterk waarschuwen tegen het lenen van meer dan je verwacht te verdienen in je eerste jaar van je postdoctorale baan. En de tweede is dat lenen boven de limiet van federale studieleningsprogramma’s tot $ 57.500 voor undergrads en $ 138.500 voor graduate en professionele studenten die Perkins- en Stafford-leningen afsluiten, meestal niet alleen een grotere schuld betekent, maar ook een slechtere schuld die de flexibele betalingsbepalingen en beschermingen van federale studieleningen ontbeert.
Welk percentage van iemands bruto inkomen is een redelijk bedrag om elke maand te betalen voor een studielening?
Over het algemeen geldt dat hoe langer het duurt om schuld terug te betalen, hoe meer de schuld in de loop van de tijd zal kosten, dus er zijn duidelijke voordelen aan het snel terugbetalen van schuld … als je kunt. Dat gezegd hebbende, moet je een maandelijks betalingsbedrag hebben dat je je kunt veroorloven, en bepalen welke aflossingsstrategie het beste is voor uw omstandigheden hangt af van veel verschillende factoren, waaronder de totale schuldenlast, inkomen en verwachte toekomstige inkomsten.
Op inkomen gebaseerde aflossingsplannen kunnen veel mensen met federale studieleningen helpen, en ze worden verrassend weinig gebruikt, deels omdat ze lastig te navigeren kunnen zijn. Deze “pay as you earn” -plannen stellen maandelijkse betalingen vast op 10 of 15 procent van iemands “vrij besteedbaar inkomen”, dat wordt berekend op basis van het aangepaste bruto-inkomen en de gezinsgrootte. Ze zijn vooral goede opties voor mensen die een relatief hoge schuld-tot-inkomensratio hebben, en voor mensen die kunnen profiteren van de verlichting die wordt geboden door kwijtschelding van openbare-dienstleningen, zoals leners die bij de overheid en in de non-profitwereld werken.
Gerelateerd: Paying Student Loans 101
Zijn er gevallen waarin het opzettelijk in gebreke blijven bij een lening in het voordeel van een lener kan werken?
Niet veel. Het in gebreke blijven bij federale studieleningen triggert de aanzienlijke incassobevoegdheden van de overheid: loonbeslag, aftappen van belastingteruggaaf, beslaglegging op de sociale zekerheid en enorme boetes en vergoedingen.
Je zult dit niet van je geldschieter horen, maar ik kan me scenario’s voorstellen waarin het zinvol is om te stoppen met het betalen van een particuliere studielening. Als een persoon gewoon niet elke rekening kan betalen die verschuldigd is, is het zinvol om eerst te voorzien in basisbehoeften zoals huisvesting, voedsel en nutsvoorzieningen. Met uitzondering van de speciale behandeling die particuliere studieleningen bij een faillissement genieten – in 2005 werden de faillissementsbeperkingen die voor federale studieleningen golden, uitgebreid tot particuliere leningen – verschillen deze leningen niet veel van andere ongedekte consumentenkredieten.
Is het ooit de moeite waard om vandaag een grote studentenschuld aan te gaan voor de belofte van een hoger inkomen morgen?
Schulden moeten niet licht worden opgevat – ze hebben aanzienlijke en blijvende gevolgen. Onderwijs is echter zeer waardevol en aantoonbaar belangrijker dan ooit – mensen met een post-secundaire graad hebben nog steeds lagere werkloosheidscijfers en hogere inkomens na verloop van tijd. Natuurlijk is hoger onderwijs voor veel Amerikanen onmogelijk zonder schulden te maken, dus ik moedig klanten aan om zorgvuldig te overwegen wat ze zich kunnen veroorloven, alleen te lenen wat nodig is, en eerst naar federale leningen te kijken.
Gelooft u dat de sector voor studentenleningen kapot is, en zo ja, kan deze worden gerepareerd?
We hebben een op schulden gebaseerd systeem voor toegang tot hoger onderwijs, en ik maak me zorgen dat studenten en gezinnen onhandelbare studieleningenlasten op zich nemen die het moeilijk maken om te sparen voor pensionering, in aanmerking te komen voor een hypotheek of een nieuw bedrijf te starten.
Daarom zou ik graag zien dat er meer nadruk wordt gelegd op het verbeteren van betaalbare onderwijsalternatieven (zoals innovaties die gebruikmaken van technologie, zoals Massive Open Online Courses of MOOC’s), een vereenvoudiging van federale programma’s voor studiefinanciering en een betere verantwoording van de “service” voor studieleningen die wordt geleverd door bedrijven die de facturering verzorgen en die meestal foutgevoelig zijn. Hoewel ik het bemoedigend vind om te zien dat verkozen leiders meer belangstelling voor deze beleidskwesties krijgen, heb ik nog niet mijn adem ingehouden. Maar na verloop van tijd, en met voortdurende inzet, geloof ik dat zinvolle hervorming mogelijk is.
Related: 4 manieren om het gebroken systeem van studieleningen te repareren
Zijn er bronnen, strategieën en hulpmiddelen die u zou aanbevelen aan leners die diep in de studieleningsschuld zitten?
Er is bijna altijd iets dat kan worden gedaan om een federaal studieleningsprobleem op te lossen, maar het systeem is te ingewikkeld en de details doen ertoe.
Iedereen zou moeten beginnen met het maken van een duidelijke inventaris van hun leningen. Voor federale studieleningen kun je kijken naar het National Student Loan Data System. En voor particuliere leningen kunt u AnnualCreditReport.com raadplegen.
Andere geweldige bronnen om te verkennen zijn StudentAid.ed.gov en StudentLoans.gov, die beide worden beheerd door het Amerikaanse ministerie van Onderwijs en beschrijvingen geven van de verschillende federale-lening-aflossingsplannen, evenals rekenhulpmiddelen bieden om toekomstige betalingen te helpen schatten. En StudentLoanBorrowerAssistance.org, beheerd door het National Consumer Law Center, is vooral nuttig voor leners die te maken hebben met financiële problemen, wanbetaling van studieleningen of incassoproblemen.
In uw ervaring, zijn aan de universiteit gebonden studenten zich tegenwoordig meer bewust van de gevaren van het afsluiten van studieleningen?
Ja, ik merk dat studenten en gezinnen de neiging hebben om meer betrokken te zijn bij het evalueren van hun opties voor de financiering van het hoger onderwijs. Maar het blijft een feit dat studieleningen uiterst ingewikkeld zijn – zelfs de meest gesofisticeerde studenten en afgestudeerden hebben moeite om het systeem te doorgronden. Dus een groter bewustzijn van de gevaren betekent niet noodzakelijkerwijs een groter vermogen om de gevaren te vermijden.
Meer van LearnVest
Kan betalen voor college onze kinderen eigenlijk schaden?
3 mensen, 1 enorme studiefinancieringschuld: mijn plan om de eindjes aan elkaar te knopen
The Student Loan Gender Divide