Houd er rekening mee dat niet alle werkgevers gepensioneerde werknemers toestaan om deelnemer te blijven aan hun 401 (k) -plan, maar als de jouwe dat wel doet, is hier een snelle blik op de voors en tegens van de verschillende uitkeringsopties:
Forfaitaire uitkering
Als je meteen een pak geld nodig hebt, zal deze optie dat doel dienen. Er zijn twee belangrijke nadelen: u verliest de voordelen van belastinguitgestelde compounding door alles in één keer uit te betalen; en u moet inkomstenbelasting betalen over uw uitkering voor het belastingjaar waarin u deze opneemt, wat in één keer een grote hap uit uw nestei kan zijn.
Laat het geld zoals het is
Financiële adviseurs raden gepensioneerden vaak aan om eerst belastbare rekeningen aan te spreken om zoveel mogelijk geld belastinguitgesteld te laten groeien.
Dus als je met pensioen gaat en geld hebt buiten je 401 (k) waarvan je van plan bent te leven, kun je je rekening onaangeroerd laten tot je 70-1/2 bent. Dat is wanneer Uncle Sam vereist dat alle gepensioneerden beginnen met het nemen van verplichte jaarlijkse distributies van hun 401 (k) s en traditionele IRA’s.
Natuurlijk, als de beleggingskeuzes van uw plan zeer beperkt zijn of slecht hebben gepresteerd in vergelijking met hun collega’s, kunt u misschien beter af zijn door het geld in een IRA te rollen.
Rolling geld in een IRA
Dit is de optie die vaak wordt aanbevolen door financiële adviseurs, omdat een IRA meer beleggingskeuze en controle biedt, en wordt vooral aanbevolen als uw plan weinig beleggingsopties heeft en niet erg goede op dat.
Als je tevreden bent met het beleggingsmenu van je 401 (k), het heeft je goed gediend en het biedt voldoende diversiteit voor u om uw portefeuille naar behoefte te herverdelen in de komende jaren, kan blijven zitten een levensvatbare optie zijn.
Hetzelfde geldt als uw plan een brokerage-venster biedt, waarmee u via een brokerage kunt beleggen in fondsen en aandelen die geen deel uitmaken van de kernbeleggingsopties van het plan.
Er zijn twee voordelen die uw 401 (k) heeft ten opzichte van een IRA.
De eerste is bescherming tegen schuldeisers. Geld in een 401 (k) kan niet worden aangeraakt in het geval van een persoonlijk faillissement of rechtszaken. Dat is niet noodzakelijk het geval met een IRA – het hangt ervan af waar je woont, omdat sommige staten een gedeeltelijke bescherming van uw IRA-activa bieden.
Het tweede voordeel is de kostprijs. Vaak met beleggingen in een 401 (k) plan, transactiekosten en belastingen worden kwijtgescholden. Bovendien hebt u mogelijk toegang tot institutionele aandelenklassen van beleggingsfondsen, die lagere jaarlijkse kosten in rekening brengen dan de particuliere aandelenklassen die u via een makelaar voor uw IRA zou kopen. Als u echter een financieel adviseur hebt die u helpt met uw IRA, kunt u mogelijk op die manier toegang krijgen tot institutionele aandelen.
Als u een reeks pensioenrekeningen hebt wanneer u de beroepsbevolking verlaat, bent u misschien beter gediend met het consolideren van uw rekeningen in een IRA om twee redenen: een geconsolideerde rekening kan gemakkelijker te beheren zijn in termen van administratie en efficiëntie; en hoe groter het saldo van uw IRA-rekening, hoe beter uw kansen om in aanmerking te komen voor kortingen op verkoopkosten (a.k.a. break points) in beleggingsfondsen.
Ook heb je in een 401 (k) minder controle over het bestuur van je account, omdat je onderhevig bent aan regelwijzigingen die door de sponsor van het plan worden gemaakt binnen de grenzen van de federale wetgeving.
Periodieke uitkeringen
Als u tevreden bent met uw 401 (k) -plan en niet de wijde wereld van beleggen via een IRA wilt betreden of gewoon het gedoe van het veranderen van accounts wilt vermijden, kunt u mogelijk een regelmatige stroom inkomsten uit uw 401 (k) ontvangen.
Typisch, plannen laten u een bedrag selecteren om maandelijks of driemaandelijks te ontvangen, en u mag dat bedrag eenmaal per jaar wijzigen, hoewel sommige plannen u toestaan om dit veel vaker te doen. Als deze betalingen uw belangrijkste bron van inkomsten zijn, moet u echter voorzichtig zijn om uw distributies te beheren, zodat u uw dollars niet outlive.
Lijfrentes
Een andere manier om regelmatige betalingen te ontvangen, is door een lijfrente te kopen op basis van een deel of het geheel van uw 401 (k) -rekening. Onder de voordelen: u ontvangt een gegarandeerd inkomen voor de rest van uw leven; u hoeft zich geen zorgen te maken over hoe de bron van dat inkomen wordt belegd; en als u een lijfrente koopt met nabestaandenuitkeringen, kan uw echtgenoot een deel van uw betalingen ontvangen nadat u bent overleden.
De belangrijkste nadelen zijn dat lijfrentes niet worden aangepast aan de inflatie; u kunt in staat zijn om een hoger rendement te genereren door zelf of met een adviseur te beleggen; en als u snel na uw pensionering overlijdt, is de kans groter dat de verzekeringsmaatschappij, niet uw erfgenamen, profiteren van het grootste deel van uw spaargeld.