Het leven met een handicap brengt allerlei uitdagingen met zich mee, maar de financiële impact van het niet kunnen werken kan absoluut verwoestend zijn. Stel je voor dat je niet in staat bent om jezelf te onderhouden als gevolg van je handicap, maar ook niet in staat bent om geld te sparen, zodat je in aanmerking kunt blijven komen voor overheidssteun, waaronder Supplemental Security Income (SSI).
Om in aanmerking te komen voor SSI, mogen uw telbare middelen niet meer waard zijn dan $ 2.000 voor een individu of $ 3.000 voor een paar. Hoe je het ook bekijkt, dat is niet veel.
Deze situatie creëert een soort gedwongen armoede voor veel mensen met een handicap en de familieleden die voor hen zorgen. Maar veel deskundigen zeggen dat de 529 ABLE Account, die voor het eerst werd geïntroduceerd in 2014, kan helpen dit voortdurende probleem te beteugelen.
Amputee kind in de speeltuin spelen
Getty
Wat is een 529 ABLE Account?
Volgens de Internal Revenue Service (IRS) werden 529 ABLE Accounts geïntroduceerd als onderdeel van The Achieving a Better Life Experience (ABLE) Act. Deze wet werd opgericht zodat staten fiscaal voordelige spaarrekeningen konden opzetten waarmee in aanmerking komende mensen met een handicap konden sparen voor gekwalificeerde uitgaven. Niet alleen zijn bijdragen aan 529 ABLE-rekeningen fiscaal bevoordeeld, maar uitkeringen kunnen belastingvrij worden opgenomen als de fondsen worden gebruikt om kosten te dekken die verband houden met een handicap (die zeer breed kan zijn).
De bijdragelimieten zijn zeer genereus. Met een 529 ABLE-rekening kunnen personen met een handicap in 2019 tot $ 15.000 per jaar sparen. Daarbovenop kan een aangewezen begunstigde die werkt, zijn inkomen bijdragen tot de armoedegrens voor een eenpersoonshuishouden, merkt de IRS op.
De begunstigde kan echter niets van zijn eigen inkomen bijdragen als een werkgever namens hem heeft bijgedragen aan een 401 (1) toegezegde-bijdragenregeling, een 403 (a) lijfrentecontract, een 403 (b) lijfrentecontract of een 457 (b) uitgesteld compensatieplan.
Dit betekent dat personen met een handicap (en hun gezinnen) deze rekeningen kunnen gebruiken om belastinggefaciliteerde fondsen opzij te zetten om te helpen betalen voor zaken zoals persoonlijke ondersteuningsdiensten, basislevensonderhoudskosten, welzijn, vervoer en meer. Geld dat op een 529 ABLE-rekening wordt gespaard, kan zelfs worden gebruikt voor huisvestingskosten.
Hoe 529 ABLE-rekeningen gezinnen helpen sparen
Volgens Brynne Conroy, bekroond auteur en coördinator van Personal Finance by Women, is gedwongen armoede van de gehandicapte gemeenschap een meervoudig probleem dat mogelijk kan worden opgelost – op zijn minst enigszins – voor gehandicapten die toegang hebben tot geld dat ze kunnen sparen.
Met een 529 ABLE-rekening kunnen gezinnen een spaartegoed van maximaal $ 100.000 opbouwen zonder dat het meetelt voor de activadrempel voor SSI. Dit betekent dat personen met een handicap niet in gedwongen armoede hoeven te leven als ze enige middelen hebben. Met een 529 ABLE-rekening kunnen ze geld wegstoppen voor de toekomst en betalen voor gekwalificeerde uitgaven in verband met hun handicap tijdens de hele weg.
Bedenk ook dat vermogenstests niet alleen op SSI worden toegepast. Sommige staten vereisen ook vermogenstests om in aanmerking te komen voor voedselbonnen of bepaalde gezondheidsuitkeringen zoals Medicaid. Toegang hebben tot een 529 ABLE-rekening betekent dat gezinnen met een gehandicapt lid een manier hebben om geld te sparen voor lopende kosten zonder zichzelf te diskwalificeren voor andere soorten hulp.
“Er zijn echter nog steeds andere problemen voor de gehandicapte gemeenschap,” zegt Conroy, eraan toevoegend dat inkomenslimieten gehandicapten er voortdurend van weerhouden hun dromen na te jagen.
Toch was de invoering van ABLE-rekeningen een grote stap in de goede richting. De volgende stap is het krijgen van het woord uit over deze rekeningen en het krijgen van degenen die in aanmerking komen om zich aan te melden en beginnen bij te dragen.
Wie moet een 529 ABLE-rekening overwegen?
Om in aanmerking te komen voor een 529 ABLE-rekening, moet u een gehandicapte persoon zijn bij wie een handicap werd vastgesteld voordat u 26 jaar oud werd. Als u in die categorie valt of een gehandicapt familielid doet, is er een goede kans dat een 529 ABLE-rekening een reële mogelijkheid voor u zou kunnen zijn.
Hier zijn enkele andere tekenen dat een 529 ABLE Account in uw situatie zou kunnen werken:
U wilt uw gehandicapte kind op Medicaid krijgen, maar kunt dit niet doen vanwege het hebben van een noodfonds van $ 10.000. Vóór ABLE-rekeningen had u moeten afzien van de gezondheidszorg van uw kind, zelf enorme zorgrekeningen op u moeten nemen of willekeurig uw noodfonds moeten uitgeven wanneer het in de buurt kwam van de vermogenstestlimieten, zegt Conroy.
“Nu kunt u dat geld gewoon in een 529 ABLE-rekening stoppen en het eruit halen als het nodig is voor alles wat verband houdt met de kwaliteit van leven van uw kind,” zegt ze. “De definitie van een gekwalificeerde uitgave is doelbewust breed.”
Je bent een volwassene die een baan heeft met geweldige gezondheidsvoordelen en gehandicapt is, maar zou graag $ 15.000 per jaar belastingvrij wegzetten. “U kunt dan uw rekening uitgeven aan alles wat te maken heeft met uw eigen levenskwaliteit, inclusief dingen zoals huisvesting,” zegt Conroy.
Als je een vast inkomen had en genoeg over had om te sparen, zou je de 529 ABLE-rekening ook kunnen gebruiken om tot $ 100.000 aan spaargeld op te bouwen dat je in magere tijden zou kunnen helpen.
U bent aan het crowdfunden om geld in te zamelen voor een handicap-gerelateerd project. Veel mensen met een handicap vertrouwen op de steun van vrienden en familie om te helpen voorzien in grotere projecten – zoals een rolstoelhelling of andere woningaanpassing. Het opzetten van een 529 Able-rekening om deze fondsen te ontvangen, is een geweldige manier om ervoor te zorgen dat SSI niet wordt beïnvloed door de betrokken fondsenwerving.
Hoe meld je je aan?
Als u denkt dat u in aanmerking komt voor het openen van een 529 ABLE-rekening, moet u via uw staat gaan. Dat komt omdat elke afzonderlijke staat zijn eigen 529 ABLE-rekening beheert en exploiteert, en sommige bieden zelfs staatsbelastingkredieten voor degenen die bijdragen.
SavingforCollege.com biedt een geweldige bron over individuele staat 529 ABLE-plannen en hun parameters. Ze bevatten ook informatie over hoe en waar aan te melden, evenals eventuele staat belastingkredieten u in aanmerking komt voor.
Als je op het hek over het openen van een 529 ABLE-rekening, houd in gedachten dat je weinig te verliezen en een heleboel te winnen hebt. U moet hoe dan ook betalen voor voedsel, huisvesting en gezondheidszorg, dus u kunt het geld net zo goed via een fiscaal voordelige rekening laten lopen. En als u in staat bent om uw rekening in de loop der jaren op te bouwen, kunt u tot $ 100.000 op een 529 ABLE-rekening houden zonder te worden gediskwalificeerd voor SSI.
Deze rekening biedt niet de perfecte oplossing voor mensen met een handicap, maar het is absoluut beter dan niets. Om enig voordeel te krijgen, moet u echter een rekening openen en beginnen te sparen.