Stává se z USA bezhotovostní společnost?
Jak se digitální platby šíří od pobřežních kaváren až po venkovské restaurace, kladou si tuto otázku majitelé podniků, zákonodárci i spotřebitelé po celé Americe. A podle toho, kde žijete, je pojem „cashless“ buď vášnivou debatou, vlnou budoucnosti, nebo termínem, o kterém jste nikdy neslyšeli. Tam, kde debata existuje, zdůrazňuje rostoucí napětí mezi vyvíjejícím se prostředím spotřebitelských plateb, touhou po vyšší efektivitě podnikání a rostoucími obavami, že spotřebitelé, kteří nemají dostatečné bankovní spojení, mohou být v bezhotovostní ekonomice marginalizováni.
Nástup digitálních plateb, které zahrnují tradiční debetní a kreditní karty i mobilní platby, přispěl k neustálému posunu platebních praktik mezi spotřebiteli. Podle FDIC představovala hotovost v roce 2017 pouze 30 % všech plateb. Kromě toho mělo v roce 2017 kreditní kartu 68,7 % amerických domácností oproti 63,8 % v roce 2015. Majitelé podniků, kteří si tento trend uvědomují, na něj odpovídajícím způsobem reagují a někteří se rozhodli pro úplný bezhotovostní platební styk ve snaze zvýšit efektivitu provozu, zkrátit čekací dobu pro zákazníky a vytvořit bezpečnější pracovní prostředí díky snížení rizika krádeže. Asi nejznámějším příkladem bezhotovostního podnikání jsou prodejny Amazon Go, které místo pokladních využívají technologii počítačového vidění k zaznamenávání toho, co si zákazníci vybírají, a poté jim automaticky strhávají peníze z karty.
Znamená to však, že jsme na pokraji bezhotovostní revoluce? Abych na tuto otázku odpověděl, spolupracoval jsem se společností Square, která poskytuje platební a finanční služby. Společně jsme analyzovali miliony platebních transakcí z jejich databáze, abychom zjistili, jak blízko – nebo daleko – jsou Spojené státy od toho, aby se staly skutečně bezhotovostní společností. Naše zjištění naznačují, že trend bezhotovostního platebního styku je zřetelný, ale nuancovaný, a poukazují na několik faktorů, které by prodejci měli zvážit, když uvažují o tom, zda se vzdát hotovostních plateb.
Za prvé, naše analýza ukazuje, že stále více spotřebitelů používá své kreditní a debetní karty pro menší nákupy. Za poslední čtyři roky kleslo používání hotovosti u transakcí do 20 USD ze 46 % na 37 %. Konkrétně v roce 2015 polovina spotřebitelů v podnicích na náměstí použila svou kartu pro transakci za 8 dolarů, například pro sendvič. O pouhé čtyři roky později, v roce 2019, se velikost transakce snížila téměř na polovinu. Nyní 50 % spotřebitelů používá svou kartu již na nákup za 4,50 USD, například na latté.
Tento posun v chování lze částečně přičíst marketingu společností vydávajících kreditní karty, jehož cílem je zvýšit používání karet pro malé každodenní nákupy. Dříve byly kreditní karty určeny výhradně pro velké, speciální nebo mimořádné nákupy. Tento způsob myšlení již neexistuje, takže lidé stále pohodlněji používají své kreditní karty pro menší transakce v místech, jako jsou drogerie, kavárny a lahůdky.
Druhé, tento trend se neomezuje pouze na pobřežní, velké metropolitní oblasti. Mimo 25 největších metropolitních trhů klesla za poslední čtyři roky částka transakce, při které spotřebitelé dávají přednost svým kartám před hotovostí, z 8 na 5,50 USD. V rámci 25 největších metropolitních trhů není pokles tak prudký; částka transakce, při které spotřebitelé používají karty, se za tyto čtyři roky snížila pouze z 5 na 4 dolary. S rozšířením chytrých telefonů a digitálních plateb se rozšíří i možnosti bezhotovostního platebního styku.
Zatřetí, pro některé majitele podniků je bezhotovostní obchodní model strategickou volbou, která přináší jasné výhody. Ačkoli se většina současných narativů týkajících se bezhotovostní společnosti zaměřuje na negativa, existují výhody jak pro majitele podniků, tak pro spotřebitele. Klíčem k úspěchu je pochopení platebních preferencí zákazníků.
Například Travas Clifton, majitel společnosti ModCup Coffee a prodejce Square, na vlastní kůži poznal výhody bezhotovostního platebního styku ve svých třech kavárnách v New Jersey. Když zjistil, že 81 % transakcí ve všech provozovnách bylo provedeno kreditními nebo debetními kartami, rozhodl se, že zbývajících 19 % hotovostních transakcí stojí za případné riziko, aby získal více času na svou rodinu a podnikání. „Hodina a půl v 9 hodin ráno v kavárně je cenný obchodní čas. To znamená, že bych mohl být v jednom ze svých espresso barů a servírovat lidem kávu. Místo toho musím najmout někoho, kdo mě u baru zastoupí. Uvědomil jsem si, že stejně jako kreditní karta mě její zpracování stojí peníze, takže jsem si řekl, vykašlete se na ni, přecházíme na bezhotovostní platby,“ vysvětluje Clifton. Ukázalo se, že většině jeho zákazníků přechod nevadil.
Téměř o tisíc kilometrů dál v St. Louis ve státě Missouri má však Laura Leesterová, majitelka restaurace Pieces a herního baru, s bezhotovostním provozováním svého podniku zcela jiné zkušenosti. Rozhodla se otevřít svůj podnik s bezhotovostním modelem, lákala ji vyšší efektivita a bezpečnost, ale rychle si uvědomila, že téměř každý den přichází do styku s nespokojenými zákazníky, kteří jsou frustrovaní, že nemohou platit v hotovosti. „Když jsem svůj podnik otevírala, valilo se na mě tolik koulí, že jsem se vůbec nezamýšlela nad tím, jak bych mohla izolovat skupinu lidí ve své komunitě tím, že nepřijímám hotovost,“ říká. „Jako zodpovědný majitel podniku a člověk, který chce své zboží a služby sdílet se všemi socioekonomickými vrstvami, jsem cítil, že je mou povinností začít přijímat hotovost.“
Tendence k bezhotovostnímu obratu není v St. Louis ojedinělá, a dokonce ani u malých podniků. Sweetgreen, řetězec rychlého občerstvení se saláty, který v roce 2016 přešel na bezhotovostní platby z důvodu efektivity a bezpečnosti, se nedávno rozhodl opět začít přijímat hotovost, aby zajistil přístup do svých restaurací všem. Stejně tak společnost Amazon na žádost svých zákazníků změnila svůj koncept Amazon Go tak, aby v roce 2019 přijímal hotovost.
V některých městech a státech, kde navrhovaná legislativa může bezhotovostní podnikání zakázat, může být výběr způsobu platby brzy z rukou majitele podniku. Letos na jaře se tři provozovny ModCup v Cliftonu musely vrátit k přijímání hotovosti poté, co v New Jersey byla přijata legislativa zakazující bezhotovostní podnikání. Zatímco on ji označuje za „přehnanou a špatnou pro podnikání“, podobná legislativa byla přijata ve Filadelfii a navržena v New Yorku, San Franciscu a Washingtonu D.C. Průzkum třetích stran zadaný společností Square ukazuje, že 51 % majitelů malých podniků podporuje vládní zákazy bezhotovostního obchodování, že 83 % majitelů malých podniků v Americe nikdy neplánuje přejít na bezhotovostní obchodování a 73 % věří, že U. S.USA se nikdy nestanou plně bezhotovostní společností.
Souhrnně tyto údaje skutečně signalizují, že vzniká „méně hotovostní“ společnost a že zcela bezhotovostní společnost není v dohledné době pravděpodobná – zvláště když 70 % Američanů stále uvádí, že týdně používá hotovost. Ale 50 %, 60 % nebo 70 % bezhotovostní společnosti je jistě myslitelné a na řadě trhů po celé zemi jsme se k tomu již dopracovali. Předpovídám, že bod zlomu nastane, až mladší, technicky zdatné generace v budoucnu začlení své vlastní digitální platební návyky do vlastního podnikání. To spolu s koordinovaným úsilím o budování mostů mezi bankovními a digitálními rozdíly umožní velký posun směrem k bezhotovostnímu platebnímu styku.
Na trzích, kde volba bezhotovostního platebního styku není omezena legislativou nebo regulací, by se však prozatím majitelé a manažeři podniků měli podívat na svá transakční data a určit, která platební strategie zachová zdraví jejich podniku a zároveň uspokojí jedinečné potřeby jejich zákazníků. V dnešním konkurenčním a neustále se měnícím prostředí restaurací a maloobchodů musí kamenné podniky zajistit jednu jednoduchou věc: nikdy nepropásnout prodej.