Jestliže máte úvěr, máte skóre FICO. Jak se ale vypočítává? Společnost Fair Isaac Corporation udržuje tajemství svých skóre FICO tím, že nikdy nezveřejňuje podrobnosti vzorce FICO. I kdyby byl znám, jemné body jeho metodiky se stále mohou měnit podle jejího uvážení.
Jak se vypočítává FICO?
FICO sama skóre ani nevytváří; FICO vytváří software, který používají tři hlavní úvěrové kanceláře. Tyto společnosti, Equifax, Experian a TransUnion, zapojují svá data do vzorce FICO a vytvářejí vlastní výsledky.
Naštěstí pro spotřebitele společnost FICO zveřejnila obecný nástin toho, jaké informace se používají a jak se váží.
Klíčové závěry
- Fair Issac Corporation vydává skóre FICO, ale přesný vzorec pro výpočet skóre je nejednoznačný.
- Equifax, Experian a TransUnion zapojují svá data do vzorce FICO a vytvářejí tak informace o bonitě dané osoby.
- Skóre FICO se vydává spotřebitelům a má tři hlavní kategorie: úvěrová historie, využití úvěru a úvěrová historie.
Platební historie
Vaše platební historie je nejkritičtějším faktorem skóre FICO. Vaše historie zahrnuje, které z vašich účtů byly zaplaceny včas, dlužné částky a délku případných delikvencí. Zahrnuty jsou také veškeré nepříznivé veřejné záznamy, jako jsou bankroty, rozsudky nebo zástavní práva. Všechny tyto informace dohromady tvoří 35 % skóre FICO.
Vaše dluhy vs. vaše úvěry
Dalším rozhodujícím faktorem, který tvoří 30 %, jsou vaše dluhy. Tento údaj zahrnuje počet účtů, na kterých dlužíte peníze, typ dluhu a jeho celkovou výši. Zahrnut je také poměr dlužných peněz k dostupnému úvěru, často označovaný jako míra využití úvěru. Zajímavé je, že tento výpočet znamená, že když si spotřebitel otevře nový účet a má více dostupných úvěrů, jeho poměr využití úvěru se sníží, pokud si neudělá další dluh.
Délka úvěrové historie
Kromě vaší platební historie a vašich dluhů bere vzorec FICO v úvahu tři další faktory v mnohem menším poměru. Délka vaší úvěrové historie tvoří
15 % vašeho skóre. Tento faktor zahrnuje délku doby, po kterou máte otevřené účty, a dobu, po kterou byly aktivní.
Délka doby ovlivňuje vaše skóre, proto noví přistěhovalci a mladí dospělí začínají s nižším kreditním skóre. Druhy používaných úvěrů tvoří dalších 10 % odvozeného skóre FICO.
Obecně platí, že mít větší množství různých typů účtů, jako jsou kreditní karty, hypoteční splátky a maloobchodní účty, je výhodnější než mít jich méně.
Nové žádosti o úvěr
Posledních 10 % skóre FICO tvoří údaje týkající se nových žádostí o úvěr, například počet nedávných dotazů na úvěr a počet nově otevřených účtů. Otevření příliš mnoha účtů v příliš krátké době je interpretováno jako známka rizika a sníží vaše skóre.
Podtrženo a sečteno
Židovský učenec Hillel prý na otázku, jak shrnout celý Starý zákon, odpověděl: „Co je nenávistné tobě, nedělej svému bližnímu. To je celá Tóra; zbytek je vysvětlení; jdi a uč se.“ Podobně by se dal vzorec pro výpočet skóre FICO shrnout slovy: „Měli byste platit účty včas a příliš se nezadlužovat; zbytek jsou detaily.“
Ačkoli vaše platební historie a výše dluhu mohou tvořit pouze 65 % vašeho skóre FICO, těžko byste mohli porušit zbývající kritéria a přitom platit účty včas a mít malé dluhy.
Skóre FICO obklopuje aura tajemství, ale nemusí tomu tak být. I když je užitečné znát základy vzorce FICO, spotřebitelé by neměli podléhat pokušení mít pocit, že si mohou se systémem hrát. V konečném důsledku se vaše skóre FICO bude úzce odvíjet od vaší platební historie a výše dluhu.
.