Co je to automatizovaný upisovací systém?
Počítačem generovaná rozhodnutí o upisování hypotečních úvěrů jsou nejběžnějším způsobem, jak získat schválení hypotéky na bydlení.
Informace ze žádosti o hypoteční úvěr (formulář 1003 společnosti Fannie Mae) se nahrají do automatizovaného upisovacího systému (AUS), který načte relevantní údaje, například úvěrovou historii dlužníka, a na základě logiky dojde k rozhodnutí o úvěru.
Automatizované upisovací systémy mohou na základě informací předaných do systému poskytnout téměř okamžité rozhodnutí o schválení nebo zamítnutí úvěru.
Zavedení automatizovaných upisovacích systémů ušetří odborníkům na poskytování hypotečních úvěrů značné množství času, protože manuální upisování může trvat až 60 dní.
Kromě úspory času je automatizovaný underwriting výhodnější, protože je založen na algoritmech, které eliminují lidskou zaujatost.
Najděte správného poskytovatele úvěru. Najděte správnou půjčku. Získejte pomoc hned teď!
Fannie Mae – Desktop Underwriter (DU)
Federální národní hypoteční asociace (FNMA) je většině známá jako Fannie Mae. Posláním Fannie Mae je vytvářet minimální úvěrové standardy a likviditu v oblasti hypotečních úvěrů tím, že nakupuje cenné papíry kryté hypotékami, aby uvolnila kapitál pro věřitele, kteří se pak mohou obrátit a znovu poskytovat úvěry.
S cílem vytvořit konzistentní kvalitu hypotečních úvěrů na bydlení vytvořila společnost Fannie Mae soubor standardů pro upisování, které věřitele vedou k tomu, jak nejlépe vyhodnotit riziko, aby se možnost nesplácení snížila na předvídatelnou úroveň.
Odvětvový standard v oblasti upisování hypoték je řízen prostřednictvím automatizovaného systému upisování (AUS) nazvaného Desktop Underwriter (DU).
Najděte správného věřitele. Najděte správný úvěr. Získejte pomoc hned teď!
Freddie Mac – Loan Product Advisor (LPA)
Federální společnost pro hypoteční úvěry na bydlení (Federal Home Loan Mortgage Loan Corporation), známější jako Freddie Mac, nabízí od léta 2016 alternativu k automatizovanému upisovacímu systému (AUS) společnosti Fannie Mae s názvem Loan Product Advisor. Dříve byl znám jako Loan Prospector (LP).
Loan Prospector se řídí mnoha upisovacími standardy společnosti Fannie Mae s výraznými rozdíly, které by umožnily zkušeným a vzdělaným úvěrovým profesionálům zařadit žádost o úvěr do automatizovaného upisovacího systému, který by poskytl největší šanci na schválení.
Podobně jako DU společnosti Fannie Mae je LP automatizovaný upisovací systém založený na algoritmech s drobnými rozdíly ve způsobu analýzy a hodnocení rizika.
Najděte správného poskytovatele úvěrů. Najděte správnou půjčku. Získejte pomoc hned teď!
Mám použít Fannie Mae nebo Freddie Mac?
Nejčastější rozdíly mezi automatizovanými upisovacími systémy Fannie Mae a Freddie Mac bývají v oblasti analýzy příjmů a zaměstnání a dokumentace, mimo jiné v nuancích při posuzování rizik.
Freddie Mac například umožňuje spoludlužníky, kteří nebydlí v domě, podobně jako u úvěrů pojištěných u FHA, zatímco Fannie Mae neumožňuje použít příjem spoludlužníka, který nebydlí v domě, k podpoře kvalifikace.
Další společný rozdíl mezi Fannie Mae a Freddie Mac je v oblasti ověřování zaměstnání a příjmů. Standardy Fannie Mae pro minimální zaměstnání a příjem vyžadují dvouletou historii s proměnlivým příjmem, jako jsou přesčasy, bonusy a provize, zprůměrované za 24 měsíců. Společnost Freddie Mac v některých případech vyžaduje pouze 1 rok zpětné prověření zaměstnání a příjmů.
Najděte správného věřitele. Najděte si správnou půjčku. Získejte pomoc hned teď!
Tento jemný rozdíl se velmi hodí, pokud jste osoba samostatně výdělečně činná a v posledním daňovém roce jste dosáhli výrazně vyššího příjmu než v předchozím daňovém roce. Fannie Mae by vyžadovala, aby byl tento příjem zprůměrován za 2 roky, zatímco Freddie Mac vám může povolit použít pro kvalifikaci pouze poslední rok.
Fannie Mae se postavila do čela v poskytování možností úvěrů pro bumerangové kupující, kteří nakupují po bankrotu, zkráceném prodeji, zabavení nemovitosti nebo deed in lieu of foreclosure.
Není úvěr schválen?
Automatické rozhodnutí o upisování je pouze prvním krokem při žádosti o hypoteční úvěr na bydlení. Protože DU je počítačový program založený na algoritmu, lze jej snadno zmanipulovat nebo ovlivnit informacemi, které do systému a do žádosti o úvěr vložíte.
Najděte správného poskytovatele úvěru. Najděte si správnou půjčku. Získejte pomoc hned teď!
Mnoho věřitelů bude vyžadovat, abyste předložili dokumentaci potřebnou k doložení všech informací uvedených v žádosti o půjčku. Někteří věřitelé jsou ochotni vám poskytnout schválení úvěru, aniž by doložili všechny informace předložené do systému pro upisování úvěrů.
V obou případech musíte předložit dokumentaci, která podpoří, potvrdí nebo jinak ověří všechny informace, které jsou vyžadovány v žádosti o hypoteční úvěr, jinak vám úvěr skutečně nebude schválen.
Automatické schválení při upisování je jen tak přesné, jak přesné jsou informace zadané do systému, a bude jen tak spolehlivé, jak spolehlivá je dokumentace poskytnutá na podporu informací uvedených ve vaší žádosti o úvěr.
Požadavky na dokumentaci při upisování
Požadavky na kvalifikační dokumentaci jsou v celém odvětví poměrně standardizované a platí pro schválení při upisování od společností Fannie Mae, Freddie Mac, FHA a dalších.
Najděte správného věřitele. Najděte správný úvěr. Získejte pomoc hned teď!
- Jméno, datum narození, číslo sociálního pojištění
- 2letá historie bydliště
- 2letá historie zaměstnání
- Doklady o příjmech za 2 roky (W2 nebo daňová přiznání)
- Výplatní pásky pokrývající posledních 30 dní pro všechny dlužníky
- Výpisy o majetku pokrývající posledních 60 dní
- Zdroj všech prostředků potřebných k uzavření (aktiva, pomoc, dary, úvěry)
Ruční upisování a polehčující okolnosti
Co se stane, když nemůžete získat automatické schválení upisování? Za předpokladu, že věřitel zadal všechny údaje přesně, bude v automatizovaném rozhodnutí zcela jasně uvedeno, které faktory označil za příliš rizikové, aby vydal rozhodnutí o schválení/způsobilosti. Na základě těchto pokynů lze určit nejlepší postup pro získání schválení.
Někdy získáte automatizované schválení na základě toho, že věřitel dokáže vysvětlit určité věci týkající se vaší žádosti. To je velmi časté v případě, že v minulosti došlo k finančním potížím, včetně bankrotu, exekuce, zkráceného prodeje nebo smlouvy nahrazující exekuci.
K falešnému schválení může dojít, když váš úvěrový pracovník zadá informace, které nelze doložit. Na druhou stranu k falešným zamítnutím může dojít také tehdy, když váš úvěrový pracovník zadá do automatizovaného systému pro upisování úvěrů nepřesné nebo neúplné informace.
V některých případech existují polehčující okolnosti, které umožní výjimky ze standardních pokynů pro upisování, které vašemu úvěrovému úředníkovi umožní „zdokumentovat“ cestu ven z toho, co by jinak znamenalo zamítnutí úvěru.
Ruční upisování je při použití pokynů pro upisování Fannie Mae nebo Freddie Mac velmi vzácné a mnoho věřitelů je nenabízí. Financování pojištěné agenturou FHA však nabízí automatizované a manuální alternativy upisování konvenčních úvěrových výzev, které prostě nemohou projít kontrolou společností Fannie nebo Freddie.