Credit Scores

国の消費者保護機関である連邦取引委員会（FTC）は、クレジットスコアリングがどのように機能するかを知っていただきたいと考えています。 また、提供される条件やローンのために支払う金利を決定するために使用されるかもしれません。

あなたの手形支払い履歴、持っているアカウントの数と種類、彼らが期日までにあなたの手形を支払うかどうか、コレクションアクション、未払いの債務、あなたのアカウントの年齢などのあなたとあなたの信用経験に関する情報は、あなたの信用報告書から収集されています。 統計プログラムを用いて、債権者はこの情報を類似したプロフィールを持つ消費者のローン返済履歴と比較する。 例えば、クレジットスコアリングシステムは、債務を返済する可能性が最も高い人を予測するのに役立ち、各要因のためのポイントを授与します。 ポイントの合計数、つまりクレジット・スコアは、あなたがどれだけ信用できるか、つまり、あなたがローンを返済し、支払期限に支払いを行う可能性がどれだけあるかを予測するのに役立ちます。

一部の保険会社は、保険金請求の可能性と請求額の予測を助けるために、他の要因とともに信用調査情報を使用しています。 また、保険会社によっては、保険金請求の可能性や請求額を予測するために、他の要因とともに信用情報の情報を使用する場合もあります。 保険会社が使用する信用スコアは、「保険スコア」または「クレジットベースの保険スコア」と呼ばれることがあります。

信用スコアと信用報告書

あなたの信用報告書は多くの信用スコアリングシステムの主要部分となっています。 そのため、あなたの信用報告書が正確であることを確認することは非常に重要です。 連邦法では、12ヶ月に一度、3つの国の信用調査会社のそれぞれから信用報告書の無料コピーを取得する権利があります。

The Fair Credit Reporting Act (FCRA) も、国の信用調査会社からあなたのクレジットスコアを取得する権利を与えています。 彼らはスコアのための合理的な手数料を請求することが許可されています。 あなたのスコアを購入するとき、あなたはしばしばあなたがそれを改善することができる方法についての情報を得る。

全国の信用調査会社の一つまたはすべてから無料の年次信用報告書を注文し、あなたの信用スコアを購入するには、www.annualcreditreport.com、フリーダイヤル877-322-8228に電話、または年次信用報告書要求フォームに記入して以下に郵送：

Annual Credit Report Request Service

P. O. Box 105281

Atlanta, GA 30348-5281

クレジットスコアリングシステムはどのように開発されますか？

クレジットスコアリングシステムやモデルを開発するために、債権者や保険会社は顧客のランダムサンプルを選び、統計的に分析して、リスクに関連する特性を特定します。 各特徴は、それが良いリスクであろう人の強力な予測であるかに基づいて重み付けされています。 各社は独自のスコアリング・モデル、クレジットや保険の種類ごとに異なるスコアリング・モデル、またはスコアリング会社によって開発された汎用モデルを使用することができる。

平等信用機会法（ECOA）に基づき、債権者のスコアリング・システムは特定の特性（たとえば、人種、性別、婚姻状況、国籍、宗教）などを要素として使用しないことが認められている。 この法律は、債権者が年齢を使用することを許可していますが、年齢を含むクレジットスコアリングシステムは、高齢の申請者に平等な扱いを与えなければなりません。 しかし、一般的には、その要素がシステムが考慮する他の要素にどのように関連しているかによって、スコアが向上します。

しかし、スコアリングモデルは通常、あなたの信用スコアを計算するのに役立つあなたの信用報告書の情報の次のタイプを考慮しています：

• あなたは時間通りにあなたの手形を支払っているのですか？ あなたは重要な要因であることが支払い履歴に数えることができます。 また、このような場合にも、「己の信念を貫く」ということが大切です。 多くのスコアリングシステムは、あなたの信用限度と比較して、あなたが持っている債務の金額を評価する。 このような場合、「己の信念を貫き通す」ことが大切です。 一般的に、スコアリングシステムはあなたの信用実績を考慮します。 また、このような場合、「忖忖(そんたく)」と呼ばれることもあります。 このような場合、「忖忖(そんたく)」と呼ばれることがあります。 また、”Prescreened “クレジットのオファーをするためにあなたのアカウントを監視したり、信用報告書を見ている債権者による問い合わせは負債とはみなされません。
• あなたはどのように多くの信用口座を持っており、アカウントの種類は何ですか？ それは一般的に確立された信用口座を持っていることがプラスと見なされますが、あまりにも多くのクレジットカードのアカウントは、あなたのスコアにマイナスの影響を与える可能性があります。 また、多くのスコアリングシステムでは、あなたが持っているクレジットカード口座の種類を考慮します。 例えば、いくつかの採点モデルの下では、金融会社からの融資はあなたの信用score.

採点モデルは、あなたの信用報告書の情報よりも基づいている場合がありますにマイナスの影響を持つことがあります。 例えば、住宅ローンを申し込む場合、システムは頭金の額、負債総額、収入などを考慮します。

スコアを大幅に向上させるには時間がかかりそうですが、実現は可能です。 統計的に有効であるためには、これらのシステムは十分に大きなサンプルに基づいている必要があります。

適切に設計されたクレジットスコアリングシステムは、一般に、個々の人間が行うよりも迅速かつ正確で、公平な決定を可能にします。 そして、一部の債権者は、一部の申請者 (簡単に通過できるほどスコアが高くないか、絶対に落ちるほど低い) を、会社や貸し手が信用を拡大するかどうかを決定するクレジット マネージャーに紹介するようにシステムを設計しています。

もし私がクレジットや保険を拒否されたり、希望する条件を得られなかったらどうなりますか？

もしあなたがクレジットを拒否されたら、ECOAは債権者があなたのアプリケーションが拒否された具体的理由や60日以内に尋ねれば理由を知る権利があるという知らせをあなたに与えることを要求しています。 債権者に具体的な説明を求める：不定期で曖昧な拒否の理由は違法です。 許容できる理由は、”あなたの収入が少なかった “または “あなたは十分に長く雇用されていない “かもしれません。 受け入れがたい理由としては、「当社の最低基準を満たさない」、「当社のクレジットスコアリングシステムで十分なポイントを得られなかった」などがあります。 その場合、FCRAは、債権者または保険会社が、とりわけ、情報を提供した信用調査会社の名前、住所、および電話番号を含む通知を与える必要があります。 クレジットスコアはあなたの信用を拒否したり、他のほとんどの顧客が受け取るよりも少ない有利な条件を提供するための決定の要因であった場合、通知はまた、そのクレジットスコアが含まれます。 これらの通知のいずれかを受信した場合、あなたの信用報告書の無料コピーをする権利があります。 あなたのレポートが言ったことを確認するために会社に連絡してください。 信用調査会社は、あなたのレポートにあるものを伝えることができますが、唯一の債権者や保険会社は、アプリケーションがdeny.

拒否された理由を伝えることができる場合、債権者や保険会社は、あなたのクレジットカードであなたの信用限界に近すぎるため、クレジットや保険を拒否されたと言う、あなたはあなたのバランスを支払った後に再適用することができます。

クレジットや保険を拒否されたり、希望する利率や条件を得られなかった場合は、次のような質問をしましょう。

• クレジットスコアリングシステムが使用されているかどうかを債権者または保険会社に尋ねてください。
• 他のほとんどの消費者に提供されるよりも不利なクレジット条件が提供されていることを説明する通知を受け取った場合、債権者や保険会社に、なぜその最高のオファーを受けられないのかを尋ねてください。 この権利の詳細については、「Disputing Errors on Credit Reports.

」を参照してください。